Cuenta bancaria gratuita en Suiza: lo que realmente paga en 2026

Una cuenta corriente sin comisión de mantenimiento se ha vuelto habitual en Suiza. El Vigilante de Precios lo ha medido: en 2025, el 29 % de los bancos de su muestra ofrecía una cuenta nómina gratuita, frente al 10 % en 2022. Pero un banco no trabaja gratis, y la pregunta útil no es «¿esta cuenta es gratuita?», sino «¿dónde se paga esta cuenta?». Esta guía compara las tarifas oficiales vigentes a 28 de septiembre de 2026, muestra hacia dónde se han desplazado las comisiones y calcula lo que cuesta realmente una cuenta a 0 CHF en un año de uso normal.

1. ¿Qué cuentas son realmente gratuitas en Suiza en 2026?

Esta comparativa recoge, sin pretender ser exhaustiva, seis ofertas que anuncian 0 CHF de mantenimiento de cuenta a 28 de septiembre de 2026, con la tarjeta de débito incluida o casi: tres aplicaciones (neon, Zak, Yuh) y tres bancos consolidados (UBS, el Banco Cantonal de Zúrich, el Banco Migros). Todas están pensadas para personas domiciliadas en Suiza.

Junto a estas ofertas, varios bancos proponen una gratuidad condicionada. El paquete Smart de PostFinance cuesta 5 CHF al mes, pero pasa a ser gratuito si le añade una hipoteca, un seguro de vida o activos invertidos; el dinero que deja en una cuenta privada o en una cuenta de ahorro no cuenta. La fórmula Directe de la BCV cuesta 3,50 CHF al mes y es gratuita a partir de 10'000 CHF de activos. El paquete MemberPlus de Raiffeisen, reservado a los socios que ingresan en él un salario o una pensión de al menos 1'260 CHF o que tienen al menos 20'000 CHF de activos, es gratuito el primer año y después cuesta 4 CHF al mes en el banco del cantón de Vaud que hemos consultado; los precios varían de un banco Raiffeisen a otro.

Dos ofertas gratuitas ya no están disponibles

El panorama cambia deprisa, y una cuenta gratuita no es un contrato de por vida. Radicant, neobanco del Banco Cantonal de Basilea-Campiña, decidió el 11 de noviembre de 2025 cesar su actividad; sus clientes fueron transferidos a otro banco el 11 de abril de 2026, con un nuevo IBAN y una nueva tarjeta. En UBS, la tarifa vigente desde el 23 de septiembre de 2026 indica que el paquete gratuito key4 banking ya no se ofrece a nuevos clientes: los titulares actuales lo conservan y los nuevos pasan por UBS Banking Easy. Cambiar de IBAN obliga a avisar al empleador, al arrendador y a la aseguradora, y a modificar todas las órdenes permanentes: es un coste en tiempo, no en francos, pero es un coste.

2. ¿Cómo gana dinero un banco con una cuenta a 0 CHF?

Por cuatro canales: el margen de cambio, la tasa de intercambio en los pagos con tarjeta, los depósitos no remunerados y la venta de ofertas de pago. La cuenta gratuita es una puerta de entrada; la rentabilidad se construye detrás.

El margen de cambio

Es el canal más visible para usted. Cada vez que paga en euros, en dólares o en libras, el banco convierte el importe con un recargo: un porcentaje publicado, a veces un margen incluido en su propio tipo de cambio, a veces ambos. Para un titular que viaja, compra por internet en el extranjero o envía dinero a su país de origen, es con diferencia la primera partida de coste. Lo detallamos en el capítulo siguiente.

La tasa de intercambio

Cada pago con tarjeta de débito genera una comisión que el banco del comercio abona al banco que emitió la tarjeta. Usted no la ve: la paga el comercio. En Suiza, está encuadrada por la Comisión de la Competencia (COMCO). Para Mastercard, el acuerdo de mayo de 2024 la fija en el 0,12 % en los pagos nacionales en tienda. Para Visa, desde el acuerdo de julio de 2025, la media no puede superar el 0,15 % en tienda, con un tope de 36 céntimos a partir de 300 CHF, y el tipo de los pagos nacionales en línea pasó del 0,31 % al 0,25 % el 1 de noviembre de 2025. Unas décimas de punto porcentual por pago: por eso a un neobanco le interesa que usted utilice su tarjeta a diario.

