Compte bancaire gratuit en Suisse : ce que vous payez vraiment en 2026

Un compte courant sans frais de tenue est devenu banal en Suisse. Le Surveillant des prix l'a mesuré : en 2025, 29 % des banques de son échantillon proposaient un compte salaire gratuit, contre 10 % en 2022. Mais une banque ne travaille pas gratuitement, et la question utile n'est pas « ce compte est-il gratuit ? » : c'est « où ce compte se paie-t-il ? ». Ce guide compare les grilles tarifaires officielles en vigueur au 28 septembre 2026, montre où les frais se sont déplacés, et chiffre ce que coûte réellement un compte à 0 CHF sur une année d'usage ordinaire.

1. Quels comptes sont vraiment gratuits en Suisse en 2026 ?

Ce comparatif retient, sans prétendre à l'exhaustivité, six offres qui affichent 0 CHF de tenue de compte au 28 septembre 2026, carte de débit comprise ou presque : trois applications (neon, Zak, Yuh) et trois banques établies (UBS, la Banque cantonale de Zurich, la Banque Migros). Toutes sont conçues pour des personnes domiciliées en Suisse.

À côté de ces offres, plusieurs banques proposent une gratuité conditionnelle. Le forfait Smart de PostFinance coûte 5 CHF par mois, mais devient gratuit si vous y ajoutez une hypothèque, une assurance-vie ou des avoirs placés ; l'argent laissé sur un compte privé ou un compte épargne ne compte pas. La formule Directe de la BCV coûte 3,50 CHF par mois et est offerte à partir de 10 000 CHF d'avoirs. Le pack MemberPlus de Raiffeisen, réservé aux sociétaires qui y versent un salaire ou une rente d'au moins 1 260 CHF ou détiennent au moins 20 000 CHF d'avoirs, est gratuit la première année, puis facturé 4 CHF par mois dans la banque vaudoise que nous avons relevée, les prix variant d'une banque Raiffeisen à l'autre.

Deux offres gratuites ne sont plus accessibles

Le paysage bouge vite, et un compte gratuit n'est pas un contrat à vie. Radicant, néobanque de la Banque cantonale de Bâle-Campagne, a décidé le 11 novembre 2025 de cesser ses activités ; ses clients ont été transférés vers une autre banque le 11 avril 2026, avec un nouvel IBAN et une nouvelle carte. Chez UBS, la grille tarifaire en vigueur depuis le 23 septembre 2026 indique que le forfait gratuit key4 banking n'est plus proposé aux nouveaux clients : les titulaires actuels le conservent, les nouveaux passent par UBS Banking Easy. Changer d'IBAN oblige à prévenir employeur, bailleur et assureur, et à modifier tous les ordres permanents : c'est un coût en temps, pas en francs, mais c'en est un.

2. Comment une banque gagne-t-elle de l'argent sur un compte à 0 CHF ?

Par quatre canaux : la marge de change, la commission d'interchange sur les paiements par carte, les dépôts non rémunérés et la vente d'offres payantes. Le compte gratuit est une porte d'entrée ; la rentabilité se construit derrière.

La marge de change

C'est le canal le plus visible pour vous. Chaque fois que vous payez en euros, en dollars ou en livres, la banque convertit le montant avec un supplément : un pourcentage affiché, parfois une marge incluse dans son propre cours, parfois les deux. Pour un titulaire qui voyage, fait ses achats en ligne à l'étranger ou envoie de l'argent dans son pays d'origine, c'est de loin le premier poste de coût. Nous le détaillons au chapitre suivant.

La commission d'interchange

Chaque paiement par carte de débit déclenche une commission versée par la banque du commerçant à la banque qui a émis la carte. Vous ne la voyez pas : elle est payée par le commerçant. En Suisse, elle est encadrée par la Commission de la concurrence. Pour Mastercard, l'accord de mai 2024 la fixe à 0,12 % sur les paiements domestiques en magasin. Pour Visa, depuis l'accord de juillet 2025, la moyenne ne peut dépasser 0,15 % en magasin, avec un plafond de 36 centimes à partir de 300 CHF, et le taux des paiements en ligne domestiques est passé de 0,31 % à 0,25 % le 1^er novembre 2025. Quelques dixièmes de pour cent par paiement : c'est pourquoi une néobanque a intérêt à ce que vous utilisiez sa carte au quotidien.

