Geld aus der Schweiz an die Familie im Ausland senden: was das Gesetz regelt und was Sie belegen können müssen

Eine portugiesische Pflegehelferin in Lausanne überweist ihrer Mutter in Braga jeden Monat 400 Franken, ein kosovarischer Maurer aus St. Gallen schickt Geld, damit das Familienhaus fertig gebaut werden kann, ein indischer Ingenieur in Zürich bezahlt die Pflege seines Vaters in Pune: 2025 haben die in der Schweiz wohnhaften Immigrantinnen und Immigranten laut der Zahlungsbilanz der Schweizerischen Nationalbank 9'056 Millionen Franken ins Ausland überwiesen. Geld an die Familie zu senden ist völlig legal. Doch jede Überweisung läuft über einen Finanzintermediär, der dem Geldwäschereigesetz untersteht, kann steuerlich eine Schenkung sein und kommt in einem Land an, das eigene Devisenregeln hat. Dieser Leitfaden erklärt, was Sie melden müssen, was Sie belegen können müssen und was Ihre Familie tatsächlich erhält.

1. Müssen Sie das Geld melden, das Sie Ihrer Familie schicken?

In der Regel nicht: Keine schweizerische Bestimmung verpflichtet eine Privatperson, eine Überweisung ins Ausland zu melden. Das Bundesgesetz über die Bekämpfung der Geldwäscherei und der Terrorismusfinanzierung (GwG, SR 955.0) richtet sich an Finanzintermediäre, namentlich an Banken, Geldtransferdienste und Wechselstuben. Diese müssen Sie identifizieren, ungewöhnliche Transaktionen abklären und bei begründetem Verdacht die Meldestelle für Geldwäscherei (MROS) informieren. Nach dem Geldwäschereigesetz müssen Sie Ihrerseits nichts ausfüllen.

Drei Situationen bilden eine Ausnahme oder verlangen besondere Aufmerksamkeit:

• Angehörige mit Wohnsitz im Iran: Die Verordnung vom 12. Dezember 2025 über Massnahmen gegenüber der Islamischen Republik Iran verlangt, dass jeder Transfer von über 10'000 Franken an eine im Iran ansässige Person dem SECO innerhalb von fünf Arbeitstagen schriftlich gemeldet und über 50'000 Franken vom SECO bewilligt wird (Art. 21). Zuständig ist der Finanzintermediär in der Schweiz oder Sie selbst, wenn Ihr Finanzintermediär nicht in der Schweiz ansässig ist. Die Beträge werden zusammengezählt, wenn die Überweisung in mehreren zusammenhängenden Vorgängen erfolgt. Einzelheiten finden Sie in Abschnitt 7.
• Bargeld, das über die Grenze gebracht wird: Die Schweiz verlangt keine unaufgeforderte Anmeldung, die Europäische Union aber schon ab 10'000 Euro bei der Einreise in ihr Gebiet. Siehe Abschnitt 4.
• Eine steuerbare Schenkung: Besteuert Ihr Kanton Schenkungen bei der beschenkten Person, kann das kantonale Recht eine Deklaration vorsehen. Siehe Abschnitt 5.

Keine Meldepflicht heisst nicht, dass Sie nichts belegen müssen. Der Finanzintermediär kann Sie fragen, woher das Geld stammt und wofür es bestimmt ist, und er kann eine Transaktion ablehnen, die er sich nicht erklären kann; bleibt sein Verdacht begründet, muss er sie der MROS melden. Darum geht es in den beiden folgenden Abschnitten.

2. Was prüft der Finanzintermediär, und ab welchem Betrag?

Ihre Identität wird in jedem Fall geprüft, und jede Überweisung trägt Ihren Namen, Ihre Kontonummer und Ihre Adresse bis zur Bank Ihrer Familie. Die bezifferten Schwellenwerte stehen in der Geldwäschereiverordnung der FINMA (GwV-FINMA, SR 955.033.0), in der am 27. Oktober 2026 geltenden Fassung. Sie unterscheiden sich danach, ob Sie über einen Anbieter gehen, bei dem Sie ein Konto haben, oder über einen Geldtransferschalter ohne Konto.

