Conta bancária gratuita na Suíça: o que paga realmente em 2026

Uma conta à ordem sem custos de manutenção tornou-se banal na Suíça. A Vigilância de Preços suíça (Surveillance des prix) mediu-o: em 2025, 29 % dos bancos da sua amostra ofereciam uma conta-salário gratuita, contra 10 % em 2022. Mas um banco não trabalha de graça, e a pergunta útil não é «esta conta é gratuita?»: é «onde se paga esta conta?». Este guia compara os preçários oficiais em vigor a 28 de setembro de 2026, mostra para onde se deslocaram os custos e calcula o que custa realmente uma conta a 0 CHF num ano de utilização comum.

1. Que contas são realmente gratuitas na Suíça em 2026?

Este comparativo considera, sem pretensão de exaustividade, seis ofertas que apresentam 0 CHF de manutenção de conta a 28 de setembro de 2026, com cartão de débito incluído ou quase: três aplicações (neon, Zak, Yuh) e três bancos estabelecidos (UBS, o Banco Cantonal de Zurique, o Banco Migros). Todas foram concebidas para pessoas domiciliadas na Suíça.

Ao lado destas ofertas, vários bancos propõem uma gratuitidade condicional. O pacote Smart da PostFinance custa 5 CHF por mês, mas torna-se gratuito se lhe for associada uma hipoteca, um seguro de vida ou ativos investidos; o dinheiro deixado numa conta privada ou numa conta poupança não conta. A fórmula Directe do BCV custa 3,50 CHF por mês e é oferecida a partir de 10'000 CHF de ativos. O pacote MemberPlus do Raiffeisen, reservado aos sócios que nele recebam um salário ou uma pensão de pelo menos 1'260 CHF ou detenham pelo menos 20'000 CHF de ativos, é gratuito no primeiro ano e depois cobrado a 4 CHF por mês no banco do cantão de Vaud que consultámos, variando os preços de um banco Raiffeisen para outro.

Duas ofertas gratuitas já não estão acessíveis

O panorama muda depressa, e uma conta gratuita não é um contrato vitalício. A Radicant, neobanco do Banco Cantonal de Basileia-Campo, decidiu a 11 de novembro de 2025 cessar a atividade; os seus clientes foram transferidos para outro banco a 11 de abril de 2026, com um novo IBAN e um novo cartão. No UBS, o preçário em vigor desde 23 de setembro de 2026 indica que o pacote gratuito key4 banking deixou de ser proposto a novos clientes: os titulares atuais conservam-no, os novos passam pelo UBS Banking Easy. Mudar de IBAN obriga a avisar o empregador, o senhorio e a seguradora, e a alterar todas as ordens permanentes: é um custo em tempo, não em francos, mas não deixa de ser um custo.

2. Como ganha um banco dinheiro com uma conta a 0 CHF?

Por quatro canais: a margem de câmbio, a comissão de intercâmbio sobre os pagamentos com cartão, os depósitos não remunerados e a venda de ofertas pagas. A conta gratuita é uma porta de entrada; a rentabilidade constrói-se por trás.

A margem de câmbio

É o canal mais visível para o cliente. Sempre que paga em euros, dólares ou libras, o banco converte o montante com um suplemento: uma percentagem anunciada, por vezes uma margem incluída na sua própria taxa de câmbio, por vezes ambas. Para um titular que viaja, faz compras online no estrangeiro ou envia dinheiro para o seu país de origem, é de longe a primeira rubrica de custo. Detalhamo-la no capítulo seguinte.

A comissão de intercâmbio

Cada pagamento com cartão de débito desencadeia uma comissão paga pelo banco do comerciante ao banco que emitiu o cartão. O titular não a vê: é paga pelo comerciante. Na Suíça, é enquadrada pela Comissão da Concorrência (COMCO). Para o Mastercard, o acordo de maio de 2024 fixa-a em 0,12 % nos pagamentos domésticos em loja. Para o Visa, desde o acordo de julho de 2025, a média não pode ultrapassar 0,15 % em loja, com um teto de 36 cêntimos a partir de 300 CHF, e a taxa dos pagamentos online domésticos passou de 0,31 % para 0,25 % a 1 de novembro de 2025. Algumas décimas de ponto percentual por pagamento: é por isso que um neobanco tem interesse em que o seu cartão seja usado no dia a dia.

