Alternative a Qonto per una società svizzera Guida 2026

1. Perché Qonto non accetta le società svizzere?

Perché la Svizzera è fuori dal suo perimetro di autorizzazione. Qonto apre conti alle imprese iscritte in otto Paesi: Francia, Germania, Spagna, Italia, Austria, Belgio, Paesi Bassi e Portogallo. La Svizzera non c'è, e questo vale per tutte le forme giuridiche svizzere, dalla ditta individuale alla SA.

Il meccanismo è lo stesso che spiega l'assenza della maggior parte degli operatori europei in Svizzera. Un istituto autorizzato in un Paese dell'Unione europea beneficia del passaporto dei servizi: la sua autorizzazione nazionale vale in tutto lo Spazio economico europeo senza una nuova autorizzazione. La Svizzera non appartiene né all'Unione europea né allo SEE. Per servire clienti qui serve un'autorizzazione rilasciata dall'Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari, ottenuta per questo mercato specifico. È un progetto a sé, non un'estensione di copertura.

Che cosa un conto europeo non può fare per una società svizzera

Alcuni aggirano il tema conservando la società francese e fatturando dalla Francia. È una decisione di struttura, non un espediente bancario, e comporta conseguenze fiscali e sociali pesanti: luogo di imposizione dell'utile, assoggettamento all'IVA svizzera, affiliazione alle assicurazioni sociali, sostanza reale dell'entità. Il tema va ben oltre la scelta di un conto, e la nostra guida sulla fatturazione B2B transfrontaliera Svizzera–UE illustra i punti di rottura.

Non appena la società è davvero svizzera — iscritta nel registro di commercio cantonale, con un numero IDI — le serve un conto a suo nome, in Svizzera, per tre ragioni concrete: il deposito del capitale al momento della costituzione, l'emissione di QR-fatture alla clientela svizzera e il pagamento dei propri obblighi in franchi, dai contributi sociali all'IVA.

2. Chi ha il diritto di ricevere il capitale di una Sagl o di una SA?

Soltanto un istituto assoggettato alla Legge svizzera sulle banche. L'articolo 633 del Codice delle obbligazioni, che disciplina la costituzione della SA e al quale la Sagl è soggetta allo stesso modo, impone che i conferimenti in denaro siano depositati presso un simile istituto, su un conto bloccato, e che i fondi siano liberati solo dopo l'iscrizione della società nel registro di commercio. Questo conto si chiama conto di deposito del capitale, e l'attestazione che produce è il documento che il notaio richiede per rogare l'atto costitutivo.

Gli importi dipendono dalla forma giuridica. Una Sagl richiede un capitale sociale di almeno CHF 20'000, che deve essere interamente liberato. Una SA richiede un capitale azionario di CHF 100'000, di cui almeno CHF 50'000 devono essere versati alla costituzione.

L'apertura recente alle autorizzazioni fintech

Un'evoluzione merita di essere conosciuta, perché cambia l'elenco dei candidati. L'Ufficio federale del registro di commercio ha ammesso nella propria prassi che gli istituti titolari di un'autorizzazione FINMA di tipo fintech, ai sensi dell'articolo 1b della Legge sulle banche, possano rilasciare attestazioni di deposito del capitale. Questa autorizzazione, creata per gli operatori che accettano depositi del pubblico fino a 100 milioni di franchi senza investirli né remunerarli, è descritta nella pagina dedicata della FINMA, e l'elenco dei titolari è pubblicato dall'autorità.

Concretamente, questo apre la costituzione digitale a operatori come Relio, istituto svizzero titolare di tale autorizzazione, che propone un conto di deposito del capitale interamente online. Per un gruppo di fondatori distribuito su più Paesi la differenza è notevole: un percorso che imponeva un appuntamento in filiale diventa una pratica digitale.

3. Quali alternative accettano davvero una società svizzera?

Quattro famiglie, che non rispondono allo stesso bisogno. La tabella seguente le separa sui due criteri che decidono davvero: l'accesso al deposito del capitale e la presenza di un IBAN svizzero utilizzabile ogni giorno.

Condizioni e tariffe rilevate il 4 settembre 2026 presso gli istituti citati. Queste griglie cambiano: verificatele alla fonte prima di decidere.

Le banche consolidate: lente ad aprire, poi indispensabili

Una banca cantonale, una grande banca o una Raiffeisen copre l'intero bisogno: deposito del capitale, conto d'esercizio, carte, credito e un interlocutore che conosce il tessuto locale. È la base naturale di una società che fattura clienti svizzeri da Ginevra, Losanna o Zurigo. Il prezzo da pagare sono i tempi di apertura e le esigenze documentali, in particolare quando l'azionariato è estero — ci torniamo nella sezione 5.