Los depósitos no remunerados

Casi todas las cuentas de la tabla pagan un 0 %. Para un banco, un depósito a la vista no remunerado es un recurso que no le cuesta nada en intereses y que financia en parte sus créditos, sobre todo los hipotecarios. Un dato de contexto evita, no obstante, un malentendido frecuente: con un tipo de interés oficial del BNS mantenido en el 0 % el 24 de septiembre de 2026, el dinero que un banco se limita a depositar en el banco central no le reporta nada, y a la parte que supera un umbral definido se le aplica incluso un tipo negativo del −0,25 %. El valor de su depósito, para el banco, depende por tanto de lo que hace con él, no del simple hecho de que permanezca en la cuenta.

Las ofertas de pago y la venta cruzada

La cuenta gratuita suele ser el primer escalón de una gama. neon ofrece tres suscripciones, plus a 2 CHF, global a 8 CHF y metal a 15 CHF al mes, que suprimen el recargo por cambio y reducen las comisiones de retirada. Zak Plus cuesta 8 CHF al mes y hace gratuitas las retiradas. A ello se suman los productos que una aplicación destaca una vez abierta la cuenta: inversiones, 3.^er pilar, tarjetas de crédito, hipotecas.

« En période de compression des marges d'intérêt, elles ont accru le poids des frais ; en revanche, lorsque les conditions de marché se sont améliorées, ces hausses n'ont été que partiellement compensées par des baisses correspondantes (phénomène connu sous le nom de “fusée et plume”). » (Traducción libre: en periodos de compresión de los márgenes de intereses, los bancos aumentaron el peso de las comisiones; en cambio, cuando mejoraron las condiciones de mercado, esas subidas solo se compensaron en parte con las correspondientes bajadas, fenómeno conocido como «cohete y pluma».)

— Vigilancia de Precios (Surveillance des prix), boletín 2/26 del 28 de abril de 2026, a propósito de los bancos observados; cita original en francés

3. El cambio, primera contrapartida de la gratuidad

En un pago con tarjeta en divisa, las cuentas gratuitas que expresan este pago en porcentaje cobran del 0,35 % al 2 % del importe, más en las compras pequeñas cuando el banco aplica una tarifa fija o un mínimo, y varias añaden un margen no cifrado en su propio tipo de cambio. La diferencia va, pues, de uno a casi seis entre la más barata y la más cara, en una operación que todo el mundo hace.

En esta tabla, la última columna cuenta tanto como la segunda. Un porcentaje aplicado sobre el tipo de Mastercard, de Visa o interbancario se compara directamente. Un porcentaje aplicado sobre el tipo de un banco se suma a un margen que la tarifa no cifra: UBS lo dice con todas las letras, al precisar que su tipo de cambio incluye un recargo. El coste real es entonces superior a lo que la línea de la tarifa da a entender, sin que se pueda decir en cuánto sin compararlo con el tipo del día. Nuestra guía cómo calcular un tipo de cambio muestra cómo medir esa diferencia en un extracto.

La tarifa fija por transacción penaliza las compras pequeñas

Una tarifa fija o un mínimo lo cambia todo en los importes pequeños. En el Banco Migros, un café pagado a 4 EUR en Annecy cuesta 1,50 CHF de comisión, es decir, más de un tercio de su valor. En UBS, el mínimo de 1 CHF hace que una compra de 20 CHF soporte una comisión efectiva del 5 %. A la inversa, el tope de 1,50 CHF de la ZKB hace que sus comisiones sean decrecientes en las compras grandes: por encima de 120 CHF, el tipo efectivo baja del 1,25 %.

El cambio invisible: las transferencias recibidas en divisa

El cambio no afecta solo a los pagos. En neon, un envío al extranjero cuesta generalmente, según su tarifa, entre el 0,8 % y el 1,7 %, y una transferencia recibida en divisa también se convierte con un recargo, cifrado más abajo. En Zak, los pagos fuera de la zona SEPA y en divisas distintas del franco y el euro no están disponibles; en Yuh, tampoco las transferencias fuera de la zona SEPA. Para una persona que recibe parte de sus ingresos del extranjero o mantiene a su familia en otro país, son esas líneas las que hay que leer primero.

Para convertir sumas importantes, compare el margen antes que la cuenta

Una cuenta gratuita sirve para pagar un café en el extranjero; para convertir un salario, unos ahorros o un envío periódico a la familia, su margen de cambio se convierte en la primera partida de coste, muy por delante del mantenimiento de cuenta. Tomemos una conversión de 6'000 CHF a euros:

• Envío desde neon, del 0,8 % al 1,7 % según el importe y la divisa: de 48 a 102 CHF.
• Conversión en Yuh, al 0,95 %: 57 CHF.
• Banco universal, sin suscripción de cambio: conversión a su propio tipo de cambio, con un margen no publicado y, por tanto, imposible de cifrar antes de la operación.
• Servicio de cambio especializado como ibani, al 0,40 %: 24 CHF, accesible también a los trabajadores fronterizos y sin abrir una cuenta bancaria.