Os depósitos não remunerados

Quase todas as contas da tabela pagam 0 %. Para um banco, um depósito à ordem não remunerado é um recurso que não lhe custa nada em juros e que financia em parte os seus créditos, nomeadamente hipotecários. Um ponto de contexto evita, contudo, um equívoco frequente: com uma taxa diretora do BNS mantida em 0 % a 24 de setembro de 2026, o dinheiro que um banco se limita a depositar no banco central não lhe rende nada, e a parte que ultrapassa um limiar definido chega mesmo a ser sujeita a uma taxa negativa de −0,25 %. O valor do depósito, para o banco, depende portanto do que faz com ele, e não do simples facto de permanecer na conta.

As ofertas pagas e a venda cruzada

A conta gratuita é muitas vezes o primeiro patamar de uma gama. A neon propõe três subscrições, plus a 2 CHF, global a 8 CHF e metal a 15 CHF por mês, que eliminam a sobretaxa de câmbio e reduzem os custos de levantamento. O Zak Plus custa 8 CHF por mês e torna os levantamentos gratuitos. A isso juntam-se os produtos que uma aplicação destaca depois de aberta a conta: investimentos, 3.º pilar, cartões de crédito, hipotecas.

« En période de compression des marges d'intérêt, elles ont accru le poids des frais ; en revanche, lorsque les conditions de marché se sont améliorées, ces hausses n'ont été que partiellement compensées par des baisses correspondantes (phénomène connu sous le nom de “fusée et plume”). »

(Em substância, a Vigilância de Preços observa que, nos períodos de compressão das margens de juro, os bancos aumentaram o peso das comissões e que, quando as condições de mercado melhoraram, essas subidas só foram parcialmente compensadas por descidas correspondentes, fenómeno a que chama «fusée et plume», o foguete e a pena.)

— Vigilância de Preços (Surveillance des prix), newsletter 2/26 de 28 de abril de 2026, a propósito dos bancos observados

3. O câmbio, primeira contrapartida da gratuitidade

Num pagamento com cartão em moeda estrangeira, as contas gratuitas que expressam esse custo em percentagem cobram de 0,35 % a 2 % do montante, mais nas compras pequenas quando o banco aplica um valor fixo ou um mínimo, e várias acrescentam uma margem não quantificada na sua própria taxa de câmbio. A diferença vai, portanto, de um a quase seis entre a mais barata e a mais cara, numa operação que toda a gente faz.

Nesta tabela, a última coluna conta tanto como a segunda. Uma percentagem aplicada sobre a taxa Mastercard, Visa ou interbancária compara-se diretamente. Uma percentagem aplicada sobre a taxa de um banco soma-se a uma margem que o preçário não quantifica: o UBS escreve-o com todas as letras, precisando que a sua taxa inclui um agravamento. O custo real é então superior ao que a linha do preçário deixa supor, sem que se possa dizer em quanto sem comparar com a taxa do dia. O nosso guia calcular uma taxa de câmbio mostra como medir essa diferença num extrato.

O valor fixo por transação penaliza as compras pequenas

Um valor fixo ou um mínimo muda tudo nos montantes pequenos. No Banco Migros, um café pago a 4 EUR em Annecy custa 1,50 CHF de encargos, ou seja, mais de um terço do seu valor. No UBS, o mínimo de 1 CHF leva uma compra de 20 CHF a 5 % de encargos efetivos. Inversamente, o teto de 1,50 CHF do ZKB torna os seus encargos degressivos nas compras grandes: acima de 120 CHF, a taxa efetiva desce abaixo de 1,25 %.

O câmbio invisível: as transferências recebidas em moeda estrangeira

O câmbio não diz respeito apenas aos pagamentos. Na neon, um envio para o estrangeiro custa geralmente, segundo o seu preçário, entre 0,8 % e 1,7 %, e uma transferência recebida em moeda estrangeira é também convertida com uma sobretaxa, quantificada mais abaixo. No Zak, os pagamentos fora da zona SEPA e noutras moedas que não o franco e o euro não estão disponíveis; no Yuh, as transferências fora da zona SEPA também não. Para quem recebe parte dos seus rendimentos do estrangeiro ou apoia a família noutro país, são essas as linhas que convém ler primeiro.

Para converter montantes importantes, compare a margem antes da conta

Uma conta gratuita serve para pagar um café no estrangeiro; para converter um salário, poupanças ou um envio regular à família, a sua margem de câmbio torna-se a primeira rubrica de custo, muito à frente da manutenção de conta. Tome-se uma conversão de 6'000 CHF em euros:

• Envio a partir da neon, de 0,8 % a 1,7 % consoante o montante e a moeda: 48 a 102 CHF.
• Conversão no Yuh, a 0,95 %: 57 CHF.
• Banco universal, sem subscrição de câmbio: conversão à sua própria taxa, com margem não publicada, portanto impossível de quantificar antes da operação.
• Serviço de câmbio dedicado como a ibani, a 0,40 %: 24 CHF, acessível também aos trabalhadores fronteiriços e sem abrir uma conta bancária.

