Simulateur de franchise LAMal : quelle franchise vous coûte le moins ?

Pour une décision au 1er janvier 2027, la date à retenir est le 30 novembre 2026 : c'est le dernier jour pour avertir son assureur d'une baisse de franchise. Une hausse reste possible pour le 1er janvier, mais l'Office fédéral de la santé publique recommande de l'annoncer au plus tard à la mi-décembre. Ce calcul concerne les personnes assurées et domiciliées en Suisse : les assurés résidant dans un État de l'Union européenne, en Islande, en Norvège ou au Royaume-Uni, dont les frontaliers ayant choisi la LAMal, ne peuvent pas choisir de franchise à option (OAMal, art. 101a).

Comment le simulateur calcule-t-il le coût d'une franchise ?

Pour chaque franchise proposée, le simulateur additionne trois montants sur une année civile : les douze primes mensuelles, la franchise payée, égale à vos frais de santé tant qu'ils ne dépassent pas la franchise, puis la quote-part de 10 % des frais qui dépassent la franchise, plafonnée à 700 francs pour un adulte et à 350 francs pour un enfant. La franchise dont le total est le plus bas est la moins chère pour le niveau de frais saisi.

Dans la formule du point de bascule, 270 correspond aux 90 % de la franchise ordinaire de 300 francs.

Le rabais annuel est l'écart entre la prime de la franchise ordinaire et celle de la franchise à option, multiplié par douze. Le point de bascule est le montant de frais annuels au-delà duquel la franchise à option devient plus chère que la franchise ordinaire. La perte maximale est le surcoût de la plus mauvaise année possible, une fois les deux plafonds de quote-part atteints, ce qui se produit dès 9 500 francs de frais pour une franchise à 2 500 francs.

Exemple : votre assureur propose une franchise à 2 500 francs avec un rabais de 100 francs par mois, soit 1 200 francs par an. Le point de bascule s'établit à (1 200 + 270) ÷ 0,9 = 1 633 francs de frais par an, et la perte maximale à 2 500 − 300 − 1 200 = 1 000 francs. Au rabais maximal autorisé par la loi, soit 1 540 francs par an, le point de bascule monte à 2 011 francs et la perte maximale descend à 660 francs.

Quels paramètres légaux le simulateur utilise-t-il ?

Les paramètres ci-dessous proviennent des versions consolidées de l'ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal, état au 1er août 2026) et de la loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal, état au 1er juillet 2026), recoupées avec les pages de l'Office fédéral de la santé publique. Les primes, elles, sont celles que vous saisissez.

Deux réserves s'appliquent au résultat. Les assureurs ne sont pas tenus de proposer toutes les franchises, et leurs rabais sont souvent inférieurs au maximum légal : c'est pourquoi le simulateur part des primes de votre offre et non de barèmes théoriques. Le Conseil fédéral a par ailleurs mis en consultation, le 13 mars 2026, un relèvement de la franchise ordinaire de 300 à 400 francs ; ce projet doit encore passer devant le Parlement et ne change rien pour 2027.

L'analyse complète, avec le tableau du rabais maximal pour chaque franchise, la comparaison des modèles médecin de famille, HMO et Telmed et le calendrier de tous les changements possibles, figure dans notre guide franchise et modèle LAMal : le bon choix, chiffré.

Questions fréquentes

Comment savoir quelle franchise LAMal est la moins chère pour moi ?

En additionnant, pour chaque franchise, les douze primes mensuelles de l'année et la participation aux coûts que vos frais de santé déclencheraient : la franchise elle-même, puis une quote-part de 10 % des frais qui la dépassent, plafonnée à 700 francs par an pour un adulte. La franchise dont le total est le plus bas est la moins chère pour ce niveau de frais. Le résultat dépend donc de deux données propres à chacun : les primes que votre assureur propose pour chaque franchise, et le montant de soins que vous consommez en une année. Les décomptes de vos trois dernières années en donnent le meilleur ordre de grandeur.

Qu'est-ce que le point de bascule d'une franchise LAMal ?

C'est le montant de frais de santé annuels au-delà duquel une franchise à option devient plus chère que la franchise ordinaire de 300 francs. Pour un adulte, il se calcule ainsi : rabais annuel obtenu plus 270, le tout divisé par 0,9. Avec un rabais de 1 200 francs par an sur une franchise à 2 500 francs, le point de bascule est de 1 633 francs. Au rabais maximal autorisé par l'article 95 de l'OAMal, il atteint 2 011 francs pour la franchise à 2 500 francs. Le rabais réellement proposé est souvent inférieur à ce maximum, ce qui abaisse le point de bascule.

Jusqu'à quand peut-on changer de franchise pour 2027 ?

Pour baisser sa franchise au 1er janvier 2027, il faut en avertir son assureur par écrit au plus tard le 30 novembre 2026 : l'article 94 de l'OAMal renvoie aux délais de résiliation de l'article 7 de la LAMal. Pour augmenter sa franchise, aucun préavis n'est fixé par l'ordonnance : le changement prend effet au 1er janvier, et l'Office fédéral de la santé publique recommande d'avertir la caisse au plus tard à la mi-décembre. Dans les deux cas, la franchise ne peut changer qu'au début d'une année civile.

Le simulateur tient-il compte du modèle d'assurance et de la contribution hospitalière ?

Le modèle d'assurance, oui, à travers les primes saisies ; la contribution hospitalière, non. Un modèle médecin de famille, HMO ou Telmed modifie la prime mais pas la participation aux coûts : il suffit de saisir les primes du modèle envisagé, en comparant les franchises à modèle identique. La contribution aux frais de séjour hospitalier de 15 francs par jour est la même quelle que soit la franchise ; elle ne change pas le classement et n'est donc pas comptée. Le calcul ignore aussi la quote-part de 40 % appliquée à certains médicaments originaux lorsqu'un générique moins cher existe (OAMal, art. 104a, al. 1bis et 2 ; Office fédéral de la santé publique).

Comment fonctionne la franchise LAMal pour un enfant ?

Pour un enfant jusqu'à 18 ans, la franchise ordinaire est de 0 franc : aucune franchise n'est exigée. Les parents peuvent choisir une franchise à option de 100 à 600 francs, par paliers de 100 francs, en échange d'un rabais limité à 70 % du risque supplémentaire. La quote-part de 10 % est plafonnée à 350 francs par an. Le point de bascule se calcule alors en divisant le rabais annuel par 0,9 : avec une franchise à 600 francs au rabais maximal de 420 francs, il est de 467 francs de soins par an. Lorsque plusieurs enfants d'une même famille sont assurés auprès du même assureur, leur participation commune est plafonnée, ce que le simulateur ne modélise pas.

Sources institutionnelles : Fedlex, ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal, RS 832.102) · Fedlex, loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal, RS 832.10) · Office fédéral de la santé publique, franchises à option · OFSP, primes et participation aux coûts · OFSP, consultation du 13 mars 2026 sur l'augmentation de la franchise minimale · Priminfo, comparateur officiel des primes approuvées

Note : ce simulateur fournit une estimation à titre informatif, à partir des primes que vous saisissez et de l'état du droit au 20 octobre 2026. Il ne désigne aucun assureur, ne prédit pas vos frais de santé et ne constitue pas un conseil personnalisé : vérifiez les montants sur votre propre offre avant de décider.