13 minutos de lectura 1. ¿Por qué Qonto no acepta empresas suizas?
Porque Suiza queda fuera de su perímetro de autorización. Qonto abre cuentas a empresas registradas en ocho países: Francia, Alemania, España, Italia, Austria, Bélgica, Países Bajos y Portugal. Suiza no está, y eso vale para todas las formas jurídicas suizas, del empresario individual a la SA.
El mecanismo es el mismo que explica la ausencia de la mayoría de operadores europeos en Suiza. Una entidad autorizada en un país de la Unión Europea se beneficia del pasaporte de servicios: su licencia nacional vale en todo el Espacio Económico Europeo sin nueva autorización. Suiza no pertenece ni a la Unión Europea ni al EEE. Para dar servicio allí hace falta una autorización de la Autoridad Federal Suiza de Supervisión de los Mercados Financieros, obtenida para ese mercado concreto. Es un proyecto en sí mismo, no una extensión de cobertura.
Lo que una cuenta europea no puede hacer por una empresa suiza
Algunos sortean el asunto manteniendo su sociedad europea y facturando desde ella. Es una decisión de estructura, no un truco bancario, y tiene consecuencias fiscales y sociales pesadas: lugar de tributación del beneficio, sujeción al IVA suizo, afiliación a los seguros sociales, sustancia real de la entidad. El tema va mucho más allá de la elección de una cuenta, y nuestra guía sobre la facturación B2B transfronteriza Suiza–UE detalla los puntos de inflexión.
En cuanto la sociedad es realmente suiza — inscrita en el registro mercantil cantonal, con un número IDE — necesita una cuenta a su nombre, en Suiza, por tres razones concretas: el depósito del capital en la constitución, la emisión de QR-facturas a sus clientes suizos y el pago de sus obligaciones en francos, de las cotizaciones sociales al IVA.
2. ¿Quién tiene derecho a recibir el capital de una Sàrl o una SA?
Únicamente una entidad sujeta a la Ley suiza sobre los bancos. El artículo 633 del Código de Obligaciones, que rige la constitución de la SA y al que la Sàrl está sujeta del mismo modo, exige que las aportaciones dinerarias se depositen en una entidad de ese tipo, en una cuenta bloqueada, y que los fondos solo se liberen tras la inscripción de la sociedad en el registro mercantil. Esa cuenta se llama cuenta de depósito del capital, y el certificado que produce es el documento que el notario exige para autorizar la escritura de constitución.
Los importes dependen de la forma jurídica. Una Sàrl exige un capital social de al menos CHF 20'000, que debe estar desembolsado al 100%. Una SA exige un capital de CHF 100'000, del que deben desembolsarse al menos CHF 50'000 en la constitución.
La apertura reciente a las autorizaciones fintech
Una evolución merece conocerse, porque cambia la lista de candidatos. La Oficina Federal del Registro Mercantil ha admitido en su práctica que las entidades titulares de una autorización FINMA de tipo fintech, en el sentido del artículo 1b de la Ley sobre los bancos, puedan emitir certificados de depósito del capital. Esa autorización, creada para operadores que aceptan depósitos del público de hasta 100 millones de francos sin invertirlos ni remunerarlos, se describe en la página dedicada de la FINMA, y la lista de titulares la publica la autoridad.
En la práctica, esto abre la constitución digital a operadores como Relio, entidad suiza titular de dicha autorización, que ofrece una cuenta de depósito del capital totalmente en línea. Para un equipo fundador repartido entre varios países la diferencia es considerable: un recorrido que imponía una cita en oficina se convierte en un expediente digital.
3. ¿Qué alternativas aceptan realmente a una empresa suiza?
