Ersparnisse von Euro in Franken in die Schweiz überweisen: Belege, Kosten und Zeitpunkt der Umrechnung

Ein deutsches Paar kommt mit dem Erlös aus dem Verkauf seiner Wohnung in Freiburg im Breisgau nach Zürich, eine italienische Ingenieurin in Lausanne will zehn Jahre Ersparnisse, die in Mailand geblieben sind, in die Schweiz holen, eine französische Führungskraft, die nach Genf versetzt wurde, zögert, 100'000 Euro auf einmal umzurechnen. Ersparnisse in die Schweiz zu überweisen ist frei, doch der Vorgang wirft drei Fragen auf, die man sich vor der Überweisung selten stellt: was die Schweizer Bank verlangen wird, wenn sie eine grosse Summe eintreffen sieht, was die Umrechnung in Franken wirklich kostet und wann man sie vornehmen sollte. Dieser Leitfaden beantwortet sie anhand der am 28. Oktober 2026 geltenden Texte und der historischen Referenzkurse der Europäischen Zentralbank.

1. Dürfen Sie Ihre Ersparnisse frei in die Schweiz überweisen?

Ja: Weder die Schweiz noch die Europäische Union beschränken Überweisungen einer Privatperson zwischen ihren eigenen Konten, und für eine Überweisung müssen Sie nichts melden. Das Bundesgesetz über die Bekämpfung der Geldwäscherei und der Terrorismusfinanzierung (GwG, SR 955.0) richtet seine Pflichten an die Finanzintermediäre: Die Schweizer Bank oder der Anbieter, der Ihr Geld entgegennimmt, muss Sie identifizieren, den Zweck der Geschäftsbeziehung verstehen und ungewöhnliche Vorgänge abklären. Sie selbst müssen kein Formular ausfüllen.

Frei heisst nicht ohne Fragen. Sowohl die Schweizer Bank als auch die Bank, von der das Geld abgeht, können Sie bitten, den Vorgang zu erklären, und die Schweizer Bank kann Gelder zurückweisen, deren Herkunft sie nicht feststellen kann. Die Vorbereitung erfolgt daher vor der Überweisung, nicht danach. Drei Fälle verlangen zudem besondere Aufmerksamkeit:

• Bargeld, das über die Grenze gebracht wird: Es muss auf europäischer Seite angemeldet werden und kann auf Schweizer Seite kontrolliert werden (Abschnitt 4).
• Ihre Steuererklärung in der Schweiz, in der die Ersparnisse als Vermögen erscheinen, wo immer sie liegen (Abschnitt 8).
• Der Status Ihrer europäischen Konten: Informieren Sie Ihre Bank über Ihren neuen steuerlichen Wohnsitz, denn sie meldet Ihre Konten dem Land, in dem Sie wohnen (Abschnitt 8).

2. Was prüft die Schweizer Bank, wenn das Geld eintrifft?

Sie prüft, ob der Geldeingang zu dem passt, was sie über Sie weiss: Das Gesetz verpflichtet sie, eine ungewöhnliche Transaktion abzuklären und bei erhöhtem Risiko namentlich den wirtschaftlichen Hintergrund und die Plausibilität grösserer Zahlungseingänge zu ermitteln. Die Kriterien stehen in der Geldwäschereiverordnung der FINMA (GwV-FINMA, SR 955.033.0), in der am 28. Oktober 2026 geltenden Fassung.

Bei der Kontoeröffnung

Artikel 6 GwG verpflichtet den Finanzintermediär, Art und Zweck der Geschäftsbeziehung zu identifizieren. Wenn Sie bei Ihrer Ankunft in der Schweiz ein Konto eröffnen, fragt Sie die Bank daher, was Sie darauf einzahlen wollen. Kündigen Sie die Überweisung Ihrer Ersparnisse schon zu diesem Zeitpunkt an, mit dem ungefähren Betrag und der Herkunft, dann trifft eine Überweisung von 150'000 Euro nicht auf einem Konto ein, das als einfaches Lohnkonto vorgestellt wurde. Unter den Kriterien, die auf eine Geschäftsbeziehung mit erhöhtem Risiko hinweisen, nennt die Verordnung die Höhe der eingebrachten Vermögenswerte und die Höhe der Zu- und Abflüsse von Vermögenswerten (Art. 13 Abs. 2 Bst. e und f GwV-FINMA).

