Introduzca las primas mensuales de su oferta y sus gastos sanitarios estimados: el simulador calcula el coste anual de cada franquicia, con primas, franquicia y cuota de participación incluidas, y después el punto de equilibrio y la pérdida máxima respecto a la franquicia ordinaria.
Parámetros verificados el | Autor: Brice DELHOME
Ejemplo con las primas ficticias precargadas: para 1'200 CHF de gastos sanitarios al año, la franquicia más barata es la de 2'500 CHF, con 5'880 CHF al año en total, frente a 6'390 CHF con la franquicia ordinaria de 300 CHF. Resulta más ventajosa que la franquicia ordinaria mientras los gastos anuales sean inferiores a 1'767 CHF; en el peor año, su sobrecoste no supera los 880 CHF.
| Franquicia | Primas anuales | Franquicia pagada + cuota de participación | Coste total | Diferencia con la franquicia ordinaria | Punto de equilibrio | Pérdida máxima |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 300 CHF (ordinaria) | 6'000 | 300 + 90 | 6'390 | – | – | – |
| 500 CHF | 5'880 | 500 + 70 | 6'450 | +60 | 433 | 80 |
| 1'000 CHF | 5'580 | 1'000 + 20 | 6'600 | +210 | 767 | 280 |
| 1'500 CHF | 5'280 | 1'200 + 0 | 6'480 | +90 | 1'100 | 480 |
| 2'000 CHF | 4'980 | 1'200 + 0 | 6'180 | −210 | 1'433 | 680 |
| 2'500 CHF | 4'680 | 1'200 + 0 | 5'880 | −510 | 1'767 | 880 |
Estimación indicativa, importes redondeados al franco, basada en las primas que usted introduce. El punto de equilibrio y la pérdida máxima se comparan con la franquicia ordinaria. La contribución hospitalaria de 15 francos al día, idéntica sea cual sea la franquicia, no se tiene en cuenta. Este cálculo no designa ninguna aseguradora y no sustituye la lectura de su oferta.
Para una decisión con efecto el 1 de enero de 2027, la fecha clave es el 30 de noviembre de 2026: es el último día para avisar a la aseguradora de una bajada de franquicia. Una subida sigue siendo posible para el 1 de enero, pero la Oficina Federal de Salud Pública recomienda comunicarla a más tardar a mediados de diciembre. Este cálculo se dirige a las personas aseguradas y domiciliadas en Suiza: los asegurados que residen en un Estado de la Unión Europea, en Islandia, en Noruega o en el Reino Unido, incluidos los trabajadores fronterizos que han optado por la LAMal, no pueden elegir una franquicia opcional (OAMal, art. 101a).
Para cada franquicia ofrecida, el simulador suma tres importes en un año civil: las doce primas mensuales, la franquicia pagada, igual a sus gastos sanitarios mientras no superen la franquicia, y después la cuota de participación del 10 % de los gastos que superan la franquicia, con un tope de 700 francos para un adulto y de 350 francos para un menor. La franquicia con el total más bajo es la más barata para el nivel de gastos introducido.
Coste anual = 12 × prima mensual + franquicia pagada + cuota de participación
Punto de equilibrio = (descuento anual + 270) ÷ 0,9 para un adulto, y descuento anual ÷ 0,9 para un menor
Pérdida máxima = franquicia elegida − 300 − descuento anual para un adulto, y franquicia elegida − descuento anual para un menor
En la fórmula del punto de equilibrio, 270 corresponde al 90 % de la franquicia ordinaria de 300 francos.
El descuento anual es la diferencia entre la prima de la franquicia ordinaria y la de la franquicia opcional, multiplicada por doce. El punto de equilibrio es el importe de gastos anuales a partir del cual la franquicia opcional resulta más cara que la franquicia ordinaria. La pérdida máxima es el sobrecoste del peor año posible, una vez alcanzados los dos topes de la cuota de participación, lo que ocurre a partir de 9'500 francos de gastos para una franquicia de 2'500 francos.
Ejemplo: su aseguradora le propone una franquicia de 2'500 francos con un descuento de 100 francos al mes, es decir 1'200 francos al año. El punto de equilibrio se sitúa en (1'200 + 270) ÷ 0,9 = 1'633 francos de gastos al año, y la pérdida máxima en 2'500 − 300 − 1'200 = 1'000 francos. Con el descuento máximo autorizado por la ley, es decir 1'540 francos al año, el punto de equilibrio sube a 2'011 francos y la pérdida máxima baja a 660 francos.
Los parámetros siguientes proceden de las versiones consolidadas de la ordenanza sobre el seguro de enfermedad (OAMal, estado a 1 de agosto de 2026) y de la ley federal sobre el seguro de enfermedad (LAMal, estado a 1 de julio de 2026), contrastadas con las páginas de la Oficina Federal de Salud Pública. Las primas, en cambio, son las que usted introduce.