Cuatro familias, que no responden a la misma necesidad. La tabla siguiente las separa por los dos criterios que deciden de verdad: el acceso al depósito del capital y la presencia de un IBAN suizo utilizable a diario.
| Solución | Empresa suiza aceptada | IBAN suizo | Depósito del capital | Precio de entrada |
|---|---|---|---|---|
| Banco cantonal, gran banco, Raiffeisen | Sí | Sí | Sí | Variable según entidad y cantón |
| PostFinance (cuenta comercial CHF) | Sí, sociedades con sede en Suiza | Sí | Sí | CHF 5 al mes |
| Relio (autorización FINMA fintech) | Sí | Sí | Sí | Bajo presupuesto, según el perfil de la sociedad |
| Revolut Business | Sí | IBAN suizo virtual | No | Desde CHF 10 al mes (plan Basic) |
| Wise Business | Sí | Datos de recepción en CHF, fuera de la red SWIFT | No | CHF 55 una sola vez |
| Proveedor de cambio especializado (ibani) | Sí | IBAN suizo de tránsito, no una cuenta de depósito | No | Sin suscripción, margen sobre la conversión |
| neon | No — solo cuenta privada | — | — | — |
| Qonto | No — ocho países, sin Suiza | — | — | — |
Condiciones y tarifas consultadas el 4 de septiembre de 2026 en las entidades citadas. Estas escalas cambian: verifíquelas en la fuente antes de decidir.
Los bancos consolidados: lentos al abrir, imprescindibles después
Un banco cantonal, un gran banco o un Raiffeisen cubre toda la necesidad: depósito del capital, cuenta de explotación, tarjetas, crédito y un interlocutor que conoce el tejido local. Es la base natural de una sociedad que factura a clientes suizos desde Ginebra, Lausana o Zúrich. El precio a pagar son los plazos de apertura y las exigencias documentales, sobre todo cuando el accionariado es extranjero — volvemos a ello en la sección 5.
PostFinance ocupa un lugar particular: la cuenta comercial en francos cuesta CHF 5 al mes y la entidad precisa que todas las empresas con sede en Suiza pueden abrirla. Suele ser la mejor relación cobertura-precio para una estructura pequeña cuya actividad es mayoritariamente interna.
Los operadores digitales suizos: el verdadero sustituto de Qonto
Es en esta categoría donde se encuentra el equivalente funcional de lo que los fundadores buscaban en Qonto: apertura digital, recorrido rápido, una interfaz pensada para un equipo más que para una ventanilla. Relio, que cubre también el depósito del capital, es el ejemplo mejor documentado a fecha de esta consulta. Es una familia joven y la oferta se mueve deprisa: es la que conviene verificar de nuevo antes de cada constitución.
Las cuentas multidivisa extranjeras: útiles, pero nunca solas
Revolut Business da acceso a un IBAN suizo virtual y a tarjetas de equipo, con planes cuyo nivel de entrada pasó a CHF 10 al mes en marzo de 2025 y que llegan a CHF 79 al mes en el plan Scale. Cada plan incluye un volumen mensual de cambio al tipo interbancario, por encima del cual se aplica una comisión: es ese el parámetro que decide el coste real de una sociedad que convierte con regularidad.
Wise Business se liquida con un gasto de apertura único de CHF 55, sin suscripción, y facilita datos de recepción en más de ocho divisas. Un límite merece conocerse antes de contar con él para cobrar en francos: Wise indica que su cuenta CHF solo acepta pagos entrantes en francos y no puede recibir transferencias que pasen por la red SWIFT. Para un cobro interno suizo no tiene efecto; para un cliente fuera de la zona SEPA que paga en francos, puede bloquear.
4. ¿Qué aplicaciones no admiten personas jurídicas?
Conviene saberlo antes de abrir un expediente. neon no ofrece cuenta de empresa: la entidad escribe en sus preguntas frecuentes que no puede ofrecer una cuenta de empresa, siendo neon una cuenta puramente privada, y precisa que eso vale también para los autónomos. Las tablas comparativas que muestran un producto neon Business se equivocan.
La regla general vale para todas las aplicaciones dirigidas al público: una cuenta privada sirve a una persona física. Usarla para cobrar la actividad de una sociedad queda fuera de las condiciones generales del proveedor, y una sociedad inscrita en el registro mercantil necesita de todos modos una cuenta a su propio nombre, aunque solo sea para que su contabilidad se sostenga.
Tres fricciones concretas con un IBAN que no es suizo
- La QR-factura. El formato estándar de facturación en Suiza se construye en torno a un IBAN suizo o de Liechtenstein. Sin él, no puede emitir la factura que sus clientes suizos esperan y que su programa contable lee automáticamente.
