Schweizer KMU: So optimieren Sie die Zahlung Ihrer Auslandslieferanten

Für ein Schweizer KMU im internationalen Handel ist die Begleichung von Lieferantenrechnungen in Fremdwährungen (Euro, Dollar, Pfund) oft ein unsichtbares finanzielles Leck.

Viele Unternehmen führen einfach klassische internationale Überweisungen von ihrem Schweizer Bankkonto aus. Ohne es zu wissen, tragen sie überhöhte Wechselkurse und versteckte Transfergebühren, die ihre Gewinnmarge direkt schmälern. Dieser Experten-Leitfaden für KMU in Genf, Lausanne, Zürich, Zug oder Lugano zerlegt diese Kosten und stellt die konkreten Hebel vor, um sie drastisch zu senken — ohne Ihre Buchhaltungsprozesse umzustellen.

1. Die echten Kosten einer internationalen Lieferantenüberweisung

Die echten Kosten einer Lieferantenzahlung in Fremdwährung beschränken sich nicht auf die im Kontoauszug ausgewiesenen Gebühren: Sie kombinieren eine versteckte Marge auf den Wechselkurs (den Spread) und Transfergebühren. Die erste, unsichtbar, ist fast immer die schwerere.

Wenn Sie eine Rechnung über 50 000 EUR an einen europäischen Lieferanten von Ihrem CHF-Konto aus bezahlen, führt Ihre Bank einen doppelten Vorgang aus: einen Devisenwechsel und anschliessend eine internationale Überweisung (SWIFT oder SEPA).

Was ist die Bankmarge (Spread)?

Der Spread (oder „Markup") ist die Differenz zwischen dem realen Interbankenkurs und dem Ihrem Unternehmen tatsächlich berechneten Kurs. Traditionelle Banken wenden fast nie den echten Marktkurs an: Sie schlagen eine Marge auf, die je nach Institut und Volumen in der Regel zwischen 1,5 % und 3 % liegt. Dieser Aufschlag wird nicht als „Gebühr" ausgewiesen — er ist direkt im angebotenen Wechselkurs verwässert, was ihn ohne Vergleich mit dem Tageskurs sehr schwer erkennbar macht.

Pauschale Transfergebühren

Zusätzlich zur Marge auf den Kurs berechnen Banken Bearbeitungsgebühren (Ausführungsgebühren, Korrespondenzbankgebühren, Wechselprovisionen), die bei jeder Transaktion hinzukommen. Diese Gebühren sind besonders hoch, wenn die Zahlungen über das SWIFT-Netz laufen (ausserhalb des SEPA-Raums): rechnen Sie in der Regel mit 15 bis 50 CHF pro Überweisung, zu denen die von zwischengeschalteten Korrespondenzbanken erhobenen Gebühren hinzukommen können.

Um im Detail zu verstehen, wie ein Wechselkurs zustande kommt, lesen Sie unseren Leitfaden Wechselkurs berechnen.

2. In CHF oder Landeswährung zahlen: Was wählen?

Es ist fast immer besser, sich in der Originalwährung des Lieferanten (EUR, USD, GBP) fakturieren zu lassen und die Umrechnung selbst zu steuern. Eine Rechnung direkt in Schweizer Franken zu verlangen ist ein Trugschluss.

Wenn Ihr Lieferant (zum Beispiel in Frankreich oder Deutschland) zustimmt, in CHF zu fakturieren, übernimmt er selbst das Wechselkursrisiko. Zum Schutz vor Marktschwankungen wird er unweigerlich eine Sicherheitsmarge auf den Gesamtbetrag seiner Rechnung aufschlagen — eine Marge, über die Sie keine Kontrolle haben und die ebenfalls unsichtbar ist.

Best Practice: Lassen Sie sich in der Originalwährung des Lieferanten fakturieren. Es liegt an Ihnen, die Umrechnung zu steuern, denn Sie sind besser positioniert, um einen wettbewerbsfähigen Finanzintermediär zu finden, den Kurs zu kontrollieren und ihn gegebenenfalls per Devisentermingeschäft zu sichern, um Ihre Margen bei künftigen Bestellungen abzusichern.

3. SEPA oder SWIFT: die richtige Zahlungsschiene

Die Wahl der Zahlungsschiene beeinflusst direkt Dauer und Kosten Ihrer Überweisung. Zwei grosse Netze koexistieren für internationale Zahlungen aus der Schweiz: SEPA für Euro und SWIFT für den Rest der Welt.

4. Traditionelle Bank vs. spezialisierte FinTech

Heute ist es nicht mehr nötig, für internationale Zahlungen Ihre angestammte Hausbank zu nutzen. Ein auf Devisenwechsel spezialisiertes FinTech-Unternehmen ermöglicht erhebliche Einsparungen und sichert zugleich Ihre Vorgänge ab. Hier ein Vergleich der beiden Ansätze für ein Schweizer KMU.

Um bei den auf Unternehmen zugeschnittenen Devisenlösungen tiefer einzusteigen, lesen Sie unseren Leitfaden zum Fremdwährungskauf für Unternehmen sowie unsere Analyse der makroökonomischen Faktoren, die den EUR/CHF-Kurs beeinflussen.

5. Wie ibani Ihre Lieferantenzahlungen verändert

Um Schweizer KMU zu unterstützen, bietet ibani eine „Business"-Lösung, die sich reibungslos in Ihre bestehenden Buchhaltungsgewohnheiten einfügt. Das Prinzip: Sie führen weiterhin CHF-Überweisungen aus Ihrem gewohnten E-Banking aus, und ibani übernimmt Umrechnung und Weiterleitung zum besten Kurs.