Les dépôts non rémunérés

Presque tous les comptes du tableau servent 0 %. Pour une banque, un dépôt à vue non rémunéré est une ressource qui ne lui coûte rien en intérêts et qui finance en partie ses crédits, hypothécaires notamment. Un point de contexte évite toutefois un contresens courant : avec un taux directeur de la BNS maintenu à 0 % le 24 septembre 2026, l'argent qu'une banque se contente de déposer à la banque centrale ne lui rapporte rien, et la part qui dépasse un seuil défini se voit même appliquer un taux négatif de −0,25 %. La valeur de votre dépôt, pour la banque, tient donc à ce qu'elle en fait, pas au simple fait qu'il reste sur le compte.

Les offres payantes et la vente croisée

Le compte gratuit est souvent le premier palier d'une gamme. neon propose trois abonnements, plus à 2 CHF, global à 8 CHF et metal à 15 CHF par mois, qui suppriment la majoration de change et réduisent les frais de retrait. Zak Plus coûte 8 CHF par mois et rend les retraits gratuits. S'y ajoutent les produits qu'une application met en avant une fois le compte ouvert : placements, 3^e pilier, cartes de crédit, hypothèques.

« En période de compression des marges d'intérêt, elles ont accru le poids des frais ; en revanche, lorsque les conditions de marché se sont améliorées, ces hausses n'ont été que partiellement compensées par des baisses correspondantes (phénomène connu sous le nom de “fusée et plume”). »

— Surveillance des prix, newsletter 2/26 du 28 avril 2026, à propos des banques observées

3. Le change, première contrepartie de la gratuité

Sur un paiement par carte en devise, les comptes gratuits qui chiffrent ce paiement en pourcentage facturent de 0,35 % à 2 % du montant, davantage sur les petits achats quand la banque applique un forfait ou un minimum, et plusieurs ajoutent une marge non chiffrée dans leur propre cours de change. L'écart va donc de un à près de six entre le moins cher et le plus cher, sur une opération que tout le monde fait.

Dans ce tableau, la dernière colonne compte autant que la deuxième. Un pourcentage appliqué sur le cours Mastercard, Visa ou interbancaire se compare directement. Un pourcentage appliqué sur le cours d'une banque s'ajoute à une marge que la grille tarifaire ne chiffre pas : UBS l'écrit en toutes lettres, en précisant que son cours inclut une majoration. Le coût réel est alors supérieur à ce que la ligne tarifaire laisse croire, sans qu'on puisse dire de combien sans comparer au cours du jour. Notre guide calculer un taux de change montre comment mesurer cet écart sur un relevé.

Le forfait par transaction pénalise les petits achats

Un forfait fixe ou un minimum change tout sur les petits montants. À la Banque Migros, un café payé 4 EUR à Annecy coûte 1,50 CHF de frais, soit plus du tiers de sa valeur. Chez UBS, le minimum de 1 CHF fait passer un achat de 20 CHF à 5 % de frais effectifs. À l'inverse, le plafond de 1,50 CHF de la ZKB rend ses frais dégressifs sur les gros achats : au-delà de 120 CHF, le taux effectif descend sous 1,25 %.

Le change invisible : les virements reçus en devise

Le change ne concerne pas que les paiements. Chez neon, un envoi vers l'étranger coûte généralement, selon sa grille, entre 0,8 % et 1,7 %, et un virement reçu en devise est lui aussi converti avec une majoration, chiffrée plus bas. Chez Zak, les paiements hors de la zone SEPA et dans d'autres devises que le franc et l'euro ne sont pas disponibles ; chez Yuh, les virements hors zone SEPA non plus. Pour une personne qui reçoit une partie de ses revenus de l'étranger ou soutient sa famille dans un autre pays, ce sont ces lignes-là qu'il faut lire en premier.

Pour convertir des sommes importantes, comparez la marge avant le compte

Un compte gratuit convient pour payer un café à l'étranger ; pour convertir un salaire, une épargne ou un envoi régulier à la famille, sa marge de change devient le premier poste de coût, loin devant la tenue de compte. Prenons une conversion de 6 000 CHF en euros :

• Envoi depuis neon, de 0,8 % à 1,7 % selon le montant et la devise : 48 à 102 CHF.
• Conversion chez Yuh, à 0,95 % : 57 CHF.
• Banque universelle, sans abonnement de change : conversion à son propre cours, marge non publiée, donc impossible à chiffrer avant l'opération.
• Service de change dédié comme ibani, à 0,40 % : 24 CHF, accessible aussi aux frontaliers et sans ouvrir de compte bancaire.