Wer den Finanzintermediär beaufsichtigt

Ein Unternehmen, das berufsmässig Zahlungen für Dritte ausführt oder mit Devisen handelt, ist ein Finanzintermediär (Art. 2 Abs. 3 Bst. b und c GwG). Eine Bank wird von der FINMA bewilligt und beaufsichtigt. Ein Anbieter ausserhalb des Bankensektors, etwa ein Geldtransfer- oder Wechseldienst, muss sich einer anerkannten Selbstregulierungsorganisation (SRO) anschliessen (Art. 14 GwG). Die FINMA hält fest, dass es sich bei diesen Finanzintermediären «nicht um von der FINMA bewilligte und beaufsichtigte Finanzinstitute, sondern um von den SRO beaufsichtigte Mitglieder» handelt. Den Anschluss eines Anbieters können Sie in der Mitgliederliste überprüfen, die jede SRO veröffentlicht.

Die geltenden Schwellenwerte

Die FINMA hat vom 12. Mai bis 9. Juni 2026 eine Teilrevision der GwV-FINMA in die Anhörung gegeben, deren Inkrafttreten am 27. Oktober 2026 nicht bekannt ist: Die obigen Schwellenwerte bleiben die geltenden.

Artikel 10 erklärt eine häufige Situation: Die Bank Ihrer Familie erhält mit der Überweisung Ihren Namen und Ihre Adresse und kann eine Zahlung mit unvollständigen Angaben blockieren oder zurücksenden. Geben Sie den Namen der begünstigten Person genau so an, wie er auf ihrem Konto steht, sowie die vollständige IBAN oder Kontonummer.

3. Wann müssen Sie Belege vorlegen, und welche?

Sie müssen Belege vorlegen, wenn die Überweisung im Verhältnis zu Ihrem Profil ungewöhnlich erscheint: ein hoher Betrag im Vergleich zu Ihrem Einkommen, ein Rhythmus, der sich plötzlich ändert, ein Zielland mit erhöhtem Risiko. Artikel 6 GwG verpflichtet den Finanzintermediär, Hintergrund und Zweck einer Transaktion abzuklären, die ungewöhnlich erscheint oder ein erhöhtes Risiko aufweist. Die GwV-FINMA nennt die Kriterien: die Höhe der Beträge, erhebliche Abweichungen gegenüber den üblichen Transaktionsarten, -volumina und -frequenzen sowie das Zielland, insbesondere ein Land, das die FATF als «High Risk» oder nicht kooperativ betrachtet (Art. 13 und 14). Zahlungen in ein Land, bei dem die FATF zu erhöhter Sorgfalt aufruft, gelten in jedem Fall als Transaktionen mit erhöhten Risiken (Art. 14 Abs. 3).

Was der Finanzintermediär von Ihnen verlangen kann

Artikel 15 Absatz 2 GwV-FINMA zählt die möglichen Abklärungen auf, darunter die Herkunft der eingebrachten Vermögenswerte, ihren Verwendungszweck, den Ursprung des Vermögens und die ausgeübte berufliche Tätigkeit. Bei einer Überweisung an die Familie bedeutet das konkret:

• die Herkunft des Geldes: Ihre letzten Lohnabrechnungen, ein Kontoauszug, der das angesparte Guthaben zeigt, der Kaufvertrag eines verkauften Objekts oder die Abrechnung eines Vorsorgekapitals, wenn der Betrag aussergewöhnlich ist;
• die Beziehung zur begünstigten Person: eine Geburtsurkunde, ein Familienausweis oder ein anderes Dokument, das das Verwandtschaftsverhältnis belegt;
• der Zweck der Zahlung: laufender Unterhalt, Arztkosten, Ausbildungskosten, Arbeiten am Familienhaus, bei einem hohen Betrag mit einer Rechnung oder einer Offerte;
• Ihre Situation: Ihre Aufenthaltsbewilligung und Ihr Arbeitgeber, wenn der Finanzintermediär sie nicht bereits kennt.

Eine regelmässige monatliche Überweisung in einer Höhe, die zu Ihrem Lohn passt, an dieselbe begünstigte Person ist das einfachste Profil: Ist sie einmal erklärt, wirft sie in der Regel wenig Fragen auf. Es ist der Bruch im Muster, der die Abklärung auslöst, zum Beispiel eine Überweisung von 30'000 Franken für ein Haus nach Jahren mit Überweisungen von 300 Franken. Informieren Sie Ihren Finanzintermediär und bereiten Sie die Unterlagen vor der Überweisung vor.

