13 minutos de leitura 1. Porque é que o Qonto não aceita empresas suíças?
Porque a Suíça está fora do seu perímetro de autorização. O Qonto abre contas a empresas registadas em oito países: França, Alemanha, Espanha, Itália, Áustria, Bélgica, Países Baixos e Portugal. A Suíça não consta, e isso vale para todas as formas jurídicas suíças, do empresário em nome individual à SA.
O mecanismo é o mesmo que explica a ausência da maioria dos operadores europeus na Suíça. Uma instituição autorizada num país da União Europeia beneficia do passaporte de serviços: a sua licença nacional vale em todo o Espaço Económico Europeu, sem nova autorização. A Suíça não pertence nem à União Europeia nem ao EEE. Para servir clientes ali é preciso uma autorização emitida pela Autoridade Federal Suíça de Supervisão dos Mercados Financeiros, obtida para esse mercado em concreto. É um projeto autónomo, não uma extensão de cobertura.
O que uma conta europeia não pode fazer por uma empresa suíça
Alguns contornam o assunto mantendo a sua sociedade europeia e faturando a partir dela. É uma decisão de estrutura, não um truque bancário, e tem consequências fiscais e sociais pesadas: local de tributação do lucro, sujeição ao IVA suíço, inscrição nos seguros sociais, substância real da entidade. O tema vai muito além da escolha de uma conta, e o nosso guia sobre a faturação B2B transfronteiriça Suíça–UE detalha os pontos de viragem.
A partir do momento em que a sociedade é mesmo suíça — inscrita no registo comercial cantonal, com um número IDE — precisa de uma conta em seu nome, na Suíça, por três razões concretas: o depósito do capital na constituição, a emissão de QR-faturas aos clientes suíços e o pagamento das suas obrigações em francos, das contribuições sociais ao IVA.
2. Quem tem o direito de receber o capital de uma Sàrl ou de uma SA?
Apenas uma instituição sujeita à Lei suíça sobre os bancos. O artigo 633.º do Código das Obrigações, que rege a constituição da SA e ao qual a Sàrl está sujeita da mesma forma, exige que as entradas em dinheiro sejam depositadas junto de uma instituição desse tipo, numa conta bloqueada, e que os fundos só sejam libertados após a inscrição da sociedade no registo comercial. Essa conta chama-se conta de depósito do capital, e o certificado que produz é o documento que o notário exige para lavrar a escritura de constituição.
Os montantes dependem da forma jurídica. Uma Sàrl exige um capital social de pelo menos CHF 20'000, que deve estar integralmente realizado. Uma SA exige um capital de CHF 100'000, do qual pelo menos CHF 50'000 devem ser realizados na constituição.
A abertura recente às autorizações fintech
Uma evolução merece ser conhecida, porque muda a lista de candidatos. O Serviço Federal do Registo Comercial admitiu na sua prática que as instituições titulares de uma autorização FINMA do tipo fintech, na aceção do artigo 1b da Lei sobre os bancos, possam emitir certificados de depósito do capital. Essa autorização, criada para operadores que aceitam depósitos do público até 100 milhões de francos sem os investir nem os remunerar, está descrita na página dedicada da FINMA, e a lista de titulares é publicada pela autoridade.
Na prática, isto abre a constituição digital a operadores como a Relio, instituição suíça titular dessa autorização, que propõe uma conta de depósito do capital inteiramente em linha. Para uma equipa fundadora dispersa por vários países a diferença é considerável: um percurso que impunha uma marcação em balcão passa a ser um processo digital.
3. Que alternativas aceitam realmente uma empresa suíça?
Quatro famílias, que não respondem à mesma necessidade. A tabela abaixo separa-as pelos dois critérios que decidem de facto: o acesso ao depósito do capital e a presença de um IBAN suíço utilizável no dia a dia.