- Los adeudos en francos. El procedimiento suizo de adeudo directo, usado por numerosos proveedores, aseguradoras y cajas, presupone una cuenta domiciliada en Suiza.
- La conversión sufrida. Un abono en francos que llega a una cuenta llevada en euros lo convierte la entidad receptora, con un margen que fija ella misma y que no siempre muestra. Pierde el control del momento y del tipo.
Para un empresario individual que empieza la lógica es distinta y a menudo más flexible: nuestra guía facturar en nombre propio por debajo de CHF 100'000 trata el caso del autónomo, donde la obligación de cuenta separada no es la misma que para una persona jurídica.
5. ¿Cómo abrir una cuenta si los fundadores viven en el extranjero?
Es el caso más frecuente entre quienes buscaban Qonto, y el peor anticipado. Se acumulan dos obstáculos: una exigencia legal de representación y una exigencia bancaria de conocimiento del cliente.
La exigencia de representación en Suiza
El Código de Obligaciones exige que la sociedad pueda estar representada por una persona domiciliada en Suiza: artículo 718 apartado 4 para la SA, artículo 814 apartado 3 para la Sàrl. Esa persona puede ser miembro del consejo de administración, gerente o director, pero debe disponer del poder de firma necesario. No es una preferencia bancaria, es una condición de inscripción en el registro mercantil: a falta de ella, la sociedad presenta un defecto de organización.
El control reforzado sobre el origen de los fondos
Una sociedad suiza en manos de no residentes es objeto de una verificación mucho más exigente que una en manos de residentes. La entidad debe identificar al titular real, comprender la actividad efectiva y documentar el origen del capital aportado. Un capital procedente de la venta de una empresa, de una herencia o de una cuenta extranjera deberá rastrearse documento a documento. Esa exigencia no es una formalidad: es lo que alarga los plazos y, a veces, lo que motiva una denegación sin más explicación.
El desarrollo completo de la constitución, de la elección de la forma jurídica a la transferencia del capital desde el extranjero, se detalla en nuestra guía crear una empresa en Suiza: capital y reglas. Para comprobar la existencia y las inscripciones de una entidad, el registro central Zefix es gratuito y da fe.
6. ¿Cuánto cuesta realmente el tramo internacional?
El coste dominante de una pyme suiza que compra en el extranjero no es la suscripción de su cuenta, es el margen aplicado al tipo de cambio. No aparece en ningún extracto: está incorporado al propio tipo, lo que lo hace indoloro a corto plazo y considerable a escala de un ejercicio.
La aritmética es sencilla. Tomemos una empresa que liquida EUR 40'000 de facturas de proveedores cada mes, es decir EUR 480'000 al año.
| Margen de cambio aplicado | Coste mensual | Coste anual | Diferencia anual frente al 1,5% |
|---|---|---|---|
| 1,5% (extremo bajo de un banco comercial) | EUR 600 | EUR 7'200 | — |
| 0,60% | EUR 240 | EUR 2'880 | EUR 4'320 |
| 0,35% | EUR 140 | EUR 1'680 | EUR 5'520 |
| 0,20% | EUR 80 | EUR 960 | EUR 6'240 |
La diferencia anual supera con mucho el precio de cualquier cuenta de empresa de la tabla de la sección 3. Eso justifica tratar por separado dos cuestiones que a menudo se confunden: dónde tiene la sociedad su cuenta y por qué canal convierte sus divisas. Nada obliga a que sea el mismo proveedor, y la mayoría de las pymes que optimizan en serio su tesorería no lo hacen.
A los costes de conversión se suman, en la vía SWIFT, los gastos de corresponsalía deducidos por el camino, que hacen llegar al beneficiario un importe inferior al enviado. La elección de la vía — SEPA en euros, SWIFT fuera de la zona — pesa por tanto tanto como el propio margen en ciertos destinos. Nuestra guía optimizar el pago de proveedores extranjeros detalla ese arbitraje, y la guía contabilidad multidivisa trata la conciliación y las diferencias de cambio en el balance.
ibani asigna a su empresa IBAN suizos nominativos, uno por ruta de transferencia, con un margen decreciente del 0,40% al 0,15% según el importe convertido, sin gastos de apertura, de mantenimiento ni de transferencia SEPA. No son cuentas de depósito sino cuentas de tránsito: no sustituyen la cuenta de explotación de la sociedad ni entran en su balance. ibani es un intermediario financiero suizo establecido en Ginebra desde 2018, no un banco.