Estos ejemplos no son exhaustivos: otros servicios publican márgenes comparables, o incluso inferiores en determinados volúmenes. Compare el margen publicado antes de cada conversión.

En el otro sentido, el coste también existe: en neon, 6'000 CHF recibidos en euros se convierten a francos con un recargo que puede llegar al 1,5 %, es decir, hasta 90 CHF.

4. Retiradas, efectivo, papel: las comisiones que quedan

Aparte del cambio, una cuenta gratuita se paga sobre todo en los cajeros de otros bancos y en una serie de servicios puntuales. Ninguno arruina a nadie por separado; juntos, marcan la diferencia entre dos ofertas anunciadas al mismo precio.

Las retiradas de efectivo

El tamaño de la red pesa más que la tarifa. Un titular de la ZKB retira gratis en los cajeros de todos los bancos cantonales del país; un titular de neon paga cada retirada, al no tener cajeros propios. Retirar euros en Suiza cuesta más: 5 CHF por retirada en neon, 5 CHF en un cajero de otra entidad en Zak.

El ingreso de efectivo

Es la contrapartida más clara del modelo sin oficinas. neon lo dice en su tarifa: el ingreso de efectivo no es posible. Yuh no dispone de ninguna oficina. En cambio, Zak acepta ingresos gratuitos en los cajeros automáticos del Banco Cler, UBS en los Bancomat Plus de UBS en francos, y la ZKB en sus propios cajeros, tanto en francos como en euros. Si recibe propinas, vende en un mercado o cobra alquileres en efectivo, este criterio pasa por delante de todos los demás.

Los servicios puntuales

• Tarjeta de sustitución: 20 CHF en neon, Zak y la ZKB, 40 CHF en UBS (gratuita si se pide en la banca electrónica) y en PostFinance (25 CHF a través del asistente de voz).
• Extractos en papel: 5 CHF al mes en UBS y en PostFinance, 1,50 CHF por extracto en el Banco Migros. La cuenta gratuita presupone una relación totalmente digital.
• Asistencia manual: neon cobra 25 CHF por cada tramo completo de 15 minutos por búsquedas, reactivaciones o correo devuelto.
• Cierre: gratuito en Zak, pero la transferencia del saldo restante a otro banco cuesta 15 CHF.
• Pago instantáneo o urgente: 5 CHF de recargo en UBS, 10 CHF por una transferencia SEPA urgente en PostFinance.
• Cuenta olvidada: un saldo «sin contacto», es decir, cuyo titular el banco ya no consigue contactar, genera comisiones anuales de 100 CHF en la ZKB, desde 200 CHF en el Banco Migros, 300 CHF en la BCV (IVA aparte), 320 CHF en PostFinance y 1'000 CHF en la BCGE (IVA aparte). Una cuenta gratuita que ya no se usa debe cerrarse, no abandonarse.

5. Las condiciones que hacen caer la gratuidad

La gratuidad suele ir acompañada de condiciones de edad, de residencia, de saldo o de canal. Ignorarlas es descubrir un día una línea de comisiones en un extracto.

• La residencia. neon exige residencia y domicilio fiscal exclusivamente en Suiza; si se marcha al extranjero, la cuenta debe cancelarse. De lo contrario, neon cobra 40 CHF al mes. Zak recuerda que el domicilio principal debe estar en Suiza, «siempre».
• La edad. La cuenta privada gratuita del Banco Migros se dirige a personas de 25 años o más; las más jóvenes dependen de otra fórmula. La fórmula Directe de la BCV está destinada a personas de 30 años o más.
• El saldo. La BCV ofrece gratis la fórmula Directe a partir de 10'000 CHF de activos, y PostFinance el paquete Smart a condición de vincularle activos invertidos, una hipoteca o un seguro de vida.
• El canal. UBS Banking Easy solo se abre en la aplicación móvil de UBS. neon free no ofrece asistencia telefónica: el soporte se presta por correo electrónico y mediante un asistente automatizado, y el teléfono queda reservado a las suscripciones de pago. Yuh y Zak, en cambio, ofrecen un número gratuito.
• Los límites. Zak limita las órdenes de pago a 25'000 CHF por semana. Una cuenta gratuita sirve para el día a día, no necesariamente para una entrada inmobiliaria o un traspaso de ahorros.
• Los cambios de fórmula. En Zak, volver de Zak Plus a Zak es gratuito una vez por periodo de doce meses; los siguientes cambios cuestan 40 CHF. Las suscripciones global y metal de neon tienen una duración mínima de doce meses.