PostFinance occupa una posizione particolare: il conto commerciale in franchi costa CHF 5 al mese e l'istituto precisa che tutte le imprese con sede in Svizzera possono aprirlo. È spesso il rapporto copertura-prezzo più semplice per una piccola struttura con attività prevalentemente interna.

Gli operatori digitali svizzeri: il vero sostituto di Qonto

È in questa categoria che si trova l'equivalente funzionale di ciò che i fondatori cercavano in Qonto: apertura digitale, percorso rapido, un'interfaccia pensata per un team più che per uno sportello. Relio, che copre anche il deposito del capitale, ne è l'esempio meglio documentato alla data di questo rilevamento. È una famiglia giovane e l'offerta si muove in fretta: è quella da riverificare prima di ogni costituzione.

I conti multivaluta esteri: utili, ma mai da soli

Revolut Business dà accesso a un IBAN svizzero virtuale e a carte per il team, con piani il cui livello d'ingresso è passato a CHF 10 al mese nel marzo 2025 e che arrivano a CHF 79 al mese per il piano Scale. Ogni piano comprende un volume mensile di cambio al tasso interbancario, oltre il quale si applica una commissione: è questo il parametro che decide il costo reale per una società che converte regolarmente.

Wise Business si regola con una spesa di apertura una tantum di CHF 55, senza abbonamento, e fornisce coordinate di ricezione in più di otto valute. Un limite merita di essere conosciuto prima di contarci per incassare in franchi: Wise indica che il suo conto CHF accetta soltanto pagamenti in entrata in franchi e non può ricevere bonifici che transitano dalla rete SWIFT. Per un incasso interno svizzero non ha effetto; per un cliente fuori dall'area SEPA che paga in franchi può bloccare.

4. Quali app non accettano le persone giuridiche?

Meglio saperlo prima di aprire una pratica. neon non offre un conto aziendale: l'istituto scrive nelle proprie domande frequenti che non può offrire un conto d'impresa, essendo neon un conto puramente privato, e precisa che ciò vale anche per gli indipendenti. Le tabelle comparative che mostrano un prodotto neon Business sono errate.

La regola generale vale per tutte le app destinate al pubblico: un conto privato serve a una persona fisica. Usarlo per incassare l'attività di una società esce dalle condizioni generali del fornitore, e una società iscritta nel registro di commercio ha comunque bisogno di un conto a proprio nome, non fosse che per rendere sostenibile la contabilità.

Tre attriti concreti con un IBAN non svizzero

• La QR-fattura. Il formato standard di fatturazione in Svizzera si costruisce attorno a un IBAN svizzero o del Liechtenstein. Senza, non potete emettere la fattura che la clientela svizzera si aspetta e che il suo software contabile legge automaticamente.
• Gli addebiti in franchi. La procedura svizzera di addebito diretto, usata da molti fornitori, assicuratori e casse, presuppone un conto domiciliato in Svizzera.
• La conversione subita. Un accredito in franchi che arriva su un conto tenuto in euro viene convertito dall'istituto ricevente, con un margine che fissa esso stesso e non sempre espone. Perdete il controllo del momento e del tasso.

Per una ditta individuale che parte la logica è diversa e spesso più flessibile: la nostra guida fatturare a proprio nome sotto i CHF 100'000 tratta il caso dell'indipendente, dove l'obbligo di un conto separato non è lo stesso che per una persona giuridica.

5. Come si apre un conto se i fondatori vivono all'estero?

È il caso più frequente fra chi cercava Qonto, e il peggio anticipato. Due ostacoli si sommano: un'esigenza legale di rappresentanza e un'esigenza bancaria di conoscenza del cliente.

L'esigenza di rappresentanza in Svizzera

Il Codice delle obbligazioni impone che la società possa essere rappresentata da una persona domiciliata in Svizzera: articolo 718 capoverso 4 per la SA, articolo 814 capoverso 3 per la Sagl. Questa persona può essere un membro del consiglio d'amministrazione, un gerente o un direttore, ma deve disporre del potere di firma necessario. Non è una preferenza bancaria, è una condizione di iscrizione nel registro di commercio: in mancanza, la società presenta un difetto di organizzazione.

Il controllo rafforzato sull'origine dei fondi

Una società svizzera detenuta da non residenti è oggetto di una verifica nettamente più esigente di una detenuta da residenti. L'istituto deve identificare l'avente economicamente diritto, comprendere l'attività reale e documentare l'origine del capitale apportato. Un capitale che proviene da una cessione d'impresa, da una successione o da un conto estero dovrà essere tracciato documento per documento. Questa esigenza non è una formalità: è ciò che allunga i tempi e talvolta motiva un rifiuto senza altra spiegazione.

L'intero svolgimento della costituzione, dalla scelta della forma giuridica al trasferimento del capitale dall'estero, è descritto nella nostra guida creare una società in Svizzera: capitale e regole. Per verificare l'esistenza e le iscrizioni di un'entità, il registro centrale Zefix è gratuito e fa fede.