Estes exemplos não são exaustivos: outros serviços publicam margens comparáveis, ou mesmo inferiores em certos volumes. Compare a margem anunciada antes de cada conversão.

No sentido inverso, o custo também existe: na neon, 6'000 CHF recebidos em euros são convertidos em francos com uma sobretaxa que pode chegar a 1,5 %, ou seja, até 90 CHF.

4. Levantamentos, numerário, papel: os custos que restam

Fora do câmbio, uma conta gratuita paga-se sobretudo nas caixas automáticas de outros bancos e numa série de serviços pontuais. Nenhum é ruinoso isoladamente; em conjunto, fazem a diferença entre duas ofertas anunciadas ao mesmo preço.

Os levantamentos de numerário

A dimensão da rede pesa mais do que a tarifa. Um titular ZKB levanta gratuitamente nas caixas automáticas de todos os bancos cantonais do país; um titular neon paga cada levantamento, por falta de caixas automáticas próprias. Levantar euros na Suíça custa mais: 5 CHF por levantamento na neon, 5 CHF numa caixa automática de terceiros no Zak.

O depósito de numerário

É a contrapartida mais evidente do modelo sem agências. A neon escreve-o no seu preçário: o depósito de numerário não é possível. O Yuh não dispõe de qualquer balcão. Inversamente, o Zak aceita depósitos gratuitos nos Bancomats do Banco Cler, o UBS nos Bancomat Plus UBS em francos, e o ZKB nas suas próprias máquinas, tanto em francos como em euros. Para quem recebe gorjetas, vende num mercado ou cobra rendas em dinheiro vivo, este critério passa à frente de todos os outros.

Os serviços pontuais

• Cartão de substituição: 20 CHF na neon, no Zak e no ZKB, 40 CHF no UBS (gratuito se encomendado no e-banking) e na PostFinance (25 CHF através do assistente de voz).
• Extratos em papel: 5 CHF por mês no UBS e na PostFinance, 1,50 CHF por extrato no Banco Migros. A conta gratuita pressupõe uma relação inteiramente digital.
• Assistência manual: a neon cobra 25 CHF por cada período completo de 15 minutos para pesquisas, reativações ou correspondência devolvida.
• Encerramento: gratuito no Zak, mas a transferência do saldo restante para outro banco é cobrada a 15 CHF.
• Pagamento instantâneo ou expresso: 5 CHF de suplemento no UBS, 10 CHF por uma transferência SEPA expresso na PostFinance.
• Conta esquecida: um ativo «sem contacto», ou seja, cujo titular o banco já não consegue contactar, desencadeia custos anuais de 100 CHF no ZKB, a partir de 200 CHF no Banco Migros, 300 CHF no BCV (acresce IVA), 320 CHF na PostFinance e 1'000 CHF no BCGE (acresce IVA). Uma conta gratuita que deixou de ser usada deve ser encerrada, não abandonada.

5. As condições que fazem cair a gratuitidade

A gratuitidade vem muitas vezes acompanhada de condições de idade, de residência, de ativos ou de canal. Ignorá-las é descobrir um dia uma linha de custos num extrato.

• A residência. A neon exige residência e domicílio fiscal exclusivamente na Suíça; em caso de partida para o estrangeiro, a conta deve ser saldada, caso contrário a neon cobra 40 CHF por mês. O Zak recorda que o domicílio principal deve situar-se sempre na Suíça.
• A idade. A conta privada gratuita do Banco Migros destina-se a pessoas com 25 anos ou mais, estando as mais jovens abrangidas por outra fórmula. A fórmula Directe do BCV destina-se a pessoas com 30 anos ou mais.
• Os ativos. O BCV oferece a fórmula Directe a partir de 10'000 CHF de ativos, a PostFinance o pacote Smart na condição de lhe serem associados ativos investidos, uma hipoteca ou um seguro de vida.
• O canal. O UBS Banking Easy só se abre na aplicação móvel UBS. A neon free não oferece assistência telefónica: o apoio passa pelo e-mail e por um assistente automatizado, estando o telefone reservado às subscrições pagas. O Yuh e o Zak, por seu lado, propõem um número gratuito.
• Os limites. O Zak limita as ordens de pagamento a 25'000 CHF por semana. Uma conta gratuita serve para a vida corrente, não necessariamente para um sinal imobiliário ou uma transferência de poupanças.
• As mudanças de fórmula. No Zak, um regresso do Zak Plus ao Zak é gratuito por cada período de doze meses, os seguintes custam 40 CHF. As subscrições global e metal da neon têm uma duração mínima de doze meses.