Ces exemples ne sont pas exhaustifs : d'autres services publient des marges comparables, voire inférieures sur certains volumes. Comparez la marge affichée avant chaque conversion.

Dans l'autre sens, le coût existe aussi : chez neon, 6 000 CHF reçus en euros sont convertis en francs avec une majoration pouvant atteindre 1,5 %, soit jusqu'à 90 CHF.

4. Retraits, espèces, papier : les frais qui restent

Hors change, un compte gratuit se paie surtout aux distributeurs des autres banques et dans une série de prestations ponctuelles. Aucune n'est ruineuse isolément ; ensemble, elles font la différence entre deux offres affichées au même prix.

Les retraits d'espèces

La taille du réseau pèse plus que le tarif. Un titulaire ZKB retire gratuitement aux distributeurs de toutes les banques cantonales du pays ; un titulaire neon paie chaque retrait, faute de distributeurs propres. Retirer des euros en Suisse coûte davantage : 5 CHF par retrait chez neon, 5 CHF à un distributeur tiers chez Zak.

Le dépôt d'espèces

C'est la contrepartie la plus nette du modèle sans agence. neon l'écrit dans sa grille : le dépôt d'espèces n'est pas possible. Yuh ne dispose d'aucun guichet. À l'inverse, Zak accepte les versements gratuits aux bancomats de la Banque Cler, UBS aux Bancomat Plus UBS en francs, et la ZKB à ses propres automates, en francs comme en euros. Si vous touchez des pourboires, vendez sur un marché ou encaissez des loyers en liquide, ce critère passe avant tous les autres.

Les prestations ponctuelles

• Carte de remplacement : 20 CHF chez neon, Zak et à la ZKB, 40 CHF chez UBS (gratuite si commandée dans l'e-banking) et chez PostFinance (25 CHF via l'assistant vocal).
• Relevés papier : 5 CHF par mois chez UBS et chez PostFinance, 1,50 CHF par relevé à la Banque Migros. Le compte gratuit suppose une relation entièrement numérique.
• Assistance manuelle : neon facture 25 CHF par tranche complète de 15 minutes pour les recherches, réactivations ou courriers retournés.
• Clôture : gratuite chez Zak, mais le virement du solde restant vers une autre banque est facturé 15 CHF.
• Paiement instantané ou express : 5 CHF de supplément chez UBS, 10 CHF pour un virement SEPA express chez PostFinance.
• Compte oublié : un avoir « sans contact », c'est-à-dire dont la banque n'a plus de nouvelles du titulaire, déclenche des frais annuels de 100 CHF à la ZKB, dès 200 CHF à la Banque Migros, 300 CHF à la BCV (TVA en sus), 320 CHF chez PostFinance et 1 000 CHF à la BCGE (TVA en sus). Un compte gratuit qu'on n'utilise plus doit être clôturé, pas abandonné.

5. Les conditions qui font tomber la gratuité

La gratuité est souvent assortie de conditions d'âge, de résidence, d'avoirs ou de canal. Les ignorer, c'est découvrir un jour une ligne de frais sur un relevé.

• La résidence. neon exige une résidence et un domicile fiscal exclusivement en Suisse ; si vous partez à l'étranger, le compte doit être soldé, faute de quoi neon facture 40 CHF par mois. Zak rappelle que le domicile principal doit se trouver en Suisse, « toujours ».
• L'âge. Le compte privé gratuit de la Banque Migros vise les personnes de 25 ans et plus, les plus jeunes relevant d'une autre formule. La formule Directe de la BCV est destinée aux 30 ans et plus.
• Les avoirs. La BCV offre la formule Directe à partir de 10 000 CHF d'avoirs, PostFinance le forfait Smart à condition d'y adosser des avoirs placés, une hypothèque ou une assurance-vie.
• Le canal. UBS Banking Easy ne s'ouvre que dans l'application mobile UBS. neon free n'offre pas d'assistance téléphonique : le support passe par l'e-mail et un assistant automatisé, le téléphone étant réservé aux abonnements payants. Yuh et Zak, eux, proposent un numéro gratuit.
• Les plafonds. Zak limite les ordres de paiement à 25 000 CHF par semaine. Un compte gratuit convient à la vie courante, pas nécessairement à un acompte immobilier ou à un transfert d'épargne.
• Les changements de formule. Chez Zak, un retour de Zak Plus à Zak est gratuit par période de douze mois, les suivants coûtent 40 CHF. Les abonnements global et metal de neon ont une durée minimale de douze mois.

