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title: "Simulador de franquia LAMal: que franquia lhe custa menos?"
url: https://www.ibani.com/pt/ferramentas/simulador-franquia-lamal
lang: pt
date_modified: 2026-10-20
author: "Brice DELHOME"
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# Simulador de franquia LAMal: que franquia lhe custa menos?

Introduza os prémios mensais da sua proposta e as suas despesas de saúde estimadas: o simulador calcula o custo anual de cada franquia, incluindo prémios, franquia e quota-parte, e depois o ponto de equilíbrio e a perda máxima face à franquia ordinária.

Parâmetros verificados a 20 de outubro de 2026 | Autor: [Brice DELHOME](https://www.ibani.com/pt/autor/brice-delhome)

Exemplo com os prémios fictícios pré-preenchidos: para 1'200 CHF de despesas de saúde por ano, a franquia mais barata é a de 2'500 CHF, com 5'880 CHF por ano no total, contra 6'390 CHF com a franquia ordinária de 300 CHF. É mais vantajosa do que a franquia ordinária enquanto as despesas anuais forem inferiores a 1'767 CHF; no pior ano, o seu sobrecusto não ultrapassa 880 CHF.

Custo anual estimado por franquia, em CHF
| Franquia | Prémios anuais | Franquia paga + quota-parte | Custo total | Diferença face à franquia ordinária | Ponto de equilíbrio | Perda máxima |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| 300 CHF (ordinária) | 6'000 | 300 + 90 | 6'390 | – | – | – |
| 500 CHF | 5'880 | 500 + 70 | 6'450 | +60 | 433 | 80 |
| 1'000 CHF | 5'580 | 1'000 + 20 | 6'600 | +210 | 767 | 280 |
| 1'500 CHF | 5'280 | 1'200 + 0 | 6'480 | +90 | 1'100 | 480 |
| 2'000 CHF | 4'980 | 1'200 + 0 | 6'180 | −210 | 1'433 | 680 |
| 2'500 CHF | 4'680 | 1'200 + 0 | 5'880 | −510 | 1'767 | 880 |

Estimativa indicativa, montantes arredondados ao franco, calculada a partir dos prémios que introduzir. O ponto de equilíbrio e a perda máxima comparam-se com a franquia ordinária. A contribuição de 15 francos por dia para as despesas de internamento hospitalar, idêntica qualquer que seja a franquia, não é contabilizada. Este cálculo não designa nenhuma seguradora e não substitui a leitura da sua proposta.

Para uma mudança com efeitos a 1 de janeiro de 2027, a data a reter é **30 de novembro de 2026**: é o último dia para avisar a seguradora de uma descida da franquia. Um aumento continua possível para 1 de janeiro, mas o Serviço Federal de Saúde Pública recomenda comunicá-lo até meados de dezembro. Este cálculo diz respeito às pessoas seguradas e domiciliadas na Suíça: os segurados residentes num Estado da União Europeia, na Islândia, na Noruega ou no Reino Unido, incluindo os trabalhadores transfronteiriços que optaram pela LAMal, não podem escolher uma franquia opcional ([OAMal, art. 101a](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_101_a)).

## Como calcula o simulador o custo de uma franquia?

Para cada franquia proposta, o simulador soma três montantes ao longo de um ano civil: os **doze prémios mensais**, a **franquia paga**, igual às suas despesas de saúde enquanto não ultrapassarem a franquia, e depois a **quota-parte** de 10 % das despesas que ultrapassam a franquia, limitada a 700 francos para um adulto e a 350 francos para uma criança. A franquia com o total mais baixo é a mais barata para o nível de despesas introduzido.

**Custo anual = 12 × prémio mensal + franquia paga + quota-parte**

**Ponto de equilíbrio = (desconto anual + 270) ÷ 0,9** para um adulto, e desconto anual ÷ 0,9 para uma criança

**Perda máxima = franquia escolhida − 300 − desconto anual** para um adulto, e franquia escolhida − desconto anual para uma criança

Na fórmula do ponto de equilíbrio, 270 corresponde a 90 % da franquia ordinária de 300 francos.

O **desconto anual** é a diferença entre o prémio da franquia ordinária e o da franquia opcional, multiplicada por doze. O **ponto de equilíbrio** é o montante de despesas anuais acima do qual a franquia opcional se torna mais cara do que a franquia ordinária. A **perda máxima** é o sobrecusto do pior ano possível, uma vez atingidos os dois limites da quota-parte, o que acontece a partir de 9'500 francos de despesas para uma franquia de 2'500 francos.