Warum Aufteilen eine schlechte Idee ist

Die Schwellenwerte der GwV-FINMA erfassen «eine oder mehrere Transaktionen, die miteinander verbunden erscheinen». Zehn Überweisungen von 900 Franken an dieselbe Person in derselben Woche können wie eine Überweisung von 9'000 Franken behandelt werden, und eine Aufteilung, die unter einem Schwellenwert bleiben soll, ist genau die Art von Verhalten, die die Überwachungssysteme der Finanzintermediäre erkennen müssen (Art. 73 Abs. 1 GwV-FINMA für Geldtransferdienste).

Wenn die Überweisung blockiert wird

Hat der Finanzintermediär einen begründeten Verdacht, den seine Abklärungen nicht ausräumen, muss er die MROS informieren (Art. 9 GwG), und es ist ihm verboten, Ihnen dies mitzuteilen (Art. 10a GwG). Während der Analyse führt er Ihre Aufträge grundsätzlich aus, solche über erhebliche Vermögenswerte aber nur in einer Form, die es erlaubt, die Spur zu verfolgen (Art. 9a GwG). Eine Ablehnung ohne ausführliche Begründung ist also keine Unhöflichkeit: Das Gesetz begrenzt, was der Finanzintermediär Ihnen sagen darf. Rasch und vollständig auf Abklärungsanfragen zu antworten, bleibt der beste Weg, eine Blockierung zu vermeiden.

4. Bargeld, Hawala, nicht angeschlossene Anbieter: Welche Risiken bestehen?

Informelle Kanäle wirken einfacher oder günstiger, doch Sie riskieren, das Geld ohne jede Handhabe zu verlieren, und wer sie betreibt, macht sich strafbar.

Informelle Netzwerke nach Art der Hawala

Wenn Sie einer Person in der Schweiz Geld übergeben, damit ein Korrespondent Ihrer Familie im Ausland den Gegenwert auszahlt, nutzen Sie einen Geldtransferdienst. Wer einen solchen Dienst vorsätzlich berufsmässig ohne Anschluss an eine SRO betreibt, wird mit Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren oder Geldstrafe bestraft, bei Fahrlässigkeit mit Busse bis zu 250'000 Franken (Art. 44 des Finanzmarktaufsichtsgesetzes, FINMAG). Für Sie ist das Risiko vor allem praktischer Natur: keine verwertbare Spur der Transaktion, keine Handhabe, wenn das Geld nicht ankommt.

Western Union gibt es nicht mehr bei der Post

Seit dem 1. Januar 2026 ist der Western-Union-Service in den Filialen der Schweizerischen Post nicht mehr erhältlich, wie die Post auf ihrer Seite zu Geldtransfers angibt. Bareinzahlungen am Schalter bleiben bei den Agenturen der Geldtransferdienste möglich, mit der in Abschnitt 2 beschriebenen Identitätsprüfung.

Bargeld transportieren

• In der Schweiz muss Bargeld nicht angemeldet werden. Ab 10'000 Franken oder bei Verdacht kann der Zoll Sie aber zu Ihrer Person, zur Herkunft und zum vorgesehenen Verwendungszweck des Geldes und zur wirtschaftlich berechtigten Person befragen (Art. 3 der Verordnung über die Kontrolle des grenzüberschreitenden Barmittelverkehrs). Wer die Auskunft verweigert oder falsch antwortet, wird mit Busse bis zu 5'000 Franken bestraft, und das Geld kann vorläufig beschlagnahmt werden.
• In der Europäischen Union muss jede Person, die mit 10'000 Euro oder mehr in bar in das Gebiet der Union einreist oder es verlässt, diesen Betrag anmelden, und der Schwellenwert gilt pro Person. Wer die Grenze nach Frankreich, Deutschland, Italien oder Österreich überquert, reist in die Union ein: Die Anmeldung ist auf europäischer Seite geschuldet, auch wenn die Schweiz nichts verlangt.
• Nach Russland und Belarus ist die Ausfuhr von Banknoten in Schweizer Franken oder Euro verboten, ausser für den persönlichen Gebrauch einer reisenden Person, die dorthin fährt.