| Solução | Empresa suíça aceite | IBAN suíço | Depósito do capital | Preço de entrada |
|---|---|---|---|---|
| Banco cantonal, grande banco, Raiffeisen | Sim | Sim | Sim | Variável consoante a instituição e o cantão |
| PostFinance (conta comercial CHF) | Sim, sociedades com sede na Suíça | Sim | Sim | CHF 5 por mês |
| Relio (autorização FINMA fintech) | Sim | Sim | Sim | Sob orçamento, consoante o perfil da sociedade |
| Revolut Business | Sim | IBAN suíço virtual | Não | Desde CHF 10 por mês (plano Basic) |
| Wise Business | Sim | Dados de receção em CHF, fora da rede SWIFT | Não | CHF 55 uma única vez |
| Fornecedor de câmbio especializado (ibani) | Sim | IBAN suíço de trânsito, não uma conta de depósito | Não | Sem subscrição, margem sobre a conversão |
| neon | Não — apenas conta privada | — | — | — |
| Qonto | Não — oito países, sem a Suíça | — | — | — |
Condições e preços consultados a 4 de setembro de 2026 junto das instituições citadas. Estas grelhas mudam: verifique-as na fonte antes de decidir.
Os bancos estabelecidos: lentos a abrir, indispensáveis depois
Um banco cantonal, um grande banco ou um Raiffeisen cobre toda a necessidade: depósito do capital, conta de exploração, cartões, crédito e um interlocutor que conhece o tecido local. É a base natural de uma sociedade que fatura clientes suíços a partir de Genebra, Lausana ou Zurique. O preço a pagar são os prazos de abertura e as exigências documentais, sobretudo quando o acionista é estrangeiro — voltamos a isso na secção 5.
A PostFinance ocupa um lugar particular: a conta comercial em francos custa CHF 5 por mês e a instituição precisa que todas as empresas com sede na Suíça a podem abrir. É muitas vezes a melhor relação cobertura-preço para uma estrutura pequena cuja atividade é maioritariamente interna.
Os operadores digitais suíços: o verdadeiro substituto do Qonto
É nesta categoria que se encontra o equivalente funcional daquilo que os fundadores procuravam no Qonto: abertura digital, percurso rápido, uma interface pensada para uma equipa e não para um balcão. A Relio, que cobre também o depósito do capital, é o exemplo mais bem documentado à data desta consulta. É uma família jovem e a oferta move-se depressa: é a que convém reverificar antes de cada constituição.
As contas multimoeda estrangeiras: úteis, mas nunca sozinhas
O Revolut Business dá acesso a um IBAN suíço virtual e a cartões de equipa, com planos cujo nível de entrada passou a CHF 10 por mês em março de 2025 e que chegam a CHF 79 por mês no plano Scale. Cada plano inclui um volume mensal de câmbio à taxa interbancária, acima do qual é aplicada uma comissão: é esse o parâmetro que decide o custo real de uma sociedade que converte com regularidade.
O Wise Business paga-se com uma despesa de abertura única de CHF 55, sem subscrição, e fornece dados de receção em mais de oito moedas. Um limite merece ser conhecido antes de contar com ele para receber em francos: o Wise indica que a sua conta CHF só aceita pagamentos recebidos em francos e não pode receber transferências que passem pela rede SWIFT. Para um recebimento interno suíço não tem efeito; para um cliente fora da zona SEPA que pague em francos, pode bloquear.
4. Que aplicações não aceitam pessoas coletivas?
Convém saber antes de abrir um processo. A neon não oferece conta de empresa: a instituição escreve nas suas perguntas frequentes que não pode oferecer uma conta de empresa, sendo a neon uma conta puramente privada, e precisa que isso vale também para os independentes. As tabelas comparativas que mostram um produto neon Business estão erradas.
A regra geral vale para todas as aplicações destinadas ao público: uma conta privada serve uma pessoa singular. Usá-la para receber a atividade de uma sociedade sai das condições gerais do fornecedor, e uma sociedade inscrita no registo comercial precisa de qualquer forma de uma conta em nome próprio, quanto mais não seja para que a sua contabilidade se sustente.
Três atritos concretos com um IBAN que não é suíço
- A QR-fatura. O formato normalizado de faturação na Suíça constrói-se em torno de um IBAN suíço ou do Listenstaine. Sem ele, não pode emitir a fatura que os seus clientes suíços esperam e que o programa de contabilidade deles lê automaticamente.