6. Quanto costa davvero il tratto internazionale?

Il costo dominante di una PMI svizzera che acquista all'estero non è l'abbonamento del conto, è il margine applicato al tasso di cambio. Non compare da nessuna parte su un estratto: è incorporato nel tasso stesso, il che lo rende indolore nel breve periodo e considerevole sull'arco di un esercizio.

L'aritmetica è semplice. Prendiamo un'impresa che regola EUR 40'000 di fatture fornitori ogni mese, cioè EUR 480'000 all'anno.

Lo scarto annuo supera di gran lunga il prezzo di qualsiasi conto aziendale della tabella della sezione 3. È ciò che giustifica di trattare separatamente due questioni spesso confuse: dove la società tiene il proprio conto e attraverso quale canale converte le proprie valute. Nulla obbliga a usare lo stesso fornitore, e la maggior parte delle PMI che ottimizzano seriamente la tesoreria non lo fa.

Alle spese di conversione si aggiungono, sul binario SWIFT, le spese di corrispondenza prelevate lungo il percorso, che fanno arrivare al beneficiario un importo inferiore a quello inviato. La scelta del binario — SEPA in euro, SWIFT fuori area — pesa quindi quanto il margine stesso su certe destinazioni. La nostra guida ottimizzare il pagamento dei fornitori esteri spiega questo arbitraggio, e la guida contabilità multivaluta tratta l'abbinamento delle partite e le differenze di cambio sul lato bilancio.

Sul momento della conversione, che sugli importi elevati pesa spesso più del margine, il convertitore CHF/EUR in tempo reale indica l'importo esatto ricevuto, e la nostra analisi dei fattori macroeconomici del corso EUR/CHF dà il quadro. Per una tesoreria da mettere al sicuro in anticipo, il cambio a termine è lo strumento adatto.

7. Quale dispositivo scegliere secondo la propria situazione?

Tre profili coprono la grande maggioranza dei casi.

Sagl locale, clientela svizzera, poche valute

Basta un conto solo. PostFinance o la banca cantonale della vostra sede coprono deposito del capitale, esercizio e QR-fattura a un costo mensile marginale. Aggiungere un conto multivaluta a questo stadio complica la contabilità senza alcun guadagno. La questione del cambio si porrà il giorno in cui un fornitore estero comparirà nelle fatture, non prima.

Start-up o società ad azionariato estero

È il profilo a cui il rifiuto di Qonto fa più male, e quello per cui gli operatori digitali svizzeri titolari di un'autorizzazione fintech hanno più senso: coprono deposito del capitale ed esercizio in un percorso online, senza imporre la presenza fisica di un azionariato disperso. Prevedete comunque il rappresentante domiciliato in Svizzera richiesto dalla legge, e un dossier completo sull'origine dei fondi fin dall'inizio.

Società con flussi EUR o USD regolari

Due mattoni, non uno. Un conto svizzero d'esercizio per la vita corrente e gli obblighi in franchi, e un fornitore di cambio dedicato per la conversione e i pagamenti internazionali. È la configurazione che produce i risparmi quantificati nella sezione 6, e non richiede alcun cambio di banca: i fondi partono dal conto esistente e vi ritornano.

Le sei domande da porre prima di firmare

• L'istituto può rilasciare un'attestazione di deposito del capitale, o soltanto aprire un conto corrente?
• L'IBAN fornito è un IBAN svizzero che permette di emettere QR-fatture?
• Qual è il margine di cambio realmente applicato, espresso in percentuale di scarto dal tasso interbancario — e non soltanto «senza commissioni»?
• È incluso un volume mensile di cambio, e quanto costa superarlo?
• I fondi beneficiano della garanzia dei depositi, oppure l'istituto opera con un'autorizzazione che la esclude?
• È già individuato un rappresentante domiciliato in Svizzera nella governance?

Per collocare queste scelte nell'insieme degli adempimenti di un'impresa svizzera, la nostra guida azienda in Svizzera raccoglie l'intera sezione, dalla costituzione alla fiscalità.

Fonti: Qonto, apertura di conto e Paesi coperti · Fedlex, Codice delle obbligazioni (art. 633, 718 cpv. 4, 814 cpv. 3) · FINMA, autorizzazione fintech (art. 1b LBCR) · Ufficio federale di giustizia, registro di commercio · PostFinance, conto commerciale in CHF · Revolut, piani Business per la Svizzera · Wise, bonifici in CHF · neon, conto aziendale · Relio · EasyGov, sportello online per le imprese · Zefix, registro centrale delle imprese

Domande frequenti

Si può aprire un conto Qonto per una società svizzera?