6. Quanto custa uma conta gratuita num ano?

Num perfil de residente comum, uma conta «gratuita» custa entre 28,50 e 84 CHF por ano no nosso cálculo, excluindo a margem incluída na taxa de câmbio de certos bancos. E a classificação não segue a das taxas de câmbio anunciadas.

Hipótese adotada, deliberadamente modesta: uma pessoa domiciliada em Lausana faz 12 levantamentos por ano em caixas automáticas fora da rede gratuita do seu banco, e 30 pagamentos de 100 CHF em euros por ano, ou seja, 3'000 CHF de despesas na França vizinha, em férias ou online. Primeiro ano, cartão incluído.

Três lições. Primeiro, o Yuh fica à frente neste perfil porque o seu levantamento semanal gratuito absorve os doze levantamentos, ao passo que a neon free, a mais barata no câmbio entre as ofertas desta tabela, perde a vantagem logo que se levanta numerário. Depois, o Zak e o UBS custam o mesmo montante anunciado, mas a linha do UBS assenta numa taxa que já inclui um agravamento, e a do Zak na taxa Visa. Por fim, o pacote pago da PostFinance continua a ser o mais caro, mas inclui a rede de balcões dos correios, onde é possível depositar gratuitamente numerário na própria conta até 20 vezes por mês, o que a neon e o Yuh não permitem.

E se enviar dinheiro para o estrangeiro todos os meses?

O cálculo muda de escala. Tome-se uma pessoa expatriada que envia 1'000 CHF por mês em euros para uma conta no seu país de origem, ou seja, 12'000 CHF por ano. No Yuh, a 0,95 %, a conversão custa cerca de 114 CHF por ano. Na neon, o intervalo anunciado para os envios internacionais, de 0,8 % a 1,7 %, dá 96 a 204 CHF. Os bancos universais do comparativo convertem à sua própria taxa, sem quantificar a margem; o UBS propõe uma subscrição, key4 FX, de 2 a 10 CHF por mês, que fixa o seu agravamento em 1,2 %, 0,8 % ou 0,4 %. Através de um serviço de câmbio dedicado como a ibani, a 0,40 % por conversão, o mesmo envio custa 48 CHF por ano, transferências incluídas. Uma subscrição de câmbio ou um volume de conversão incluído numa fórmula pode dar um custo próximo, ou mesmo inferior: também aqui, compare a margem anunciada. Neste perfil, o câmbio pode ultrapassar por si só o custo anual total de uma conta gratuita da tabela anterior: é aí, e não na manutenção de conta, que se decide o grosso da despesa.

7. Trabalhadores fronteiriços e recém-chegados: quem pode abrir o quê?

Para uma pessoa domiciliada fora da Suíça, nenhuma das seis ofertas continua gratuita em setembro de 2026, com uma exceção: o Yuh, para as pessoas domiciliadas na Áustria ou no Liechtenstein. As outras estão fechadas às pessoas domiciliadas no estrangeiro ou cobram-lhes custos suplementares. É a contrapartida mais radical: a gratuitidade está quase sempre reservada aos residentes.

Os trabalhadores fronteiriços: um suplemento em vez de gratuitidade

A neon exige um domicílio fiscal na Suíça, o Zak um domicílio principal na Suíça, o UBS Banking Easy residência na Suíça. O Yuh suspendeu as aberturas para as pessoas que não residem na Suíça, nem na Áustria, nem no Liechtenstein: um trabalhador fronteiriço da Alta Saboia, do Pays de Gex, de Como ou de Baden-Württemberg já não se pode inscrever, só um trabalhador fronteiriço domiciliado na Áustria ainda o pode fazer. O Banco Cantonal de Zurique aceita pessoas domiciliadas no estrangeiro, mas o ZKB Banking deixa então de ser gratuito, com o suplemento indicado abaixo. O Banco Migros aceita também pessoas domiciliadas no estrangeiro, mas cobra-lhes custos de relação comercial, cujo montante depende do país e dos ativos: convém pedi-lo antes de abrir a conta. O nosso guia das alternativas ao Yuh para trabalhadores fronteiriços detalha as soluções restantes.

Os suplementos publicados pelos bancos que consultámos:

O BCV não publica o preço da sua fórmula para trabalhadores fronteiriços na brochura de tarifas: convém pedi-lo antes de abrir a conta. O custo completo de uma conta bancária suíça para um trabalhador fronteiriço, instituição a instituição, é detalhado no nosso guia abrir uma conta bancária na Suíça.