6. Combien coûte un compte gratuit sur un an ?

Sur un profil de résident ordinaire, un compte « gratuit » coûte entre 28,50 et 84 CHF par an dans notre calcul, hors marge incluse dans le cours de certaines banques. Et le classement ne suit pas celui des taux de change affichés.

Hypothèse retenue, volontairement modeste : une personne domiciliée à Lausanne effectue 12 retraits par an à des distributeurs hors du réseau gratuit de sa banque, et 30 paiements de 100 CHF en euros par an, soit 3 000 CHF de dépenses en France voisine, en vacances ou en ligne. Première année, carte comprise.

Trois enseignements. D'abord, Yuh sort en tête sur ce profil parce que son retrait hebdomadaire gratuit absorbe les douze retraits, alors que neon free, la moins chère au change parmi les offres de ce tableau, perd son avantage dès qu'on retire des espèces. Ensuite, Zak et UBS coûtent le même montant affiché, mais la ligne UBS s'appuie sur un cours qui inclut déjà une majoration, et celle de Zak sur le cours Visa. Enfin, le forfait payant de PostFinance reste le plus cher, mais il inclut le réseau des guichets postaux, où l'on peut verser gratuitement des espèces sur son propre compte jusqu'à 20 fois par mois, ce que neon et Yuh ne permettent pas.

Et si vous envoyez de l'argent à l'étranger chaque mois ?

Le calcul change d'échelle. Prenons une personne expatriée qui envoie 1 000 CHF par mois en euros vers un compte dans son pays d'origine, soit 12 000 CHF par an. Chez Yuh, à 0,95 %, la conversion coûte environ 114 CHF par an. Chez neon, la fourchette annoncée pour les envois internationaux, de 0,8 % à 1,7 %, donne 96 à 204 CHF. Les banques universelles du comparatif convertissent à leur propre cours, sans chiffrer la marge ; UBS propose un abonnement, key4 FX, de 2 à 10 CHF par mois, qui fixe sa majoration à 1,2 %, 0,8 % ou 0,4 %. Via un service de change dédié comme ibani, à 0,40 % par conversion, le même envoi coûte 48 CHF par an, virements compris. Un abonnement de change ou un volume de conversion inclus dans une formule peut donner un coût proche, voire inférieur : là encore, comparez la marge affichée. Sur ce profil, le change peut dépasser à lui seul le coût annuel total d'un compte gratuit du tableau précédent : c'est là, et non sur la tenue de compte, que se joue l'essentiel de la facture.

7. Frontaliers et nouveaux arrivants : qui peut ouvrir quoi ?

Pour une personne domiciliée hors de Suisse, aucune des six offres ne reste gratuite en septembre 2026, à une exception près : Yuh, pour les personnes domiciliées en Autriche ou au Liechtenstein. Les autres sont fermées aux personnes domiciliées à l'étranger ou leur facturent des frais supplémentaires. C'est la contrepartie la plus radicale : la gratuité est presque toujours réservée aux résidents.

Les frontaliers : un supplément plutôt qu'une gratuité

neon exige un domicile fiscal en Suisse, Zak un domicile principal en Suisse, UBS Banking Easy une résidence en Suisse. Yuh a suspendu les ouvertures pour les personnes qui ne résident ni en Suisse, ni en Autriche, ni au Liechtenstein : un frontalier de Haute-Savoie, du Pays de Gex, de Côme ou du Bade-Wurtemberg ne peut plus s'y inscrire, seul un frontalier domicilié en Autriche le peut encore. La Banque cantonale de Zurich accepte les personnes domiciliées à l'étranger, mais ZKB Banking cesse alors d'être gratuit, avec le supplément indiqué ci-dessous. La Banque Migros accepte elle aussi les personnes domiciliées à l'étranger, mais leur facture des frais de relation d'affaires, dont le montant dépend du pays et des avoirs : demandez-le avant d'ouvrir. Notre guide des alternatives à Yuh pour les frontaliers détaille les solutions restantes.

Les suppléments publiés par les banques que nous avons relevées :

La BCV ne publie pas le prix de sa formule frontaliers dans sa brochure tarifaire : demandez-le avant d'ouvrir. Le coût complet d'un compte bancaire suisse pour un frontalier, établissement par établissement, est détaillé dans notre guide ouvrir un compte bancaire en Suisse.