5. Ist das überwiesene Geld in der Schweiz eine steuerbare Schenkung?

Es kann eine sein: Eine Schenkungssteuer des Bundes gibt es nicht, aber die meisten Kantone erheben eine, und für eine Geldschenkung ist der Wohnsitzkanton der schenkenden Person zuständig, also Ihrer. Steuerpflichtig ist die beschenkte Person, hier Ihre Familie. Die folgenden Angaben stützen sich auf die Broschüre der Eidgenössischen Steuerverwaltung zu den Erbschafts- und Schenkungssteuern für die Steuerperiode 2025, ergänzt durch die kantonalen Gesetze der Waadt und des Tessins.

Status der beschenkten Person gemäss der Broschüre der Eidgenössischen Steuerverwaltung für 2025; die kantonalen Regeln umfassen progressive Tarife und Zuschläge, die diese Tabelle nicht wiedergibt.

Regelmässige Unterstützung ist nicht immer eine Schenkung

Mehrere Kantone befreien Unterstützungsleistungen für den Unterhalt von Angehörigen ausdrücklich von der Steuer. Die Waadt befreit Leistungen an Verwandte in gerader Linie (Kinder, Enkelkinder, Vater und Mutter), die für deren Erziehung oder berufliche Ausbildung notwendig sind, sowie Leistungen aufgrund einer Unterstützungspflicht. Basel-Stadt befreit Zuwendungen für Unterhalt und Ausbildung, Basel-Landschaft solche, die eine gesetzliche Unterhaltspflicht erfüllen, Schaffhausen Zuwendungen an bedürftige Personen. Die Waadt befreit zudem jede Schenkung von höchstens 10'000 Franken pro beschenkte Person und Kalenderjahr; darüber wird der gesamte Betrag besteuert. Andere Kantone befreien übliche Gelegenheitsgeschenke bis 5'000 Franken (namentlich Zürich, Glarus, Zug, Aargau, Thurgau).

Eine bescheidene monatliche Überweisung kann als Kleinbetrag oder als Unterstützung zum Unterhalt steuerfrei bleiben, doch die Schwellenwerte sind sehr unterschiedlich, und einige Kantone wie Bern oder der Jura beurteilen sie über fünf Jahre. Klären Sie Ihre Situation bei einer regelmässigen Unterstützung wie bei einer grossen Schenkung, etwa für den Kauf einer Wohnung, vor der Überweisung bei der Steuerverwaltung Ihres Kantons ab, zumal auch das Land Ihrer Familie besteuern kann, was sie erhält (Abschnitt 6).

Und bei Ihrer Einkommenssteuer

Die Unterstützung einer angehörigen Person, die nicht für sich selbst sorgen kann, kann Ihre Steuer dagegen senken. Bei der direkten Bundessteuer erlaubt Artikel 35 Absatz 1 Buchstabe b DBG für 2026 einen Abzug von 6'800 Franken für jede erwerbsunfähige oder beschränkt erwerbsfähige Person, für deren Unterhalt Sie aufkommen, sofern Ihre Unterstützung mindestens diesen Betrag erreicht. Der Abzug wird weder für den Ehegatten gewährt noch für Kinder, die bereits Anspruch auf den Kinderabzug geben. Die Kantone haben eigene Beträge und verlangen Nachweise der Bedürftigkeit und der Zahlungen: Jede dokumentierte Überweisung wird Ihnen nützen.

6. Muss Ihre Familie auf das erhaltene Geld Steuern zahlen?

Vielleicht: In vielen Ländern wird die dort ansässige beschenkte Person auf die erhaltene Schenkung besteuert, auch wenn das Geld aus der Schweiz kommt. Hier die Regeln der fünf Länder der Europäischen Union, aus denen laut Bundesamt für Statistik die grössten ausländischen Gemeinschaften der Schweiz stammen (Italien, Deutschland, Portugal, Frankreich, Spanien). Für ein anderes Land erkundigen Sie sich vor einer grossen Überweisung bei dessen Steuerverwaltung.