Ver la oferta para empresas →Sobre el momento de la conversión, que en importes grandes pesa a menudo más que el margen, el conversor CHF/EUR en tiempo real da el importe exacto recibido, y nuestro análisis de los factores macroeconómicos del tipo EUR/CHF aporta el marco. Para una tesorería que debe asegurarse por adelantado, fijar el tipo de cambio a plazo es la herramienta adecuada.
7. ¿Qué dispositivo elegir según su situación?
Tres perfiles cubren la gran mayoría de los casos.
Sàrl local, clientes suizos, pocas divisas
Basta con una cuenta. PostFinance o el banco cantonal de su sede cubren el depósito del capital, la explotación y la QR-factura a un coste mensual marginal. Añadir una cuenta multidivisa en esta fase complica la contabilidad sin ganancia alguna. La cuestión del cambio se planteará el día en que aparezca un proveedor extranjero en las facturas, no antes.
Start-up o sociedad con accionariado extranjero
Es el perfil al que la denegación de Qonto más le duele, y aquel para el que los operadores digitales suizos con autorización fintech tienen más sentido: cubren el depósito del capital y la explotación en un recorrido en línea, sin imponer la presencia física de un accionariado disperso. Prevea de todos modos el representante domiciliado en Suiza que exige la ley, y un expediente completo sobre el origen de los fondos desde el principio.
Sociedad con flujos EUR o USD regulares
Dos piezas, no una. Una cuenta suiza de explotación para el día a día y las obligaciones en francos, y un proveedor de cambio dedicado para la conversión y los pagos internacionales. Es la configuración que produce los ahorros cifrados en la sección 6, y no exige ningún cambio de banco: los fondos salen de la cuenta existente y vuelven a ella.
Las seis preguntas que hacer antes de firmar
- ¿Puede la entidad emitir un certificado de depósito del capital, o solo abrir una cuenta corriente?
- ¿El IBAN facilitado es un IBAN suizo que permite emitir QR-facturas?
- ¿Cuál es el margen de cambio realmente aplicado, expresado en porcentaje de diferencia respecto al tipo interbancario — y no solo «sin comisiones»?
- ¿Se incluye un volumen mensual de cambio, y cuánto cuesta superarlo?
- ¿Los fondos se benefician de la garantía de depósitos, o la entidad opera con una autorización que la excluye?
- ¿Hay ya identificado un representante domiciliado en Suiza en la gobernanza?
Para situar estas decisiones en el conjunto de los trámites de una empresa suiza, nuestra guía empresa en Suiza reúne toda la sección, de la constitución a la fiscalidad.
Fuentes: Qonto, apertura de cuenta y países cubiertos · Fedlex, Código de Obligaciones (art. 633, 718 apdo. 4, 814 apdo. 3) · FINMA, autorización fintech (art. 1b Ley sobre los bancos) · PostFinance, cuenta comercial en CHF · Revolut, planes Business para Suiza · Wise, transferencias en CHF · neon, cuenta de empresa · Relio · EasyGov, ventanilla en línea para empresas · Zefix, registro central de empresas
Preguntas frecuentes
¿Se puede abrir una cuenta Qonto para una empresa suiza?
No. Qonto abre cuentas a empresas registradas en Francia, Alemania, España, Italia, Austria, Bélgica, los Países Bajos y Portugal. Suiza no figura en esa lista. El motivo no es comercial sino regulatorio: Qonto opera con una autorización europea, válida en todo el Espacio Económico Europeo gracias al pasaporte de servicios. Como Suiza no pertenece ni a la Unión Europea ni al EEE, ese pasaporte no se aplica y haría falta una autorización suiza distinta. La nacionalidad de los fundadores no cambia nada: lo que decide es el país de registro de la sociedad. Quien tiene una SL en España y una Sàrl en Ginebra puede usar Qonto para la primera, nunca para la segunda.
