Fremdwährungskauf für Unternehmen: Optimieren Sie Ihre grenzüberschreitenden Zahlungsströme
Lesezeit: 8 Minuten | Aktualisiert:
Von Brice DELHOME
- Der Devisenkauf im Unternehmen verursacht oft unsichtbare Kosten: Die Bank wendet einen Kundenkurs an, der eine Marge auf den Interbankenkurs enthält. Dieser Aufschlag liegt im Durchschnitt zwischen 1,5 % und 2,5 % des Transaktionsvolumens.
- Grössenordnung: Bei einem jährlichen Devisenkauf von 2 Millionen Franken macht diese Marge 30'000 bis 50'000 CHF aus – Kosten, die oft unter der Position «Finanzaufwand» der Buchhaltung verschwinden.
- SWIFT-Gebühren belasten die Lieferantenbeziehung: Korrespondenzbanken erheben unvorhersehbare Gebühren. Bei einer Überweisung im SHA-Modus (geteilte Gebühren) genügt ein Abzug von 30 CHF, damit der Lieferant nicht den vollen Rechnungsbetrag erhält.
- Die Überweisung von Konto zu Konto: Wer über einen spezialisierten Anbieter zwischen eigenen Konten in CHF und in Fremdwährung umrechnet, umgeht die Marge der Absender- oder Empfängerbank. Bei ibani ist die Kommission vom Marktkurs getrennt und im Voraus bekannt, und die Gelder werden von seinen Partnerbanken über lokale Zahlungssysteme (SEPA, SIC) statt über SWIFT geleitet.
Was steht beim Fremdwährungskauf im B2B finanziell auf dem Spiel?
Ob es sich um ein Schweizer KMU handelt, das Lieferanten in der Eurozone bezahlen muss, oder um ein anderes Unternehmen, das in US-Dollar einkauft – der Erwerb von Devisen ist nicht nur eine einfache Währungsumrechnung. Es ist ein Finanzprozess, der, wenn er schlecht verwaltet wird, die Nettomarge des Unternehmens direkt belastet.
Die Problematik der Wechselkursmargen (Spread)
Die Mehrheit der Unternehmen delegiert die Währungsumrechnung stillschweigend an ihre Hausbank. Der von Ihrer Bank angewandte Wechselkurs enthält jedoch fast immer eine versteckte Marge. Die Differenz zwischen dem Interbankenkurs (dem Marktkurs) und dem Kundenkurs bildet diesen "Spread". Um diese Differenz selbst einzuschätzen, vergleichen Sie den Kurs Ihrer Bank mit dem realen Marktkurs, den unser Währungsrechner anzeigt.
Im Durchschnitt schwankt dieser Bankenaufschlag zwischen 1,5 % und 2,5 % des Transaktionsvolumens. Bei einem jährlichen Kauf von 2 Millionen Franken kann ein Unternehmen so zwischen 30'000 und 50'000 CHF rein reibungsbedingt verlieren – Kosten, die in der Gesamtrechnung oft unter dem Posten "Finanzierungskosten" untergehen.
Die folgende Tabelle wendet diese Spanne sowie das veröffentlichte Tarifraster von ibani auf dasselbe Jahresvolumen von 2 Millionen Franken an:
| Angewandte Wechselmarge | Kosten auf 2'000'000 CHF Devisen pro Jahr |
|---|---|
| Hohe Bankmarge: 2,5 % | 50'000 CHF |
| Niedrige Bankmarge: 1,5 % | 30'000 CHF |
| Höchste Stufe des veröffentlichten ibani-Tarifrasters: 0,40 % (Transaktionen unter 10'000 CHF) | 8'000 CHF |
| Tiefste Stufe des veröffentlichten ibani-Tarifrasters: 0,15 % (Transaktionen von 250'000 CHF bis 1 Million CHF) | 3'000 CHF |
Internationale Transfers und die Undurchsichtigkeit von SWIFT
Neben dem Wechselkurs stellt der Überweisungsweg der Gelder den zweiten Schwerpunkt des finanziellen Verlusts dar. Klassische internationale Überweisungen stützen sich auf das SWIFT-Netzwerk und erfordern die Einschaltung von Korrespondenzbanken. Diese erheben unvorhersehbare Vermittlungsgebühren (sogenannte "Lifting Fees"), was es unmöglich macht, den endgültigen Betrag, der dem Konto des Begünstigten gutgeschrieben wird, exakt zu garantieren.