- Os débitos em francos. O procedimento suíço de débito direto, usado por muitos fornecedores, seguradoras e caixas, pressupõe uma conta domiciliada na Suíça.
- A conversão sofrida. Um crédito em francos que chega a uma conta mantida em euros é convertido pela instituição recetora, com uma margem que ela própria fixa e nem sempre apresenta. Perde o controlo do momento e da taxa.
Para um empresário em nome individual que começa, a lógica é diferente e muitas vezes mais flexível: o nosso guia faturar em nome próprio abaixo de CHF 100'000 trata o caso do independente, em que a obrigação de conta separada não é a mesma que para uma pessoa coletiva.
5. Como abrir uma conta quando os fundadores vivem no estrangeiro?
É o caso mais frequente entre quem procurava o Qonto, e o pior antecipado. Acumulam-se dois obstáculos: uma exigência legal de representação e uma exigência bancária de conhecimento do cliente.
A exigência de representação na Suíça
O Código das Obrigações exige que a sociedade possa ser representada por uma pessoa domiciliada na Suíça: artigo 718.º, n.º 4, para a SA, artigo 814.º, n.º 3, para a Sàrl. Essa pessoa pode ser membro do conselho de administração, gerente ou diretor, mas deve dispor do poder de assinatura necessário. Não é uma preferência bancária, é uma condição de inscrição no registo comercial: na sua falta, a sociedade apresenta um defeito de organização.
O controlo reforçado sobre a origem dos fundos
Uma sociedade suíça detida por não residentes é objeto de uma verificação nitidamente mais exigente do que uma detida por residentes. A instituição deve identificar o beneficiário efetivo, compreender a atividade real e documentar a origem do capital entregue. Um capital proveniente da venda de uma empresa, de uma sucessão ou de uma conta estrangeira terá de ser rastreado documento a documento. Esta exigência não é uma formalidade: é o que alonga os prazos e, por vezes, o que motiva uma recusa sem outra explicação.
O desenrolar completo da constituição, da escolha da forma jurídica à transferência do capital a partir do estrangeiro, está detalhado no nosso guia criar uma empresa na Suíça: capital e regras. Para verificar a existência e as inscrições de uma entidade, o registo central Zefix é gratuito e faz fé.
6. Quanto custa realmente o troço internacional?
O custo dominante de uma PME suíça que compra no estrangeiro não é a subscrição da sua conta, é a margem aplicada à taxa de câmbio. Não aparece em nenhum extrato: está incorporada na própria taxa, o que a torna indolor a curto prazo e considerável à escala de um exercício.
A aritmética é simples. Tomemos uma empresa que liquida EUR 40'000 de faturas de fornecedores todos os meses, ou seja EUR 480'000 por ano.
| Margem de câmbio aplicada | Custo mensal | Custo anual | Diferença anual face a 1,5% |
|---|---|---|---|
| 1,5% (extremo baixo de um banco comercial) | EUR 600 | EUR 7'200 | — |
| 0,60% | EUR 240 | EUR 2'880 | EUR 4'320 |
| 0,35% | EUR 140 | EUR 1'680 | EUR 5'520 |
| 0,20% | EUR 80 | EUR 960 | EUR 6'240 |
A diferença anual ultrapassa de longe o preço de qualquer conta de empresa da tabela da secção 3. É isso que justifica tratar separadamente duas questões que muitas vezes se confundem: onde a sociedade tem a sua conta e por que canal converte as suas divisas. Nada obriga a que seja o mesmo fornecedor, e a maioria das PME que otimizam a sério a sua tesouraria não o faz.
Aos custos de conversão somam-se, na via SWIFT, as despesas de correspondência deduzidas pelo caminho, que fazem chegar ao beneficiário um montante inferior ao enviado. A escolha da via — SEPA em euros, SWIFT fora da zona — pesa, portanto, tanto como a própria margem em certos destinos. O nosso guia otimizar o pagamento de fornecedores estrangeiros detalha esse arbítrio, e o guia contabilidade multimoeda trata a reconciliação e as diferenças de câmbio do lado do balanço.