Der deutsche Fall zeigt eine häufige Falle: Der Freibetrag ist in der Richtung vom Kind zum Elternteil (20'000 Euro, nach Steuerklasse II) viel tiefer als in der Richtung vom Elternteil zum Kind. Was die Unterstützung eines betagten Elternteils schützt, ist die Steuerbefreiung des angemessenen Unterhalts, die nach der Situation und dem Lebensstandard der beschenkten Person beurteilt wird. Lebt Ihre Familie in Deutschland, behandelt unser Leitfaden zum grenzüberschreitenden Erbe zwischen der Schweiz und Deutschland die verwandten Regeln für Erbschaften.

7. Devisenkontrollen und Sanktionen: Welche Länder haben besondere Regeln?

Das Schweizer Recht entscheidet, ob Sie senden dürfen; das Recht des Ziellands entscheidet, in welcher Währung, zu welchem Kurs und unter welchen Bedingungen Ihre Familie das Geld erhält. Die folgenden Fälle beruhen auf den Texten der Zentralbanken, der Ministerien und des Bundesrats, abgerufen am 27. Oktober 2026. Devisenregeln ändern sich oft: Prüfen Sie sie vor einer grossen Überweisung bei der Bank der begünstigten Person.

Länder, in denen der Umtausch in die Landeswährung Vorgaben unterliegt

• China: Eine Privatperson kann Devisen empfangen und auf einem Devisenkonto halten, doch ihr Umtausch in Yuan unterliegt laut der letzten öffentlichen Antwort der Devisenbehörde (SAFE, März 2024) einem Jahreskontingent von 50'000 Dollar pro Person, gegen blosse Vorlage eines Ausweises. Darüber verlangt die Bank Belege dafür, dass die Transaktion echt ist; für den Familienunterhalt nennt die Regelung der Devisenbehörde (SAFE) den Nachweis des Verwandtschaftsverhältnisses und des Einkommens.
• Indien: Die Reserve Bank of India ordnet Überweisungen für den Familienunterhalt dem Code P1301 zu, der Überweisungen nicht ansässiger Inder vorbehalten ist, und persönliche Geschenke dem Code P1302. Geldtransferanbieter (ausserhalb der Banküberweisung) sind auf 2'500 Dollar pro Überweisung und 30 Überweisungen pro begünstigte Person und Jahr beschränkt, die Barauszahlung auf 50'000 Rupien.
• Brasilien: Auf den Eingang von Devisen, die eine Privatperson aus dem Ausland erhält, wird die Steuer auf Finanztransaktionen (IOF) zum Satz von 0,38 % erhoben.
• Tunesien: Der Dinar ist nicht frei konvertierbar. Devisenkonten von Ansässigen sind einer abschliessenden Liste von Inhabern und Einkünften vorbehalten, die die Zentralbank Tunesiens festlegt (Rundschreiben 2017-04) und in der Familienzuwendungen aus dem Ausland nicht aufgeführt sind. Eine ansässige Person, die in keine dieser Kategorien fällt, erhält das Geld daher grundsätzlich in Dinar, zum Kurs ihrer Bank (Rundschreiben von 2017, zuletzt eingesehene Fassung).
• Äthiopien: Seit Juli 2024 folgt der Birr einem Marktkurs. Die begünstigte Person wird in Birr zum geltenden Kurs ausbezahlt oder in Devisen gutgeschrieben, wenn sie ein Devisenkonto hat, und die Empfangsgebühren dürfen 1 % des überwiesenen Betrags nicht übersteigen (Richtlinie FXD/01/2024 der Nationalbank von Äthiopien, 2026 überarbeitet).
• Sri Lanka: Jede über den Bankkanal empfangene Überweisung kann laut der Zentralbank von Sri Lanka einem persönlichen Devisenkonto (PFCA) gutgeschrieben werden; Bezüge in Devisen sind dort auf Reisen beschränkt, bis 10'000 Dollar. Eine neue Richtlinie zu diesen Konten, veröffentlicht am 3. März 2026, könnte diese Regeln geändert haben: Lassen Sie sie von der Bank der begünstigten Person bestätigen.