Exemplo: a sua seguradora propõe uma franquia de 2'500 francos com um desconto de 100 francos por mês, ou seja 1'200 francos por ano. O ponto de equilíbrio situa-se em (1'200 + 270) ÷ 0,9 = **1'633 francos** de despesas por ano, e a perda máxima em 2'500 − 300 − 1'200 = **1'000 francos**. Com o desconto máximo autorizado por lei, ou seja 1'540 francos por ano, o ponto de equilíbrio sobe para 2'011 francos e a perda máxima desce para 660 francos.

**💡 Comparar com o mesmo modelo.** O modelo de seguro (médico de família, HMO, Telmed) faz baixar o prémio sem alterar a participação nos custos. Para comparar franquias, introduza os prémios de um único e mesmo modelo; para comparar modelos, refaça o cálculo com os prémios do outro modelo.

## Que parâmetros legais utiliza o simulador?

Os parâmetros abaixo provêm das versões consolidadas da portaria sobre o seguro de doença (OAMal, versão em vigor a 1 de agosto de 2026) e da lei federal sobre o seguro de doença (LAMal, versão em vigor a 1 de julho de 2026), cruzadas com as páginas do Serviço Federal de Saúde Pública. Os prémios, esses, são os que introduzir.

| Parâmetro | Valor utilizado | Fonte | Verificado a |
| --- | --- | --- | --- |
| Franquia ordinária, adulto | 300 CHF por ano civil | [OAMal, art. 103.º, n.º 1](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_103) | 20.10.2026 |
| Franquia ordinária, criança até aos 18 anos | 0 CHF | [LAMal, art. 64.º, n.º 4](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/1328_1328_1328/fr#art_64) | 20.10.2026 |
| Franquias opcionais, adultos e jovens adultos | 500, 1'000, 1'500, 2'000 e 2'500 CHF | [OAMal, art. 93.º, n.º 1](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_93) | 20.10.2026 |
| Franquias opcionais, crianças | 100, 200, 300, 400, 500 e 600 CHF | [OAMal, art. 93.º, n.º 1](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_93) | 20.10.2026 |
| Quota-parte | 10 % das despesas acima da franquia | [LAMal, art. 64.º, n.º 2](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/1328_1328_1328/fr#art_64) | 20.10.2026 |
| Limite anual da quota-parte | 700 CHF adulto, 350 CHF criança | [OAMal, art. 103.º, n.º 2](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_103) | 20.10.2026 |
| Desconto máximo de uma franquia opcional | 70 % do risco suplementar assumido | [OAMal, art. 95.º, n.º 2bis](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_95) | 20.10.2026 |
| Contribuição para as despesas de internamento hospitalar | 15 CHF por dia, não contabilizada por ser idêntica para todas as franquias | [OAMal, art. 104.º](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_104) | 20.10.2026 |
| Franquia opcional para os segurados residentes na UE, na Islândia, na Noruega ou no Reino Unido | Excluída | [OAMal, art. 101a](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_101_a) | 20.10.2026 |
| Baixar a franquia | A 1 de janeiro, avisando a seguradora por escrito até 30 de novembro | [OAMal, art. 94.º, n.º 2](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_94) · [SFSP](https://www.bag.admin.ch/fr/assurance-maladie-primes-et-participation-aux-couts) | 20.10.2026 |
| Aumentar a franquia | A 1 de janeiro; comunicação recomendada até meados de dezembro | [OAMal, art. 94.º, n.º 1](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_94) · [SFSP](https://www.bag.admin.ch/fr/assurance-maladie-primes-et-participation-aux-couts) | 20.10.2026 |

Aplicam-se duas reservas ao resultado. As seguradoras não são obrigadas a propor todas as franquias, e os seus descontos são muitas vezes inferiores ao máximo legal: é por isso que o simulador parte dos prémios da sua proposta e não de tabelas teóricas. Além disso, o Conselho Federal colocou em consulta, a 13 de março de 2026, um aumento da franquia ordinária de 300 para 400 francos; este projeto ainda tem de passar pelo Parlamento e não altera nada para 2027.

A análise completa, com a tabela do desconto máximo para cada franquia, a comparação dos modelos médico de família, HMO e Telmed e o calendário de todas as mudanças possíveis, consta do nosso guia [franquia e modelo LAMal: a escolha certa, em números](https://www.ibani.com/pt/guias/seguro-doenca-suico-franquia-modelos-telmed-hmo).

## Perguntas frequentes

### Como saber que franquia LAMal é a mais barata para mim?

Somando, para cada franquia, os doze prémios mensais do ano e a participação nos custos que as suas despesas de saúde gerariam: a própria franquia e, depois, uma quota-parte de 10 % das despesas que a ultrapassam, limitada a 700 francos por ano para um adulto. A franquia com o total mais baixo é a mais barata para esse nível de despesas. O resultado depende, portanto, de dois dados próprios de cada pessoa: os prémios que a sua seguradora propõe para cada franquia e o montante de cuidados que consome num ano. Os extratos dos seus três últimos anos dão a melhor ordem de grandeza.