Eine dedizierte Schweizer IBAN pro Lieferant

Die Funktionsweise ist denkbar einfach. Sobald Sie einen neuen Auslandslieferanten bezahlen müssen, generiert ibani eine kostenlose, dedizierte Schweizer IBAN für diesen Begünstigten. Sie hinterlegen diese IBAN einfach in Ihrer Buchhaltungssoftware oder Ihrem gewohnten E-Banking, genau wie bei einem Schweizer Lieferanten.

Wenn Sie eine CHF-Überweisung auf diese IBAN ausführen, werden die Mittel automatisch mit der minimalen Marge von ibani (ab 0,40 %, degressiv) umgerechnet und umgehend auf das ausländische Konto Ihres Lieferanten in dessen Währung gesendet. Sie müssen keinen neuen Prozess erlernen.

6. Treasury-Best-Practices für KMU

Über die Wahl des Intermediärs hinaus helfen einige Management-Reflexe, die Marge Ihres KMU dauerhaft gegen das Wechselkursrisiko abzusichern. Das ibani-Team empfiehlt, die folgenden Kontrollpunkte zu formalisieren:

• Vergleichen Sie systematisch mit dem Interbankenkurs: Prüfen Sie vor jeder wichtigen Zahlung den Tageskurs, um die tatsächlich angewandte Marge zu messen.
• Lassen Sie sich in der Währung des Lieferanten fakturieren: Behalten Sie die Kontrolle über die Umrechnung, statt sie dem Lieferanten zu überlassen (und zu bezahlen).
• Sichern Sie für grosse Volumen einen Terminkurs: Bei geplanten Bestellungen schützt ein Devisentermingeschäft Ihre Marge gegen eine Abwertung des CHF.
• Zentralisieren Sie Ihre wiederkehrenden Zahlungen: Das Bündeln von Überweisungen an denselben Lieferanten reduziert die Anzahl fester SWIFT-Gebühren.
• Achten Sie auf Ihre Mehrwährungsabstimmung: Jede Umrechnung muss für die Buchhaltung nachvollziehbar sein — siehe unseren Leitfaden zur Mehrwährungsbuchhaltung (Abstimmung und Kursdifferenzen).

Wenn Ihr Geschäft auch grenzüberschreitende Rechnungsstellung umfasst (MwSt, Buchungssätze, Wechsel), ist unser Leitfaden zur grenzüberschreitenden B2B-Rechnungsstellung Schweiz / EU die ideale Ergänzung zu dieser Lektüre.

Häufige Fragen

Wie kann ich die Wechselkursgebühren bei der Zahlung eines Auslandslieferanten senken?

Um die Wechselkursgebühren zu senken, muss man die versteckte Marge (Spread) angehen, die Banken auf den Wechselkurs anwenden, in der Regel zwischen 1,5 % und 3 %. Die Lösung besteht darin, einen spezialisierten Finanzintermediär zu nutzen, der eine reduzierte Marge anwendet (ab 0,40 % bei ibani, degressiv nach Volumen) und die Überweisung zum realen Interbankenkurs ausführt, ohne feste SWIFT-Gebühren. Bei einem jährlichen Einkaufsvolumen von 500 000 EUR entspricht das einer Ersparnis von 5 500 bis 13 000 CHF pro Jahr.

Sollte man einen Auslandslieferanten in CHF oder in seiner Landeswährung (EUR, USD) bezahlen?

Es ist fast immer vorteilhafter, den Lieferanten in seiner Originalwährung (EUR, USD, GBP) statt in CHF zu bezahlen. Stellt der Lieferant in CHF Rechnung, trägt er das Wechselkursrisiko und schlägt zum Schutz eine Sicherheitsmarge auf den Preis. Wenn Sie die Umrechnung selbst über einen wettbewerbsfähigen Intermediär steuern, kontrollieren Sie den Kurs und vermeiden diese im Verkaufspreis versteckte Marge.

Was ist der Unterschied zwischen einer SEPA- und einer SWIFT-Überweisung?

Die SEPA-Überweisung betrifft Zahlungen in Euro innerhalb des SEPA-Raums (EU plus einige Länder, darunter die Schweiz). Sie ist schnell (1 Werktag) und günstig. Die SWIFT-Überweisung deckt alle anderen Währungen und Ziele ausserhalb des SEPA-Raums ab: Sie läuft über Korrespondenzbanken, dauert 1 bis 5 Werktage und verursacht feste Gebühren von 15 bis 50 CHF pro Vorgang, zuzüglich möglicher Korrespondenzgebühren.

Wie viel kostet eine internationale Überweisung über eine Schweizer Bank tatsächlich?

Die tatsächlichen Kosten einer internationalen Überweisung über eine Schweizer Bank setzen sich aus zwei Elementen zusammen: festen Überweisungsgebühren (15 bis 50 CHF pro SWIFT-Überweisung, zuzüglich Korrespondenzgebühren) und einer versteckten Marge auf den Wechselkurs von 1,5 % bis 3 %. Bei einer Zahlung von 100 000 EUR kann allein die Wechselkursmarge 1 500 bis 3 000 CHF ausmachen, weit mehr als die ausgewiesenen festen Gebühren.

Ist ibani ein sicherer Finanzintermediär in der Schweiz?

Ja. ibani ist ein in Genf ansässiger Finanzintermediär, angeschlossen an die Selbstregulierungsorganisation SRO SO-FIT, die ihrerseits von der FINMA (Eidgenössische Finanzmarktaufsicht) anerkannt ist. Als solcher wendet ibani die Schweizer Standards zur Geldwäschereibekämpfung (GwG) und zur Kundenidentifizierung (KYC) zum Schutz der Unternehmensgelder an.