Warum hilft der Konto-zu-Konto-Transfer, die Liquidität besser zu steuern?
Eine effektive Strategie für Unternehmen mit mehreren Einheiten oder Mehrwährungskonten ist der Konto-zu-Konto-Transfer (Account-to-Account Transfer). Dieser Mechanismus wird in zwei Hauptszenarien eingesetzt:
- Beschaffung von Devisen: Das Schweizer Unternehmen überweist CHF von seinem Hauptkonto auf eine spezialisierte Plattform, die diese transparent umwandelt und auf das EUR- (oder USD-) Konto des Unternehmens bei einer anderen Bank überweist.
- Rückführung von Umsätzen: Ein Unternehmen, das im Ausland Rechnungen stellt, empfängt Devisen auf einem lokalen Konto und organisiert regelmässig eine Rückführung in seine Basiswährung (CHF), ohne die Wechselkursstrafen der empfangenden Bank zu erleiden.
Der Konto-zu-Konto-Transfer über einen Finanzdienstleister (Fintech) ermöglicht es, die Preisundurchsichtigkeit der traditionellen Bank zu umgehen und gibt Ihnen die volle Kontrolle über die Ausführung des Währungsumtauschs zurück.
Wie lässt sich die Verwaltung internationaler Zahlungen zentralisieren?
Die Optimierung der Wechselkurse muss mit einer operativen Vereinfachung einhergehen. Wachsende Unternehmen benötigen Sichtbarkeit, Sicherheit und Geschwindigkeit bei der Ausführung ihrer internationalen Zahlungen.
Um dieses Problem zu lösen, wenden sich Finanzdirektoren (CFOs) an Lösungen, die intuitive und zentralisierte Schnittstellen bieten. Anstatt teure Bankverbindungen zu vervielfachen, bevorzugen sie einen einzigen Zugangspunkt für all ihre Devisen- und Transfergeschäfte.
Die ibani-Lösung: Transparenz und Leistung
Als der SRO SO-FIT angeschlossener Schweizer Finanzintermediär bietet ibani.com eine B2B-Infrastruktur, die genau dafür entwickelt wurde, die Reibungspunkte im Zusammenhang mit internationalen Zahlungen zu lösen. Im Gegensatz zu undurchsichtigen Modellen trennen wir klar den Marktkurs von unserer Vergütung. Durch die Integration unserer Dienstleistungen in Ihre Treasury-Prozesse profitieren Sie von:
- Transparente Preisgestaltung: ibani basiert auf dem Echtzeit-Interbankenkurs, zuzüglich einer veröffentlichten, klaren und im Voraus bekannten Marge.
- Degressive Marge: Von 0,40 % bis 0,15 % je nach Betrag der einzelnen Transaktion, mit individueller Preisgestaltung über einer Million Franken.
- Lokale Zahlungen: ibani lässt Ihre Devisen von seinen Partnerbanken über lokale Zahlungssysteme leiten (SEPA für den Euro, SIC für den Franken), wodurch das teure SWIFT-Netzwerk in den meisten Fällen umgangen wird.
- Ergonomische Plattform: Eine einfache Online-Schnittstelle zur Verwaltung Ihrer Begünstigten, zur Verfolgung Ihrer Überweisungen und zur Einleitung Ihrer Konto-zu-Konto-Transfers mit wenigen Klicks.
Nettomargen-Simulator
Schätzen Sie Ihre jährlichen Einsparungen durch die Zentralisierung Ihrer Devisenströme bei ibani (Vergleich basierend auf einer durchschnittlichen festgestellten Bankmarge von 2 % und auf der maximalen ibani-Marge von 0,40 %; je nach Betrag der einzelnen Transaktion sinkt sie bis auf 0,15 %).
Häufig gestellte Fragen (B2B-Devisenhandel)
Offizielle Quellen
- Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA): Instrumente, Teilnehmerländer und Rechtsrahmen (Seite auf Englisch) — Europäische Zentralbank, abgerufen am 29.09.2026
- Zahlungsverkehr: das Zahlungssystem Swiss Interbank Clearing (SIC) — Schweizerische Nationalbank, abgerufen am 29.09.2026