Simulador de franquia LAMal: que franquia lhe custa menos?

Para uma mudança com efeitos a 1 de janeiro de 2027, a data a reter é 30 de novembro de 2026: é o último dia para avisar a seguradora de uma descida da franquia. Um aumento continua possível para 1 de janeiro, mas o Serviço Federal de Saúde Pública recomenda comunicá-lo até meados de dezembro. Este cálculo diz respeito às pessoas seguradas e domiciliadas na Suíça: os segurados residentes num Estado da União Europeia, na Islândia, na Noruega ou no Reino Unido, incluindo os trabalhadores transfronteiriços que optaram pela LAMal, não podem escolher uma franquia opcional (OAMal, art. 101a).

Como calcula o simulador o custo de uma franquia?

Para cada franquia proposta, o simulador soma três montantes ao longo de um ano civil: os doze prémios mensais, a franquia paga, igual às suas despesas de saúde enquanto não ultrapassarem a franquia, e depois a quota-parte de 10 % das despesas que ultrapassam a franquia, limitada a 700 francos para um adulto e a 350 francos para uma criança. A franquia com o total mais baixo é a mais barata para o nível de despesas introduzido.

Na fórmula do ponto de equilíbrio, 270 corresponde a 90 % da franquia ordinária de 300 francos.

O desconto anual é a diferença entre o prémio da franquia ordinária e o da franquia opcional, multiplicada por doze. O ponto de equilíbrio é o montante de despesas anuais acima do qual a franquia opcional se torna mais cara do que a franquia ordinária. A perda máxima é o sobrecusto do pior ano possível, uma vez atingidos os dois limites da quota-parte, o que acontece a partir de 9'500 francos de despesas para uma franquia de 2'500 francos.

Exemplo: a sua seguradora propõe uma franquia de 2'500 francos com um desconto de 100 francos por mês, ou seja 1'200 francos por ano. O ponto de equilíbrio situa-se em (1'200 + 270) ÷ 0,9 = 1'633 francos de despesas por ano, e a perda máxima em 2'500 − 300 − 1'200 = 1'000 francos. Com o desconto máximo autorizado por lei, ou seja 1'540 francos por ano, o ponto de equilíbrio sobe para 2'011 francos e a perda máxima desce para 660 francos.

Que parâmetros legais utiliza o simulador?

Os parâmetros abaixo provêm das versões consolidadas da portaria sobre o seguro de doença (OAMal, versão em vigor a 1 de agosto de 2026) e da lei federal sobre o seguro de doença (LAMal, versão em vigor a 1 de julho de 2026), cruzadas com as páginas do Serviço Federal de Saúde Pública. Os prémios, esses, são os que introduzir.

Aplicam-se duas reservas ao resultado. As seguradoras não são obrigadas a propor todas as franquias, e os seus descontos são muitas vezes inferiores ao máximo legal: é por isso que o simulador parte dos prémios da sua proposta e não de tabelas teóricas. Além disso, o Conselho Federal colocou em consulta, a 13 de março de 2026, um aumento da franquia ordinária de 300 para 400 francos; este projeto ainda tem de passar pelo Parlamento e não altera nada para 2027.

A análise completa, com a tabela do desconto máximo para cada franquia, a comparação dos modelos médico de família, HMO e Telmed e o calendário de todas as mudanças possíveis, consta do nosso guia franquia e modelo LAMal: a escolha certa, em números.

Perguntas frequentes

Como saber que franquia LAMal é a mais barata para mim?

Somando, para cada franquia, os doze prémios mensais do ano e a participação nos custos que as suas despesas de saúde gerariam: a própria franquia e, depois, uma quota-parte de 10 % das despesas que a ultrapassam, limitada a 700 francos por ano para um adulto. A franquia com o total mais baixo é a mais barata para esse nível de despesas. O resultado depende, portanto, de dois dados próprios de cada pessoa: os prémios que a sua seguradora propõe para cada franquia e o montante de cuidados que consome num ano. Os extratos dos seus três últimos anos dão a melhor ordem de grandeza.

O que é o ponto de equilíbrio de uma franquia LAMal?

É o montante de despesas de saúde anuais acima do qual uma franquia opcional se torna mais cara do que a franquia ordinária de 300 francos. Para um adulto, calcula-se assim: desconto anual obtido mais 270, dividido por 0,9. Com um desconto de 1'200 francos por ano numa franquia de 2'500 francos, o ponto de equilíbrio é de 1'633 francos. Com o desconto máximo autorizado pelo artigo 95.º da OAMal, atinge 2'011 francos para a franquia de 2'500 francos. O desconto realmente proposto é muitas vezes inferior a esse máximo, o que baixa o ponto de equilíbrio.

Até quando se pode mudar de franquia para 2027?

Para baixar a franquia a 1 de janeiro de 2027, é preciso avisar a seguradora por escrito até 30 de novembro de 2026: o artigo 94.º da OAMal remete para os prazos de rescisão do artigo 7.º da LAMal. Para aumentar a franquia, a portaria não fixa nenhum pré-aviso: a mudança produz efeitos a 1 de janeiro, e o Serviço Federal de Saúde Pública recomenda avisar a seguradora até meados de dezembro. Em ambos os casos, a franquia só pode mudar no início de um ano civil.

O simulador tem em conta o modelo de seguro e a contribuição hospitalar?

O modelo de seguro, sim, através dos prémios introduzidos; a contribuição hospitalar, não. Um modelo médico de família, HMO ou Telmed altera o prémio, mas não a participação nos custos: basta introduzir os prémios do modelo pretendido, comparando as franquias com o mesmo modelo. A contribuição de 15 francos por dia para as despesas de internamento hospitalar é a mesma qualquer que seja a franquia; não altera a ordenação e, por isso, não é contabilizada. O cálculo ignora também a quota-parte de 40 % aplicada a certos medicamentos originais quando existe um genérico mais barato (OAMal, art. 104a, n.os 1bis e 2; Serviço Federal de Saúde Pública).

Como funciona a franquia LAMal para uma criança?

Para uma criança até aos 18 anos, a franquia ordinária é de 0 francos: não é exigida nenhuma franquia. Os pais podem escolher uma franquia opcional de 100 a 600 francos, em escalões de 100 francos, em troca de um desconto limitado a 70 % do risco suplementar. A quota-parte de 10 % está limitada a 350 francos por ano. O ponto de equilíbrio calcula-se então dividindo o desconto anual por 0,9: com uma franquia de 600 francos e o desconto máximo de 420 francos, é de 467 francos de cuidados por ano. Quando vários filhos da mesma família estão segurados junto da mesma seguradora, a sua participação conjunta tem um limite, que o simulador não modela.

Fontes institucionais: Fedlex, portaria sobre o seguro de doença (OAMal, RS 832.102) · Fedlex, lei federal sobre o seguro de doença (LAMal, RS 832.10) · Serviço Federal de Saúde Pública, franquias opcionais · SFSP, prémios e participação nos custos · SFSP, consulta de 13 de março de 2026 sobre o aumento da franquia mínima · Priminfo, comparador oficial dos prémios aprovados

Nota: este simulador fornece uma estimativa a título informativo, a partir dos prémios que introduzir e do estado do direito a 20 de outubro de 2026. Não designa nenhuma seguradora, não prevê as suas despesas de saúde e não constitui um aconselhamento personalizado: verifique os montantes na sua própria proposta antes de decidir.