Länder, in denen das Geld ohne Umtauschzwang ankommt

• Kosovo: Der Euro ist laut der Zentralbank von Kosovo die gebräuchliche Währung. Eine Überweisung in Euro kommt unverändert an, ohne Umtausch vor Ort. Mit 116'865 in der Schweiz wohnhaften Staatsangehörigen Ende 2025 ist Kosovo die grösste ausländische Nationalität ausserhalb der Europäischen Union.
• Türkei: Ansässige dürfen frei Devisen halten, sie bei Banken kaufen und verkaufen und auf Devisenkonten aufbewahren (Beschluss Nr. 32 über den Schutz des Werts der türkischen Währung, Art. 4). Ihre Familie ist nicht verpflichtet umzutauschen.
• Ukraine: Unter dem Kriegsrecht regelt die Resolution Nr. 18 der Nationalbank der Ukraine vor allem Devisenabflüsse und Bezüge; sie verpflichtet eine Privatperson nicht, empfangene Devisen zu verkaufen. Barbezüge in Devisen sind auf den Gegenwert von 200'000 Hrywnja pro Tag beschränkt, und Überweisungen, die mit in Russland oder Belarus ausgegebenen Karten ausgelöst werden, können nicht gutgeschrieben werden.

Länder unter Sanktionen

• Iran: Die schweizerische Verordnung vom 12. Dezember 2025, erlassen nach der Wiederinkraftsetzung der UNO-Resolutionen, verlangt eine schriftliche Meldung an das SECO für jeden Transfer von über 10'000 Franken an eine im Iran ansässige Person und eine Bewilligung des SECO über 50'000 Franken (Art. 21). Die Beträge werden bei zusammenhängenden Vorgängen zusammengezählt. Die Bewilligung ist für Nahrungsmittel, Pflege oder medizinische Ausrüstung oder für humanitäre Zwecke nicht erforderlich, die Meldung bleibt aber geschuldet. Bankbeziehungen mit iranischen Banken sind verboten (Art. 22), was die verfügbaren Zahlungswege einschränkt.
• Russland: Seit dem 30. Oktober 2025 ist jede Transaktion mit 45 russischen Banken verboten. Ein allgemeines Verbot privater Überweisungen an eine nicht sanktionierte Bank besteht nicht, doch die Gelder dürfen keine gelistete Person erreichen, und die Ausfuhr von Banknoten in Franken oder Euro ist verboten, ausser für den persönlichen Gebrauch einer reisenden Person (Art. 15 und 28 der Verordnung über Massnahmen im Zusammenhang mit der Situation in der Ukraine). Dieselben Banknotenverbote gelten für Belarus.
• Syrien: Der Bundesrat hat am 20. Juni 2025 die meisten Wirtschaftssanktionen aufgehoben, darunter die Beschränkungen bestimmter Finanzdienstleistungen. Bestehen bleiben die Sperrung der Vermögenswerte gelisteter Personen und Organisationen, die namentlich mit der früheren Regierung verbunden sind, und das Verbot, ihnen Gelder zur Verfügung zu stellen. Der rechtliche Rahmen blockiert eine Familienüberweisung an eine nicht gelistete Person nicht mehr; ob tatsächlich Korrespondenzbanken verfügbar sind, ist im Einzelfall zu prüfen.

Für alle Länder ist die Prüfung, ob die begünstigte Person auf einer Sanktionsliste steht, zunächst Sache des Finanzintermediärs, doch die Suchmaschine des SECO ist öffentlich. Natürliche Personen in der Schweiz sind selbst verpflichtet, die geltenden Sanktionen einzuhalten.

Ein weiterer Sonderfall: Eritrea

2011 verurteilte der UNO-Sicherheitsrat die sogenannte Diasporasteuer, die Eritrea bei seinen Staatsangehörigen im Ausland erhebt, und verlangte, dass das Land aufhört, sie durch Erpressung, Drohung oder Betrug einzutreiben (Resolution 2023). Laut einem Bericht des Bundesrats von 2016 wurde diese Steuer von 2 % namentlich von Personen verlangt, die zurückkehren wollten. Keine aktuelle amtliche Quelle gibt an, wie sie heute erhoben wird. Eritrea unterliegt keinen Schweizer Sanktionen.