A ibani atribui à sua empresa IBAN suíços nominativos, um por rota de transferência, com uma margem decrescente de 0,40% a 0,15% consoante o montante convertido, sem despesas de abertura, de manutenção nem de transferência SEPA. Não são contas de depósito mas contas de trânsito: não substituem a conta de exploração da sociedade nem entram no seu balanço. A ibani é um intermediário financeiro suíço estabelecido em Genebra desde 2018, não um banco.
Ver a oferta para empresas →Quanto ao momento da conversão, que em montantes elevados pesa muitas vezes mais do que a margem, o conversor CHF/EUR em tempo real dá o montante exato recebido, e a nossa análise dos fatores macroeconómicos da taxa EUR/CHF dá o enquadramento. Para uma tesouraria que tem de ser assegurada com antecedência, fixar a taxa de câmbio a prazo é a ferramenta adequada.
7. Que dispositivo escolher consoante a sua situação?
Três perfis cobrem a grande maioria dos casos.
Sàrl local, clientes suíços, poucas divisas
Basta uma conta. A PostFinance ou o banco cantonal da sua sede cobrem o depósito do capital, a exploração e a QR-fatura a um custo mensal marginal. Acrescentar uma conta multimoeda nesta fase complica a contabilidade sem ganho nenhum. A questão do câmbio pôr-se-á no dia em que um fornecedor estrangeiro aparecer nas faturas, não antes.
Start-up ou sociedade com acionistas estrangeiros
É o perfil a quem a recusa do Qonto mais dói, e aquele para o qual os operadores digitais suíços com autorização fintech fazem mais sentido: cobrem o depósito do capital e a exploração num percurso em linha, sem impor a presença física de acionistas dispersos. Preveja ainda assim o representante domiciliado na Suíça exigido pela lei, e um processo completo sobre a origem dos fundos desde o início.
Sociedade com fluxos EUR ou USD regulares
Duas peças, não uma. Uma conta suíça de exploração para o dia a dia e as obrigações em francos, e um fornecedor de câmbio dedicado para a conversão e os pagamentos internacionais. É a configuração que produz as poupanças quantificadas na secção 6, e não exige qualquer mudança de banco: os fundos saem da conta existente e regressam a ela.
As seis perguntas a fazer antes de assinar
- A instituição pode emitir um certificado de depósito do capital, ou apenas abrir uma conta à ordem?
- O IBAN fornecido é um IBAN suíço que permite emitir QR-faturas?
- Qual é a margem de câmbio realmente aplicada, expressa em percentagem de desvio face à taxa interbancária — e não apenas «sem comissões»?
- Está incluído um volume mensal de câmbio, e quanto custa ultrapassá-lo?
- Os fundos beneficiam da garantia de depósitos, ou a instituição opera ao abrigo de uma autorização que a exclui?
- Já está identificado um representante domiciliado na Suíça na governação?
Para situar estas escolhas no conjunto das obrigações de uma empresa suíça, o nosso guia empresa na Suíça reúne toda a secção, da constituição à fiscalidade.
Fontes: Qonto, abertura de conta e países cobertos · Fedlex, Código das Obrigações (art. 633.º, 718.º n.º 4, 814.º n.º 3) · FINMA, autorização fintech (art. 1b da Lei sobre os bancos) · PostFinance, conta comercial em CHF · Revolut, planos Business para a Suíça · Wise, transferências em CHF · neon, conta de empresa · Relio · EasyGov, balcão em linha para empresas · Zefix, registo central das empresas
Perguntas frequentes
É possível abrir uma conta Qonto para uma empresa suíça?
Não. O Qonto abre contas a empresas registadas em França, na Alemanha, em Espanha, em Itália, na Áustria, na Bélgica, nos Países Baixos e em Portugal. A Suíça não consta desta lista. A razão não é comercial mas regulamentar: o Qonto opera com uma autorização europeia, válida em todo o Espaço Económico Europeu graças ao passaporte de serviços. Como a Suíça não pertence nem à União Europeia nem ao EEE, esse passaporte não se aplica e seria necessária uma autorização suíça distinta. A nacionalidade dos fundadores não altera nada: o que decide é o país de registo da sociedade. Quem tem uma Lda. em Portugal e uma Sàrl em Genebra pode usar o Qonto para a primeira, nunca para a segunda.