### O que é o ponto de equilíbrio de uma franquia LAMal?

É o montante de despesas de saúde anuais acima do qual uma franquia opcional se torna mais cara do que a franquia ordinária de 300 francos. Para um adulto, calcula-se assim: desconto anual obtido mais 270, dividido por 0,9. Com um desconto de 1'200 francos por ano numa franquia de 2'500 francos, o ponto de equilíbrio é de 1'633 francos. Com o desconto máximo autorizado pelo artigo 95.º da OAMal, atinge 2'011 francos para a franquia de 2'500 francos. O desconto realmente proposto é muitas vezes inferior a esse máximo, o que baixa o ponto de equilíbrio.

### Até quando se pode mudar de franquia para 2027?

Para baixar a franquia a 1 de janeiro de 2027, é preciso avisar a seguradora por escrito até 30 de novembro de 2026: o artigo 94.º da OAMal remete para os prazos de rescisão do artigo 7.º da LAMal. Para aumentar a franquia, a portaria não fixa nenhum pré-aviso: a mudança produz efeitos a 1 de janeiro, e o Serviço Federal de Saúde Pública recomenda avisar a seguradora até meados de dezembro. Em ambos os casos, a franquia só pode mudar no início de um ano civil.

### O simulador tem em conta o modelo de seguro e a contribuição hospitalar?

O modelo de seguro, sim, através dos prémios introduzidos; a contribuição hospitalar, não. Um modelo médico de família, HMO ou Telmed altera o prémio, mas não a participação nos custos: basta introduzir os prémios do modelo pretendido, comparando as franquias com o mesmo modelo. A contribuição de 15 francos por dia para as despesas de internamento hospitalar é a mesma qualquer que seja a franquia; não altera a ordenação e, por isso, não é contabilizada. O cálculo ignora também a quota-parte de 40 % aplicada a certos medicamentos originais quando existe um genérico mais barato ([OAMal, art. 104a, n.os 1bis e 2](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr#art_104_a); [Serviço Federal de Saúde Pública](https://www.bag.admin.ch/fr/assurance-maladie-primes-et-participation-aux-couts)).

### Como funciona a franquia LAMal para uma criança?

Para uma criança até aos 18 anos, a franquia ordinária é de 0 francos: não é exigida nenhuma franquia. Os pais podem escolher uma franquia opcional de 100 a 600 francos, em escalões de 100 francos, em troca de um desconto limitado a 70 % do risco suplementar. A quota-parte de 10 % está limitada a 350 francos por ano. O ponto de equilíbrio calcula-se então dividindo o desconto anual por 0,9: com uma franquia de 600 francos e o desconto máximo de 420 francos, é de 467 francos de cuidados por ano. Quando vários filhos da mesma família estão segurados junto da mesma seguradora, a sua participação conjunta tem um limite, que o simulador não modela.

**💼 Os seus prémios pagam-se em francos suíços**

Se os seus rendimentos estão noutra moeda, cada pagamento de prémio passa por uma conversão. A ibani é um intermediário financeiro suíço estabelecido em Genebra desde 2018, não é um banco: conta com IBAN suíço nominativo, câmbio à taxa real de mercado e margem anunciada antecipadamente, a partir de 0,15 %.

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**Fontes institucionais:** [Fedlex, portaria sobre o seguro de doença (OAMal, RS 832.102)](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/3867_3867_3867/fr) · [Fedlex, lei federal sobre o seguro de doença (LAMal, RS 832.10)](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/1328_1328_1328/fr) · [Serviço Federal de Saúde Pública, franquias opcionais](https://www.bag.admin.ch/fr/assurance-maladie-franchises-a-option) · [SFSP, prémios e participação nos custos](https://www.bag.admin.ch/fr/assurance-maladie-primes-et-participation-aux-couts) · [SFSP, consulta de 13 de março de 2026 sobre o aumento da franquia mínima](https://www.bag.admin.ch/fr/newnsb/XwGuCzuLkCYzd1V5uKSav) · [Priminfo, comparador oficial dos prémios aprovados](https://www.priminfo.admin.ch/fr)

*Nota: este simulador fornece uma estimativa a título informativo, a partir dos prémios que introduzir e do estado do direito a 20 de outubro de 2026. Não designa nenhuma seguradora, não prevê as suas despesas de saúde e não constitui um aconselhamento personalizado: verifique os montantes na sua própria proposta antes de decidir.*