Os recém-chegados: verificar a autorização exigida

Uma pessoa que se instala na Suíça pode abrir uma conta gratuita, mas não uma qualquer. A neon exige, às pessoas de nacionalidade estrangeira, uma autorização B ou C; o seu preçário não menciona a autorização L. Para as primeiras semanas, quando a autorização ainda não foi emitida, a nossa lista de verificação para se instalar na Suíça enumera os passos pela ordem certa, e o nosso guia sobre o TWINT sem conta bancária suíça mostra como pagar no dia a dia entretanto.

8. Neobanco, banco estrangeiro, serviço de pagamento: o que protege o seu dinheiro?

Um neobanco suíço nem sempre é um banco, mas o dinheiro é detido por um banco suíço, coberto pela garantia de depósitos esisuisse até 100'000 CHF por cliente e por banco. A Revolut e a Wise, frequentemente comparadas a estas ofertas, estão sujeitas a outro regime.

A garantia segue o banco, não a aplicação

A conta neon é uma conta junto do Hypothekarbank Lenzburg; a garantia aplica-se junto dele. O Yuh distribui os seus serviços por intermédio do Swissquote: o Yuh precisa que as duas entidades são consideradas uma só, de modo que os ativos detidos no Yuh e no Swissquote são somados sob um limite único de 100'000 CHF. Quem detém contas em duas aplicações apoiadas no mesmo banco fica sujeito a um único limite.

Revolut e Wise: nem banco suíço, nem garantia esisuisse

A Revolut conta mais de 1,3 milhões de clientes na Suíça, servidos pelo Revolut Bank UAB, instituição titular de uma licença na Lituânia, com um escritório de representação na Suíça mas sem licença bancária suíça. A Revolut anunciou a 16 de setembro de 2026 ter apresentado um pedido de licença junto da FINMA; o procedimento está em curso e o seu desfecho, nos seus próprios termos, continua em aberto. O seu preçário Standard prevê um volume de câmbio incluído de 1'000 libras por mês, depois 1 % de custos acima disso, e 5 levantamentos ou 200 libras gratuitos por período móvel de um mês, depois 2 %.

A Wise não é um banco: os fundos dos seus clientes são segregados, ou seja, mantidos separadamente dos da empresa, o que constitui uma proteção diferente de uma garantia de depósitos.

9. Como escolher consoante a sua utilização

A conta gratuita certa é aquela cujos custos recaem onde não vai. Quatro perguntas permitem decidir, por esta ordem.

1. Está domiciliado na Suíça, e com que autorização? Sem domicílio suíço, as ofertas gratuitas estão fechadas ou tornam-se pagas, exceto o Yuh para as pessoas domiciliadas na Áustria ou no Liechtenstein: compare os suplementos para não residentes ou recorra a um IBAN suíço sem conta bancária. Com uma autorização L, a neon não é opção segundo o seu preçário, que exige uma autorização B ou C.
2. Quanto gasta em moeda estrangeira por ano? Acima de alguns milhares de francos, a percentagem de câmbio é o seu primeiro critério: a neon free e o Yuh partem à frente, o Zak e o UBS atrás. Para as conversões importantes ou regulares, salário, poupanças ou envios à família, não passe nem pelo cartão nem por uma taxa própria não quantificada: escolha uma margem publicada e baixa, por exemplo a de um serviço de câmbio dedicado como a ibani, aberto também aos trabalhadores fronteiriços.
3. Levanta ou deposita numerário? Se sim, privilegie uma rede de caixas automáticas: o ZKB, cujos titulares levantam gratuitamente em todos os bancos cantonais, o Banco Cler para o Zak, o UBS, ou o levantamento semanal gratuito do Yuh. Afaste a neon se precisar de depositar dinheiro vivo.
4. Precisa de um interlocutor? Se um problema com o cartão no estrangeiro tiver de poder ser resolvido por telefone, verifique se a assistência telefónica está incluída na fórmula gratuita.

Nada obriga a ter apenas uma conta: pode combinar-se um banco com rede para o salário, as faturas e o 3.º pilar, e uma aplicação com baixa margem de câmbio para as viagens. O nosso guia abrir uma conta bancária na Suíça cobre os documentos e os prazos de abertura, e o nosso comparativo das contas para estudantes as ofertas reservadas aos menores de 26 anos. Para as pessoas que recebem um salário em francos e vivem na zona euro, o nosso guia transferir o salário suíço para o estrangeiro calcula o efeito da margem de câmbio num ano de salário.

10. Perguntas frequentes