No. Qonto apre conti alle imprese iscritte in Francia, Germania, Spagna, Italia, Austria, Belgio, Paesi Bassi e Portogallo. La Svizzera non figura in questo elenco. Il motivo non è commerciale ma regolamentare: Qonto opera con un'autorizzazione europea, valida in tutto lo Spazio economico europeo grazie al passaporto dei servizi. Poiché la Svizzera non appartiene né all'Unione europea né allo SEE, quel passaporto non si applica e servirebbe un'autorizzazione svizzera distinta. La nazionalità dei fondatori non cambia nulla: conta il Paese in cui la società è iscritta. Chi possiede una SAS in Francia e una Sagl a Ginevra può usare Qonto per la prima, mai per la seconda.

Chi può rilasciare l'attestazione di deposito del capitale di una Sagl svizzera?

Soltanto un istituto assoggettato alla Legge svizzera sulle banche. L'articolo 633 del Codice delle obbligazioni, che disciplina la costituzione della SA e al quale la Sagl è soggetta allo stesso modo, impone che i conferimenti in denaro siano depositati presso un simile istituto, su un conto bloccato, e che i fondi siano liberati solo dopo l'iscrizione della società nel registro di commercio. Una Sagl richiede un capitale sociale di CHF 20'000 interamente liberato, una SA un capitale azionario di CHF 100'000 di cui almeno CHF 50'000 devono essere versati. Nessuna neobanca europea può rilasciare questa attestazione, qualunque sia la sua autorizzazione nel Paese d'origine. L'Ufficio federale del registro di commercio ha invece aperto questa possibilità ai titolari di un'autorizzazione FINMA di tipo fintech ai sensi dell'articolo 1b della Legge sulle banche: è ciò che consente a un operatore come Relio di offrire un conto di deposito del capitale interamente digitale.

Revolut Business fornisce a un'impresa un vero IBAN svizzero?

Revolut Business dà accesso a un IBAN svizzero virtuale per i conti aperti in Svizzera, sufficiente per incassare e pagare in franchi nel traffico dei pagamenti interno. Restano due limiti. Primo, Revolut Business non offre un conto di deposito del capitale: non serve dunque a costituire la società, ma solo a farla funzionare in seguito. Secondo, l'offerta è diventata a pagamento: il piano d'ingresso Basic costa CHF 10 al mese da marzo 2025 e i piani superiori arrivano a CHF 79 al mese per Scale. Ogni piano comprende un volume mensile di cambio al tasso interbancario, oltre il quale si applica una commissione. Questi importi sono stati rilevati il 4 settembre 2026 e vanno riverificati presso Revolut prima di qualsiasi decisione.

Si può usare un conto neon per la propria impresa?

No. neon lo scrive esplicitamente nelle sue domande frequenti: non può offrire un conto aziendale, essendo neon un conto puramente privato, e ciò vale anche per gli indipendenti. La risposta è la stessa per una ditta individuale come per una Sagl o una SA. Le tabelle comparative che mostrano un prodotto neon Business sono errate. La regola generale è semplice: usare un conto privato per incassare l'attività di una società esce dalle condizioni generali del fornitore, e una società iscritta nel registro di commercio ha comunque bisogno di un conto a proprio nome, per la contabilità, l'IVA e i contributi sociali.

Una società svizzera può funzionare con un IBAN estero?

Tecnicamente sì per gli incassi in euro, ma emergono in fretta tre attriti. La QR-fattura svizzera, ormai formato standard di fatturazione, si costruisce attorno a un IBAN svizzero o del Liechtenstein: senza, la fattura non può essere emessa nel formato che la clientela svizzera si aspetta. Anche gli addebiti diretti svizzeri, usati fra l'altro per certi contributi e assicurazioni, presuppongono un conto domiciliato in Svizzera. Infine, un accredito in franchi che arriva su un conto tenuto in euro viene convertito dall'istituto ricevente, con un margine che fissa esso stesso e non sempre espone. Un conto svizzero d'esercizio resta quindi la base; un conto estero o multivaluta si giustifica come complemento, non come sostituto.

Quanto costa il cambio quando una PMI svizzera paga fornitori in euro?

Il costo si misura come margine sul tasso di cambio, non come spese di bonifico. Su EUR 40'000 di fatture regolate ogni mese, un margine dell'1,5% rappresenta circa EUR 600 al mese, cioè EUR 7'200 all'anno; un margine dello 0,35% riporta la stessa operazione a EUR 140 al mese, cioè EUR 1'680 all'anno. Lo scarto annuo supera ampiamente il costo di qualsiasi abbonamento di conto aziendale, ed è per questo che a una PMI conviene spesso separare le due questioni: il conto d'esercizio da un lato, la conversione delle valute dall'altro. La griglia di ibani è decrescente, dallo 0,40% allo 0,15% secondo l'importo convertito, senza spese di apertura né di tenuta conto.