¿Quién puede emitir el certificado de depósito del capital de una Sàrl suiza?
Únicamente una entidad sujeta a la Ley suiza sobre los bancos. El artículo 633 del Código de Obligaciones, que rige la constitución de la SA y al que la Sàrl está sujeta del mismo modo, exige que las aportaciones dinerarias se depositen en una entidad de ese tipo, en una cuenta bloqueada, y que los fondos solo se liberen tras la inscripción de la sociedad en el registro mercantil. Una Sàrl exige un capital social de CHF 20'000 desembolsado al 100%, y una SA un capital de CHF 100'000 del que deben desembolsarse al menos CHF 50'000. Ningún neobanco europeo puede emitir ese certificado, sea cual sea su licencia en su país de origen. En cambio, la Oficina Federal del Registro Mercantil ha abierto esta posibilidad a los titulares de una autorización FINMA de tipo fintech, en el sentido del artículo 1b de la Ley sobre los bancos: es lo que permite a un operador como Relio ofrecer una cuenta de depósito del capital totalmente digital.
¿Revolut Business ofrece un IBAN suizo real a una empresa?
Revolut Business da acceso a un IBAN suizo virtual para las cuentas abiertas en Suiza, suficiente para cobrar y pagar en francos dentro del tráfico de pagos interno. Quedan dos límites. Primero, Revolut Business no ofrece cuenta de depósito del capital: no sirve para constituir la sociedad, solo para hacerla funcionar después. Segundo, la oferta ha pasado a ser de pago: el plan de entrada Basic cuesta CHF 10 al mes desde marzo de 2025 y los planes superiores llegan a CHF 79 al mes con Scale. Cada plan incluye un volumen mensual de cambio al tipo interbancario, por encima del cual se aplica una comisión. Estos importes se consultaron el 4 de septiembre de 2026 y deben verificarse de nuevo con Revolut antes de decidir.
¿Se puede usar una cuenta neon para la empresa?
No. neon lo escribe explícitamente en sus preguntas frecuentes: no puede ofrecer una cuenta de empresa, porque neon es una cuenta puramente privada, y eso vale también para los autónomos. La respuesta es la misma para un empresario individual que para una Sàrl o una SA. Las tablas comparativas que muestran un producto neon Business se equivocan. La regla general es sencilla: usar una cuenta privada para cobrar la actividad de una sociedad queda fuera de las condiciones generales del proveedor, y una sociedad inscrita en el registro mercantil necesita de todos modos una cuenta a su propio nombre, para su contabilidad, su IVA y sus cotizaciones sociales.
¿Puede una empresa suiza funcionar con un IBAN extranjero?
Técnicamente sí para los cobros en euros, pero aparecen enseguida tres fricciones. La QR-factura suiza, hoy el formato estándar de facturación, se construye en torno a un IBAN suizo o de Liechtenstein: sin él, la factura no puede emitirse en el formato que espera la clientela suiza. Los adeudos directos suizos, usados entre otras cosas para ciertas cotizaciones y seguros, también presuponen una cuenta domiciliada en Suiza. Por último, un abono en francos que llega a una cuenta llevada en euros lo convierte la entidad receptora, con un margen que fija ella misma y que no siempre muestra. Una cuenta suiza de explotación sigue siendo la base; una cuenta extranjera o multidivisa se justifica como complemento, no como sustituto.
¿Cuánto cuesta el cambio cuando una pyme suiza paga a proveedores en euros?
El coste se mide como margen sobre el tipo de cambio, no como comisión de transferencia. Sobre EUR 40'000 de facturas liquidadas cada mes, un margen del 1,5% representa unos EUR 600 al mes, es decir EUR 7'200 al año; un margen del 0,35% reduce la misma operación a EUR 140 al mes, es decir EUR 1'680 al año. La diferencia anual supera con creces el coste de cualquier suscripción de cuenta de empresa, y por eso a una pyme le suele convenir separar las dos cuestiones: la cuenta de explotación por un lado, la conversión de divisas por otro. La escala de ibani es decreciente, del 0,40% al 0,15% según el importe convertido, sin gastos de apertura ni de mantenimiento.