Beim Eingang der Überweisung

Jeder Finanzintermediär legt eigene Erkennungskriterien fest, aber die Verordnung nennt die Höhe der Zuflüsse und erhebliche Abweichungen von der üblichen Art, dem üblichen Umfang oder der üblichen Häufigkeit der Transaktionen des Kontos (Art. 14 Abs. 2). Es gibt also keinen festen Betrag, unter dem eine Überweisung ohne Fragen durchgeht: Alles hängt von Ihrem Profil ab. Wenn die Transaktion ein erhöhtes Risiko birgt, muss der Finanzintermediär je nach den Umständen Folgendes ermitteln (Art. 15 Abs. 2):

• die Herkunft der eingebrachten Vermögenswerte;
• den wirtschaftlichen Hintergrund und die Plausibilität grösserer Zahlungseingänge;
• die Herkunft Ihres Vermögens;
• Ihre berufliche Tätigkeit.

Das Gesetz sagt auch, was der Finanzintermediär ausschliessen will: Gelder aus einem Verbrechen oder einem qualifizierten Steuervergehen (Art. 6 Abs. 2 Bst. b GwG). Deshalb kann eine Bank neben der Herkunft des Geldes auch einen Nachweis verlangen, dass es den Steuerbehörden Ihres früheren Wohnsitzlandes deklariert wurde: Oft genügt ein Steuerbescheid.

Wenn die Abklärungen die Zweifel nicht ausräumen, kann die Bank die Gelder zurückweisen, und sie muss die Meldestelle für Geldwäscherei (MROS) informieren, wenn ihr Verdacht begründet ist, ohne Ihnen dies mitteilen zu dürfen. Unser Leitfaden zum Senden von Geld an die Familie aus der Schweiz beschreibt diese Mechanismen in umgekehrter Richtung.

3. Welche Belege brauchen Sie je nach Herkunft Ihrer Ersparnisse?

Die allgemeine Regel: Sie sollten die vollständige Kette zeigen können, vom Ereignis, durch das das Geld entstanden ist, bis zum Konto, von dem die Überweisung abgeht. Ersparnisse, die seit zehn Jahren auf einem Konto auf Ihren Namen liegen, lassen sich mit einigen Auszügen erklären; eine Summe, die erst vor Kurzem auf diesem Konto eingegangen ist, verlangt den Beleg, der ihren Eingang erklärt.

Einige Vorsichtsmassnahmen ersparen die meisten Rückfragen:

• Überweisen Sie von einem Konto auf Ihren Namen. In der Schweiz wie in der Europäischen Union verlangen die Regeln für Überweisungen, dass jede Überweisung den Namen und die Kontonummer der auftraggebenden Person an die empfangende Bank übermittelt. Eine Überweisung vom Konto einer Drittperson, selbst eines Verwandten, wirft eine zusätzliche Frage auf: Wer ist an dem Geld wirtschaftlich berechtigt?
• Bewahren Sie lesbare und vollständige Kopien auf, mit einer Übersetzung, wenn das Dokument nicht in einer Sprache verfasst ist, die die Bank üblicherweise liest.
• Informieren Sie die Bank vor der Überweisung über Betrag, geplantes Datum und Herkunft. Eine vorbereitete Abklärung geht in der Regel schneller; eine überraschend ausgelöste Abklärung kann die Gelder länger blockieren.
• Versuchen Sie nicht, den Betrag aufzuteilen, um unter einem vermuteten Schwellenwert zu bleiben. Die Kriterien zielen auf Abweichungen von Ihren Gewohnheiten und auf miteinander verbundene Vorgänge: Eine künstliche Aufteilung ist selbst ein Signal.

4. Warum macht Bargeld alles komplizierter?

Ersparnisse in bar zu transportieren ist legal, aber es ist der Weg, der die meisten Kontrollen auslöst und die wenigsten Nachweise hinterlässt.