| Parámetro | Valor utilizado | Fuente | Verificado el |
|---|---|---|---|
| Franquicia ordinaria, adulto | 300 CHF por año civil | OAMal, art. 103, ap. 1 | 20.10.2026 |
| Franquicia ordinaria, menor de hasta 18 años | 0 CHF | LAMal, art. 64, ap. 4 | 20.10.2026 |
| Franquicias opcionales, adultos y adultos jóvenes | 500, 1'000, 1'500, 2'000 y 2'500 CHF | OAMal, art. 93, ap. 1 | 20.10.2026 |
| Franquicias opcionales, menores | 100, 200, 300, 400, 500 y 600 CHF | OAMal, art. 93, ap. 1 | 20.10.2026 |
| Cuota de participación | 10 % de los gastos por encima de la franquicia | LAMal, art. 64, ap. 2 | 20.10.2026 |
| Tope anual de la cuota de participación | 700 CHF adulto, 350 CHF menor | OAMal, art. 103, ap. 2 | 20.10.2026 |
| Descuento máximo de una franquicia opcional | 70 % del riesgo adicional asumido | OAMal, art. 95, ap. 2bis | 20.10.2026 |
| Contribución a los gastos de estancia hospitalaria | 15 CHF al día, no se tiene en cuenta porque es idéntica para todas las franquicias | OAMal, art. 104 | 20.10.2026 |
| Franquicia opcional para los asegurados residentes en la UE, en Islandia, en Noruega o en el Reino Unido | Excluida | OAMal, art. 101a | 20.10.2026 |
| Bajar la franquicia | El 1 de enero, avisando a la aseguradora por escrito a más tardar el 30 de noviembre | OAMal, art. 94, ap. 2 · OFSP | 20.10.2026 |
| Subir la franquicia | El 1 de enero; aviso recomendado a más tardar a mediados de diciembre | OAMal, art. 94, ap. 1 · OFSP | 20.10.2026 |
El resultado está sujeto a dos reservas. Las aseguradoras no están obligadas a ofrecer todas las franquicias, y sus descuentos son a menudo inferiores al máximo legal: por eso el simulador parte de las primas de su oferta y no de baremos teóricos. Además, el 13 de marzo de 2026 el Consejo Federal sometió a consulta un aumento de la franquicia ordinaria de 300 a 400 francos; este proyecto aún debe pasar por el Parlamento y no cambia nada para 2027.
El análisis completo, con la tabla del descuento máximo para cada franquicia, la comparación de los modelos médico de cabecera, HMO y Telmed y el calendario de todos los cambios posibles, figura en nuestra guía franquicia y modelo LAMal: la elección correcta, en cifras.
Sumando, para cada franquicia, las doce primas mensuales del año y la participación en los costes que generarían sus gastos sanitarios: la propia franquicia y, después, una cuota de participación del 10 % de los gastos que la superan, con un tope de 700 francos al año para un adulto. La franquicia con el total más bajo es la más barata para ese nivel de gastos. El resultado depende, por tanto, de dos datos propios de cada persona: las primas que su aseguradora ofrece para cada franquicia y el importe de la asistencia sanitaria que usted consume en un año. Las liquidaciones de sus tres últimos años dan el mejor orden de magnitud.
Es el importe de gastos sanitarios anuales a partir del cual una franquicia opcional resulta más cara que la franquicia ordinaria de 300 francos. Para un adulto se calcula así: descuento anual obtenido más 270, dividido entre 0,9. Con un descuento de 1'200 francos al año en una franquicia de 2'500 francos, el punto de equilibrio es de 1'633 francos. Con el descuento máximo autorizado por el artículo 95 de la OAMal, alcanza 2'011 francos para la franquicia de 2'500 francos. El descuento realmente ofrecido es a menudo inferior a ese máximo, lo que rebaja el punto de equilibrio.
Para bajar la franquicia a partir del 1 de enero de 2027, hay que avisar a la aseguradora por escrito a más tardar el 30 de noviembre de 2026: el artículo 94 de la OAMal remite a los plazos de rescisión del artículo 7 de la LAMal. Para subir la franquicia, la ordenanza no fija ningún preaviso: el cambio surte efecto el 1 de enero, y la Oficina Federal de Salud Pública recomienda avisar a la aseguradora a más tardar a mediados de diciembre. En ambos casos, la franquicia solo puede cambiar al inicio de un año civil.
El modelo de seguro, sí, a través de las primas introducidas; la contribución hospitalaria, no. Un modelo de médico de cabecera, HMO o Telmed modifica la prima pero no la participación en los costes: basta con introducir las primas del modelo previsto y comparar las franquicias con el mismo modelo. La contribución a los gastos de estancia hospitalaria de 15 francos al día es la misma sea cual sea la franquicia; no cambia la clasificación y por eso no se tiene en cuenta. El cálculo tampoco incluye la cuota de participación del 40 % aplicada a algunos medicamentos originales cuando existe un genérico más barato (OAMal, art. 104a, ap. 1bis y 2; Oficina Federal de Salud Pública).
Para un menor de hasta 18 años, la franquicia ordinaria es de 0 francos: no se exige ninguna franquicia. Los padres pueden elegir una franquicia opcional de 100 a 600 francos, en tramos de 100 francos, a cambio de un descuento limitado al 70 % del riesgo adicional. La cuota de participación del 10 % tiene un tope de 350 francos al año. El punto de equilibrio se calcula entonces dividiendo el descuento anual entre 0,9: con una franquicia de 600 francos y el descuento máximo de 420 francos, es de 467 francos de asistencia al año. Cuando varios hijos de una misma familia están asegurados con la misma aseguradora, su participación conjunta tiene un tope, que el simulador no modeliza.
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Abrir una cuenta ibani →Fuentes institucionales: Fedlex, ordenanza sobre el seguro de enfermedad (OAMal, RS 832.102) · Fedlex, ley federal sobre el seguro de enfermedad (LAMal, RS 832.10) · Oficina Federal de Salud Pública, franquicias opcionales · OFSP, primas y participación en los costes · OFSP, consulta del 13 de marzo de 2026 sobre el aumento de la franquicia mínima · Priminfo, comparador oficial de las primas aprobadas
Nota: este simulador ofrece una estimación con fines informativos, a partir de las primas que usted introduce y del estado del derecho a 20 de octubre de 2026. No designa ninguna aseguradora, no predice sus gastos sanitarios y no constituye un asesoramiento personalizado: compruebe los importes en su propia oferta antes de decidir.