8. Was kostet eine Überweisung, und wo versteckt sich die Wechselkursmarge?

Die Kosten einer Überweisung setzen sich aus den ausgewiesenen Gebühren und der Marge auf den Wechselkurs zusammen; bei vier der fünf von der Weltbank erfassten Korridore ab der Schweiz machte die Marge zwischen 43 % und 54 % der Gesamtkosten aus. Die Weltbank misst die Gesamtkosten, indem sie den erhaltenen Betrag mit dem aktuellen Interbankenkurs vergleicht, und stuft einen Anbieter als nicht transparent ein, der den angewandten Kurs nicht bekannt gibt.

Was die Weltbank misst

Den Gegenwert von 200 Dollar aus der Schweiz zu senden, kostete 2023, dem letzten für die Schweiz verfügbaren Jahr, durchschnittlich 4,11 %, gegenüber 3,02 % aus Deutschland, 2,90 % aus Frankreich, 2,19 % aus Italien und 2,07 % aus Portugal. Im dritten Quartal 2025 erfasste die Weltbank fünf Korridore ab der Schweiz:

Einfacher Durchschnitt der von der Weltbank in jedem Korridor erfassten Angebote. Nach Kosovo macht die Marge nur ein Viertel der Kosten aus: Es sind die Gebühren der erfassten Banken, die den Durchschnitt in die Höhe treiben. Die internationale Gemeinschaft hat sich zum Ziel gesetzt, diese Kosten bis 2030 im Durchschnitt unter 3 % und in jedem Korridor auf höchstens 5 % zu senken (Zielvorgabe 10.c der Ziele für nachhaltige Entwicklung). Wer jeden Monat den Gegenwert von 500 Dollar nach Kosovo sendet, zahlt bei Durchschnittskosten von 7,14 % rund 36 Dollar pro Überweisung, also über 400 Dollar pro Jahr.

Gewohnheiten, die die Rechnung senken

• Den erhaltenen Betrag vergleichen, nicht die Gebühren: Eine Überweisung «ohne Gebühren» kann teurer sein als eine kostenpflichtige, wenn der angewandte Kurs weit vom Marktkurs entfernt ist. Berechnen Sie die Abweichung vom Tageskurs, wie es unser Leitfaden zum Berechnen eines Wechselkurses erklärt.
• In Euro in den SEPA-Raum senden: Die Schweiz gehört zum SEPA-Raum. Eine Überweisung in Euro auf eine europäische IBAN ist eine SEPA-Überweisung, wenn Ihre Schweizer Bank dem Verfahren angeschlossen ist, bei der Zürcher Kantonalbank zum Beispiel im E-Banking kostenlos.
• Die Gebührenoption wählen: Ausserhalb von SEPA trägt eine internationale Überweisung die Option OUR (Sie zahlen alle Gebühren), SHA (geteilte Gebühren) oder BEN (alle Gebühren werden vom Betrag abgezogen). Bei der Zürcher Kantonalbank zum Beispiel kostet die Option OUR 20 Franken zusätzlich, und die Bank der begünstigten Person kann noch Gutschriftsgebühren erheben.
• Überweisungen bündeln: Die relativen Kosten sinken mit dem Betrag. Nach Serbien fallen sie im Durchschnitt von 5,62 % für 200 Dollar auf 4,00 % für 500 Dollar.

9. Das Wichtigste in Kürze

Geld aus der Schweiz an die Familie zu senden ist frei und verlangt von der Privatperson keine Meldung, mit Ausnahmen: ein Transfer von über 10'000 Franken in den Iran, wenn Ihr Finanzintermediär nicht in der Schweiz ansässig ist, oder eine steuerbare Schenkung nach dem Recht Ihres Kantons. Die Kontrolle läuft über den Finanzintermediär: Er prüft Ihre Identität, übermittelt Ihre Angaben mit jeder Überweisung und muss jede ungewöhnliche Überweisung abklären. Der beste Schutz ist ein regelmässiges Muster, das zu Ihrem Einkommen passt, und Belege, die für aussergewöhnliche Überweisungen bereitliegen.

Drei Prüfungen vor einer grossen Überweisung: Ihr Kanton, der eine Schenkung an Ihre Eltern oder Geschwister besteuern kann; das Land Ihrer Familie, das besteuern kann, was sie erhält, und den Umtausch in die Landeswährung regeln kann; die Gesamtkosten, einschliesslich Gebühren und Wechselkursmarge, gemessen am Betrag, den Ihre Familie tatsächlich erhält.

10. Häufige Fragen