• Beim Verlassen der Europäischen Union muss jede Person, die 10'000 Euro oder mehr in bar mitführt, diese anmelden. Wer die Grenze von Frankreich, Deutschland, Italien oder Österreich aus überquert, verlässt die Union: Die Anmeldung ist auf europäischer Seite fällig.
• Bei der Einreise in die Schweiz gibt es keine unaufgeforderte Anmeldung, aber der Zoll kann ab 10'000 Franken, bei Verdacht auch darunter, Ihre Identität, die Herkunft und den vorgesehenen Verwendungszweck des Geldes sowie die daran wirtschaftlich berechtigte Person erfragen (Art. 3 der Verordnung über die Kontrolle des grenzüberschreitenden Barmittelverkehrs). Wer sich weigert, die eigene Identität oder den mitgeführten Betrag anzugeben, oder eine falsche Auskunft gibt, wird mit einer Busse bis zu 5'000 Franken bestraft (Art. 5 der Verordnung, der auf Art. 127 des Zollgesetzes verweist), und das Geld kann vorläufig sichergestellt werden (Art. 4).
• Bei der Bank gilt eine physische Einbringung von über 100'000 Franken zu Beginn einer Geschäftsbeziehung, auf einmal oder gestaffelt, in jedem Fall als Transaktion mit erhöhtem Risiko (Art. 14 Abs. 3 Bst. a GwV-FINMA). Das ist der einzige bezifferte Schwellenwert für erhöhtes Risiko, den die Verordnung für eine Bareinbringung zu Beginn einer Geschäftsbeziehung festlegt.

Vor allem haben Banknoten keine Historie: Während eine Überweisung die Spur des Herkunftskontos trägt, muss bei Bargeld die Herkunft mit anderen Belegen rekonstruiert werden. Für Ersparnisse, die bereits auf einem Konto liegen, bleibt die Überweisung der einfachste Weg.

5. Wie organisieren Sie die Überweisung, und in welcher Währung?

Zwei Entscheidungen fallen getrennt: über welchen Weg das Geld Ihr europäisches Konto verlässt, und wann es zu Franken wird. Wer beides vermischt, bezahlt den Währungswechsel oft an der ungünstigsten Stelle.

Euro oder Franken überweisen

• Euro auf ein Euro-Konto in der Schweiz überweisen: Die Schweiz gehört zum SEPA-Raum, und eine Überweisung in Euro auf eine Schweizer IBAN ist eine SEPA-Überweisung, wenn beide Banken dem Verfahren angeschlossen sind. Sie rechnen anschliessend in der Schweiz um, zu dem Zeitpunkt, den Sie wählen.
• Ihre europäische Bank beim Abgang in Franken umrechnen lassen: Das ist einfach, aber der angewandte Kurs ist der Kurs dieser Bank am Tag des Auftrags, und er wird selten neben dem Marktkurs angezeigt.
• Einen Währungswechseldienst nutzen, der Ihre Euro entgegennimmt und Franken auf Ihr Schweizer Konto überweist: Die Umrechnung erfolgt in dem Moment, in dem Sie sie auslösen, mit einer angekündigten Marge.

Die praktischen Details, die eine Überweisung blockieren

• Die Obergrenze für Online-Überweisungen Ihrer europäischen Bank liegt oft weit unter Ihren Ersparnissen. Beantragen Sie vor dem geplanten Datum eine vorübergehende Erhöhung oder einen in der Filiale unterzeichneten Auftrag.
• Die Gebühren für die Überweisung in ein Land ausserhalb der Union hängen von Ihrer Bank ab: Konsultieren Sie vor dem Auftrag deren Preisliste.
• Der Name der begünstigten Person muss genau mit dem des Schweizer Kontos übereinstimmen, mit vollständiger IBAN. Eine Abweichung kann dazu führen, dass die Zahlung blockiert oder zurückgeschickt wird.
• Anlagen mit Laufzeit: Ein Festgeldkonto, eine Lebensversicherung oder ein gesetzlich geregelter Sparplan können eine Kündigungsfrist oder Ausstiegsstrafen vorsehen. Prüfen Sie diese, bevor Sie Ihren Zeitplan festlegen.

Wenn Sie zudem sofort Franken brauchen, etwa für eine Mietkaution, lesen Sie unseren Leitfaden zur aus dem Ausland finanzierten Mietkaution und unsere Checkliste für den Umzug in die Schweiz.