6. ¿Cuánto cuesta una cuenta gratuita en un año?

En un perfil de residente corriente, una cuenta «gratuita» cuesta entre 28,50 y 84 CHF al año según nuestro cálculo, sin contar el margen incluido en el tipo de cambio de algunos bancos. Y la clasificación no sigue la de los porcentajes de cambio publicados.

Hipótesis adoptada, deliberadamente modesta: una persona domiciliada en Lausana hace 12 retiradas al año en cajeros fuera de la red gratuita de su banco y 30 pagos de 100 CHF en euros al año, es decir, 3'000 CHF de gastos en la Francia vecina, en vacaciones o por internet. Primer año, tarjeta incluida.

Tres conclusiones. Primero, Yuh queda en cabeza en este perfil porque su retirada semanal gratuita absorbe las doce retiradas, mientras que neon free, la más barata en cambio entre las ofertas de esta tabla, pierde su ventaja en cuanto se retira efectivo. Segundo, Zak y UBS cuestan el mismo importe publicado, pero la línea de UBS se basa en un tipo de cambio que ya incluye un recargo, y la de Zak en el tipo de Visa. Por último, el paquete de pago de PostFinance sigue siendo el más caro, pero incluye la red de oficinas de correos, donde se puede ingresar efectivo gratis en la propia cuenta hasta 20 veces al mes, algo que neon y Yuh no permiten.

¿Y si envía dinero al extranjero cada mes?

El cálculo cambia de escala. Tomemos a una persona expatriada que envía 1'000 CHF al mes en euros a una cuenta en su país de origen, es decir, 12'000 CHF al año. En Yuh, al 0,95 %, la conversión cuesta unos 114 CHF al año. En neon, la horquilla anunciada para los envíos internacionales, del 0,8 % al 1,7 %, da de 96 a 204 CHF. Los bancos universales de la comparativa convierten a su propio tipo de cambio, sin cifrar el margen; UBS ofrece una suscripción, key4 FX, de 2 a 10 CHF al mes, que fija su recargo en el 1,2 %, el 0,8 % o el 0,4 %. Con un servicio de cambio especializado como ibani, al 0,40 % por conversión, el mismo envío cuesta 48 CHF al año, transferencias incluidas. Una suscripción de cambio o un volumen de conversión incluido en un paquete puede dar un coste similar, o incluso inferior: también aquí, compare el margen publicado. En este perfil, el cambio puede superar por sí solo el coste anual total de una cuenta gratuita de la tabla anterior: es ahí, y no en el mantenimiento de cuenta, donde se decide la mayor parte del gasto.

7. Trabajadores fronterizos y recién llegados: ¿quién puede abrir qué?

Para una persona domiciliada fuera de Suiza, ninguna de las seis ofertas sigue siendo gratuita en septiembre de 2026, con una excepción: Yuh, para las personas domiciliadas en Austria o en Liechtenstein. Las demás están cerradas a las personas domiciliadas en el extranjero o les cobran comisiones adicionales. Es la contrapartida más radical: la gratuidad está casi siempre reservada a los residentes.

Los trabajadores fronterizos: un recargo en lugar de gratuidad

neon exige un domicilio fiscal en Suiza; Zak, un domicilio principal en Suiza; UBS Banking Easy, residencia en Suiza. Yuh ha suspendido las aperturas para las personas que no residen ni en Suiza, ni en Austria, ni en Liechtenstein: un trabajador fronterizo de la Alta Saboya, del País de Gex, de Como o de Baden-Wurtemberg ya no puede darse de alta; solo puede hacerlo todavía un trabajador fronterizo domiciliado en Austria. El Banco Cantonal de Zúrich acepta a personas domiciliadas en el extranjero, pero ZKB Banking deja entonces de ser gratuito, con el recargo indicado más abajo. El Banco Migros también acepta a personas domiciliadas en el extranjero, pero les cobra comisiones por relación de negocio, cuyo importe depende del país y del saldo: pregunte por ellas antes de abrir la cuenta. Nuestra guía de alternativas a Yuh para trabajadores fronterizos detalla las soluciones que quedan.

Los recargos publicados por los bancos que hemos consultado:

La BCV no publica el precio de su fórmula para trabajadores fronterizos en su folleto de tarifas: pregúnteselo antes de abrir la cuenta. El coste completo de una cuenta bancaria suiza para un trabajador fronterizo, entidad por entidad, se detalla en nuestra guía abrir una cuenta bancaria en Suiza.