Quem pode emitir o certificado de depósito do capital de uma Sàrl suíça?
Apenas uma instituição sujeita à Lei suíça sobre os bancos. O artigo 633.º do Código das Obrigações, que rege a constituição da SA e ao qual a Sàrl está sujeita da mesma forma, exige que as entradas em dinheiro sejam depositadas junto de uma instituição desse tipo, numa conta bloqueada, e que os fundos só sejam libertados após a inscrição da sociedade no registo comercial. Uma Sàrl exige um capital social de CHF 20'000 integralmente realizado, e uma SA um capital de CHF 100'000 do qual pelo menos CHF 50'000 devem ser realizados. Nenhum neobanco europeu pode emitir esse certificado, qualquer que seja a sua licença no país de origem. Em contrapartida, o Serviço Federal do Registo Comercial abriu esta possibilidade aos titulares de uma autorização FINMA do tipo fintech, na aceção do artigo 1b da Lei sobre os bancos: é o que permite a um operador como a Relio oferecer uma conta de depósito do capital inteiramente digital.
O Revolut Business fornece um verdadeiro IBAN suíço a uma empresa?
O Revolut Business dá acesso a um IBAN suíço virtual para as contas abertas na Suíça, o que basta para receber e pagar em francos no tráfego de pagamentos interno. Ficam dois limites. Primeiro, o Revolut Business não oferece conta de depósito do capital: não serve para constituir a sociedade, apenas para a fazer funcionar depois. Segundo, a oferta passou a ser paga: o plano de entrada Basic custa CHF 10 por mês desde março de 2025 e os planos superiores chegam a CHF 79 por mês no Scale. Cada plano inclui um volume mensal de câmbio à taxa interbancária, acima do qual é aplicada uma comissão. Estes valores foram consultados a 4 de setembro de 2026 e devem ser reverificados junto do Revolut antes de qualquer decisão.
É possível usar uma conta neon para a empresa?
Não. A neon escreve-o explicitamente nas suas perguntas frequentes: não pode oferecer uma conta de empresa, sendo a neon uma conta puramente privada, e isso vale também para os independentes. A resposta é a mesma para um empresário em nome individual como para uma Sàrl ou uma SA. As tabelas comparativas que mostram um produto neon Business estão erradas. A regra geral é simples: usar uma conta privada para receber a atividade de uma sociedade sai das condições gerais do fornecedor, e uma sociedade inscrita no registo comercial precisa de qualquer forma de uma conta em nome próprio, para a contabilidade, o IVA e as contribuições sociais.
Uma empresa suíça pode funcionar com um IBAN estrangeiro?
Tecnicamente sim para os recebimentos em euros, mas surgem depressa três atritos. A QR-fatura suíça, hoje o formato normalizado de faturação, constrói-se em torno de um IBAN suíço ou do Listenstaine: sem ele, a fatura não pode ser emitida no formato que os clientes suíços esperam. Os débitos diretos suíços, usados nomeadamente para certas contribuições e seguros, pressupõem igualmente uma conta domiciliada na Suíça. Por fim, um crédito em francos que chega a uma conta mantida em euros é convertido pela instituição recetora, com uma margem que ela própria fixa e nem sempre apresenta. Uma conta suíça de exploração continua, portanto, a ser a base; uma conta estrangeira ou multimoeda justifica-se como complemento, não como substituto.
Quanto custa o câmbio quando uma PME suíça paga fornecedores em euros?
O custo mede-se como margem sobre a taxa de câmbio, não como comissão de transferência. Sobre EUR 40'000 de faturas liquidadas todos os meses, uma margem de 1,5% representa cerca de EUR 600 por mês, ou seja EUR 7'200 por ano; uma margem de 0,35% reduz a mesma operação a EUR 140 por mês, ou seja EUR 1'680 por ano. A diferença anual ultrapassa largamente o custo de qualquer subscrição de conta de empresa, e é por isso que a uma PME convém muitas vezes separar as duas questões: a conta de exploração de um lado, a conversão de divisas do outro. A grelha da ibani é decrescente, de 0,40% a 0,15% consoante o montante convertido, sem despesas de abertura nem de manutenção.