6. Was kostet die Umrechnung, und wo versteckt sich die Marge?

Bei einem grossen Betrag fallen die Überweisungsgebühren kaum ins Gewicht: Was kostet, ist die Differenz zwischen dem Kurs, der Ihnen berechnet wird, und dem Marktkurs. Zum Referenzkurs der Europäischen Zentralbank vom 28. Oktober 2026 war 1 Euro 0.9247 Franken wert: 100'000 Euro entsprachen also 92'470 Franken vor jeder Marge. Jeder Zehntelprozentpunkt Marge kostet auf diesem Betrag rund 92 Franken.

Berechnung zum EZB-Referenzkurs vom 28. Oktober 2026 (0.9247), ohne Überweisungsgebühren.

Die Marge wird selten offen ausgewiesen. Um sie zu messen, teilen Sie die erhaltenen Franken durch die gesendeten Euro und vergleichen das Ergebnis mit dem Referenzkurs desselben Tages: Unser Leitfaden zum Berechnen eines Wechselkurses erklärt die Rechnung im Detail, und den Tageskurs verfolgen Sie auf unserem CHF-EUR-Währungsrechner. Verlangen Sie den Kurs zudem vor dem Auftrag schriftlich: Ein als «gebührenfrei» angekündigter Kurs kann die höchste Marge verbergen.

7. Auf einmal oder in Tranchen umrechnen?

Bei grossen Ersparnissen kann der Tag der Umrechnung mehr wiegen als die Marge: In den letzten zwölf Monaten macht die Differenz zwischen dem besten und dem schlechtesten Referenzkurs der EZB 4'700 Franken auf 100'000 Euro aus. Der Kurs fiel am 9. März 2026 auf 0.9008 und stieg am 30. September 2026 auf 0.9478: 100'000 Euro waren am ersten Tag 90'080 Franken wert und am zweiten 94'780 Franken. Niemand kennt diese Daten im Voraus.

Was fünf Jahre Referenzkurse zeigen

Wir haben anhand der täglichen Referenzkurse der EZB vom 28. Oktober 2021 bis zum 28. Oktober 2026 berechnet, was jede Strategie ergeben hätte:

• Über einen Monat veränderte sich der EUR/CHF im Median um 0,83 %, also um rund 770 Franken auf 100'000 Euro. Die Veränderung überstieg in 42 % der Fälle 1 % und in 12 % der Fälle 2 %.
• Über fünf Jahre hat der Euro gegenüber dem Franken 13 % verloren: 100'000 Euro waren am 28. Oktober 2021 106'560 Franken wert, gegenüber 92'470 Franken am 28. Oktober 2026.
• Eine sofortige Umrechnung im Vergleich zu sechs gleichen monatlichen Tranchen: Weil der Euro im betrachteten Zeitraum vor allem gesunken ist, brachte die sofortige Umrechnung in zwei von drei Fällen ein besseres Ergebnis. Die Differenz zwischen beiden Methoden betrug im Median 0,91 % und überstieg in einem von zehn Fällen 2,4 %.

Diese Zahlen beschreiben die Vergangenheit und sagen nichts über die Richtung der kommenden Monate. Sie zeigen, dass die Tranchen das Ergebnis im betrachteten Zeitraum nicht verbessert haben: Sie verteilen das Risiko auf mehrere Daten, was den schlechtesten Tag vermeidet, aber auch den besten.

Die Kriterien, die wirklich zählen

• Der Zeitpunkt, zu dem Sie die Franken brauchen. Ein Immobilienkauf, eine Mietkaution oder eine Einzahlung, die zu einem bestimmten Datum fällig ist, lässt sich nicht über Monate verteilen: Der geschuldete Betrag in Franken steht fest, das Risiko besteht darin, am Stichtag zu wenig Franken zu haben. Ersparnisse ohne bestimmten Verwendungszweck lassen sich schrittweise umrechnen.
• Die Zinsdifferenz. Am 28. Oktober 2026 liegt der Leitzins der Schweizerischen Nationalbank bei 0 % und der Einlagesatz der EZB bei 2,50 %; Ersparnisse in Euro werden in der Regel besser verzinst als Ersparnisse in Franken. Euro länger zu halten kann daher Zinsen einbringen, setzt Sie aber einem Kursrückgang des Euro aus.
• Ihre künftigen Ausgaben. Wenn Sie weiterhin Ausgaben in Euro bezahlen, zum Beispiel einen Immobilienkredit in Ihrem früheren Wohnsitzland, vermeiden Sie eine doppelte Umrechnung, indem Sie einen Teil der Ersparnisse in Euro behalten.