Les nouveaux arrivants : vérifier le permis exigé

Une personne qui s'installe en Suisse peut ouvrir un compte gratuit, mais pas n'importe lequel. neon demande, pour les personnes de nationalité étrangère, un permis B ou C ; sa grille ne mentionne pas le permis L. Pour les premières semaines, quand le permis n'est pas encore délivré, notre checklist d'installation en Suisse recense les démarches dans l'ordre, et notre guide sur TWINT sans compte bancaire suisse montre comment payer au quotidien en attendant.

8. Néobanque, banque étrangère, service de paiement : qu'est-ce qui protège votre argent ?

Une néobanque suisse n'est pas toujours une banque, mais l'argent y est tenu par une banque suisse, couverte par la garantie des dépôts esisuisse à hauteur de 100 000 CHF par client et par banque. Revolut et Wise, souvent comparés à ces offres, relèvent d'un autre régime.

La garantie suit la banque, pas l'application

Le compte neon est un compte auprès de Hypothekarbank Lenzburg ; la garantie s'applique chez elle. Yuh distribue ses services par l'intermédiaire de Swissquote : Yuh précise que les deux entités sont considérées comme une seule, de sorte que les avoirs détenus sur Yuh et sur Swissquote sont additionnés sous un plafond unique de 100 000 CHF. Si vous détenez des comptes dans deux applications adossées à la même banque, c'est un seul plafond qui s'applique.

Revolut et Wise : ni banque suisse, ni garantie esisuisse

Revolut compte plus de 1,3 million de clients en Suisse, servis par Revolut Bank UAB, établissement titulaire d'une licence en Lituanie, avec un bureau de représentation en Suisse mais sans licence bancaire suisse. Revolut a annoncé le 16 septembre 2026 avoir déposé une demande de licence auprès de la FINMA ; la procédure est en cours et son issue, selon ses propres termes, reste ouverte. Sa grille Standard prévoit un volume de change inclus de 1 000 livres par mois, puis 1 % de frais au-delà, et 5 retraits ou 200 livres gratuits par mois glissant, puis 2 %.

Wise n'est pas une banque : les fonds de ses clients sont cantonnés, c'est-à-dire tenus séparément de ceux de l'entreprise, ce qui est une protection différente d'une garantie des dépôts.

9. Comment choisir selon votre usage

Le bon compte gratuit est celui dont les frais tombent là où vous n'allez pas. Quatre questions permettent de trancher, dans cet ordre.

1. Êtes-vous domicilié en Suisse, et avec quel permis ? Sans domicile suisse, les offres gratuites sont fermées ou deviennent payantes, sauf Yuh pour les personnes domiciliées en Autriche ou au Liechtenstein : comparez les suppléments non-résidents ou passez par un IBAN suisse sans compte bancaire. Avec un permis L, neon n'est pas une option d'après sa grille, qui exige un permis B ou C.
2. Combien dépensez-vous en devises chaque année ? Au-delà de quelques milliers de francs, le pourcentage de change est votre premier critère : neon free et Yuh partent devant, Zak et UBS derrière. Pour les conversions importantes ou régulières, salaire, épargne ou envois à la famille, ne passez ni par la carte ni par un cours maison non chiffré : choisissez une marge publiée et basse, par exemple celle d'un service de change dédié comme ibani, ouvert aussi aux frontaliers.
3. Retirez-vous ou déposez-vous des espèces ? Si oui, privilégiez un réseau de distributeurs : la ZKB, dont les titulaires retirent gratuitement dans toutes les banques cantonales, la Banque Cler pour Zak, UBS, ou le retrait hebdomadaire gratuit de Yuh. Écartez neon si vous devez déposer du liquide.
4. Avez-vous besoin d'un interlocuteur ? Si un problème de carte à l'étranger doit pouvoir se régler au téléphone, vérifiez que l'assistance téléphonique est incluse dans la formule gratuite.

Rien n'oblige à n'avoir qu'un compte : on peut combiner une banque de réseau pour le salaire, les factures et le 3^e pilier, et une application à faible marge de change pour les voyages. Notre guide ouvrir un compte bancaire en Suisse couvre les documents et les délais d'ouverture, et notre comparatif des comptes étudiants les offres réservées aux moins de 26 ans. Pour les personnes qui perçoivent un salaire en francs et vivent en zone euro, notre guide rapatrier son salaire suisse chiffre l'effet de la marge de change sur une année de salaire.

10. Questions fréquentes