Los recién llegados: comprobar el permiso exigido

Una persona que se instala en Suiza puede abrir una cuenta gratuita, pero no cualquiera. neon pide a las personas de nacionalidad extranjera un permiso B o C; su tarifa no menciona el permiso L. Para las primeras semanas, cuando el permiso aún no se ha expedido, nuestra lista de control para instalarse en Suiza recoge los trámites por orden, y nuestra guía sobre TWINT sin cuenta bancaria suiza muestra cómo pagar en el día a día mientras tanto.

8. Neobanco, banco extranjero, servicio de pago: ¿qué protege su dinero?

Un neobanco suizo no siempre es un banco, pero el dinero lo custodia un banco suizo, cubierto por la garantía de depósitos esisuisse hasta 100'000 CHF por cliente y por banco. Revolut y Wise, a menudo comparados con estas ofertas, se rigen por otro régimen.

La garantía sigue al banco, no a la aplicación

La cuenta neon es una cuenta en Hypothekarbank Lenzburg; la garantía se aplica en ese banco. Yuh distribuye sus servicios a través de Swissquote: Yuh precisa que ambas entidades se consideran una sola, de modo que los saldos mantenidos en Yuh y en Swissquote se suman bajo un único límite de 100'000 CHF. Si tiene cuentas en dos aplicaciones respaldadas por el mismo banco, se aplica un único límite.

Revolut y Wise: ni banco suizo ni garantía esisuisse

Revolut cuenta con más de 1,3 millones de clientes en Suiza, atendidos por Revolut Bank UAB, entidad titular de una licencia en Lituania, con una oficina de representación en Suiza pero sin licencia bancaria suiza. Revolut anunció el 16 de septiembre de 2026 que había presentado una solicitud de licencia ante la FINMA; el procedimiento está en curso y su resultado, según sus propios términos, sigue abierto. Su tarifa Standard prevé un volumen de cambio incluido de 1'000 libras al mes, y después un 1 % de comisión por encima de esa cifra, y 5 retiradas o 200 libras gratuitas por mes móvil, y después un 2 %.

Wise no es un banco: los fondos de sus clientes están segregados, es decir, se mantienen separados de los de la empresa, lo que constituye una protección distinta de una garantía de depósitos.

9. Cómo elegir según su uso

La buena cuenta gratuita es aquella cuyas comisiones recaen donde usted no va. Cuatro preguntas permiten decidir, en este orden.

1. ¿Está domiciliado en Suiza, y con qué permiso? Sin domicilio suizo, las ofertas gratuitas están cerradas o pasan a ser de pago, salvo Yuh para las personas domiciliadas en Austria o en Liechtenstein: compare los recargos para no residentes o recurra a un IBAN suizo sin cuenta bancaria. Con un permiso L, neon no es una opción según su tarifa, que exige un permiso B o C.
2. ¿Cuánto gasta en divisas cada año? Por encima de unos pocos miles de francos, el porcentaje de cambio es su primer criterio: neon free y Yuh salen por delante, Zak y UBS por detrás. Para las conversiones importantes o periódicas, ya sea el salario, los ahorros o los envíos a la familia, no pase ni por la tarjeta ni por un tipo de cambio propio no cifrado: elija un margen publicado y bajo, por ejemplo el de un servicio de cambio especializado como ibani, abierto también a los trabajadores fronterizos.
3. ¿Retira o ingresa efectivo? Si es así, dé prioridad a una red de cajeros: la ZKB, cuyos titulares retiran gratis en todos los bancos cantonales, el Banco Cler para Zak, UBS, o la retirada semanal gratuita de Yuh. Descarte neon si tiene que ingresar efectivo.
4. ¿Necesita un interlocutor? Si un problema con la tarjeta en el extranjero debe poder resolverse por teléfono, compruebe que la asistencia telefónica está incluida en la fórmula gratuita.

Nada obliga a tener una sola cuenta: se puede combinar un banco con red para el salario, las facturas y el 3.^er pilar, y una aplicación con un margen de cambio bajo para los viajes. Nuestra guía abrir una cuenta bancaria en Suiza cubre los documentos y los plazos de apertura, y nuestra comparativa de cuentas para estudiantes las ofertas reservadas a los menores de 26 años. Para las personas que cobran un salario en francos y viven en la zona euro, nuestra guía transferir su salario suizo al extranjero calcula el efecto del margen de cambio sobre un año de salario.

10. Preguntas frecuentes