Unsere Analyse des EUR/CHF, die nach jedem Entscheid der SNB und der EZB aktualisiert wird, gibt einen Überblick über die Faktoren, die auf den Kurs wirken. Sie ersetzt keine auf Ihre Vermögenssituation zugeschnittene Beratung.

8. Was ändert die Überweisung an Ihren Steuern in der Schweiz?

Die Überweisung selbst wird nicht besteuert: Ihr eigenes Geld von einem Konto auf ein anderes zu überweisen ist kein Einkommen. Entscheidend ist Ihr Wohnsitz. Wenn Sie in der Schweiz wohnen, sind Sie unbeschränkt steuerpflichtig (Art. 6 Abs. 1 DBG für die direkte Bundessteuer, eine Regel, die die kantonalen Gesetze übernehmen): Die Steuerpflicht erstreckt sich auf Ihr Einkommen und Ihr Vermögen im Ausland, mit Ausnahme von Geschäftsbetrieben, Betriebsstätten und Grundstücken ausserhalb der Schweiz. Die kantonale Vermögenssteuer erfasst das gesamte Reinvermögen (Art. 13 Abs. 1 StHG), und die Zinsen Ihrer Konten sind steuerbares Einkommen (Art. 20 Abs. 1 Bst. a DBG).

Ihre Ersparnisse müssen daher in Ihrer Steuererklärung in der Schweiz aufgeführt sein, ob sie noch auf einem europäischen Konto liegen oder bereits überwiesen wurden. Die europäischen Konten bleiben nicht unbemerkt: Nach dem Abkommen zwischen der Schweiz und der Europäischen Union über den automatischen Informationsaustausch über Finanzkonten (SR 0.641.926.81) übermittelt jeder Mitgliedstaat der Schweiz jedes Jahr Name, Adresse, Steueridentifikationsnummer, Kontonummer und Saldo der Konten, die von in der Schweiz ansässigen Personen gehalten werden, sowie die darauf gezahlten Erträge (Art. 2). Der Mechanismus funktioniert in beide Richtungen.

Unser Leitfaden zur Vermögenssteuer in der Schweiz erklärt, was für Guthaben im Ausland zu deklarieren ist, welcher Wert für ein Euro-Konto gilt und welche Tarife Kanton für Kanton gelten. Im Jahr Ihrer Ankunft kann Ihr früheres Wohnsitzland Sie zudem bis zum Datum Ihres Wegzugs besteuern: Erledigen Sie Ihre steuerlichen Pflichten dort, bevor Sie die Angelegenheit als abgeschlossen betrachten.

9. Das Wichtigste in Kürze

Wer Ersparnisse per Überweisung in die Schweiz bringt, muss nichts melden, aber die Schweizer Bank muss verstehen, woher eine grosse Zahlung stammt. Kündigen Sie die Überweisung bei der Kontoeröffnung an, halten Sie die Belege bereit, die die Herkunft des Geldes zeigen, und überweisen Sie von einem Konto auf Ihren Namen, statt Bargeld zu transportieren.

Drei Entscheidungen bleiben bei Ihnen: der Weg der Überweisung, in Euro oder bereits umgerechnet; die Wechselkursmarge, die Sie messen, indem Sie den erhaltenen Betrag mit dem Referenzkurs des Tages vergleichen; und der Zeitpunkt der Umrechnung, der bei einer grossen Summe mehr wiegen kann als die Marge und den regelmässige Tranchen verteilen. Vergessen Sie danach nicht, Ihre Ersparnisse, wo immer sie liegen, in Ihrer Steuererklärung in der Schweiz zu deklarieren.

10. Häufige Fragen