Qonto-Alternativen für eine Schweizer Firma Leitfaden 2026

1. Warum nimmt Qonto keine Schweizer Firmen?

Weil die Schweiz ausserhalb seines Bewilligungsperimeters liegt. Qonto eröffnet Konten für Unternehmen, die in acht Ländern eingetragen sind: Frankreich, Deutschland, Spanien, Italien, Österreich, Belgien, Niederlande und Portugal. Die Schweiz gehört nicht dazu, und das gilt für sämtliche Schweizer Rechtsformen, von der Einzelfirma bis zur AG.

Der Mechanismus erklärt auch die Abwesenheit der meisten europäischen Anbieter in der Schweiz. Ein in einem EU-Land bewilligtes Institut profitiert vom Dienstleistungspass: seine nationale Bewilligung gilt im gesamten Europäischen Wirtschaftsraum, ohne neue Zulassung. Die Schweiz gehört weder zur Europäischen Union noch zum EWR. Um hier Kundinnen und Kunden zu bedienen, braucht es eine Bewilligung der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht, erteilt für genau diesen Markt. Das ist ein eigenes Vorhaben, keine Erweiterung der Abdeckung.

Was ein europäisches Konto für eine Schweizer Firma nicht leisten kann

Manche umgehen das Thema, indem sie ihre französische Gesellschaft behalten und aus Frankreich fakturieren. Das ist ein Strukturentscheid, kein Bankentrick, und er hat schwere steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Folgen: Ort der Gewinnbesteuerung, Schweizer Mehrwertsteuerpflicht, Anschluss an die Sozialversicherungen, tatsächliche Substanz der Einheit. Das Thema reicht weit über die Kontowahl hinaus, und unser Leitfaden zur grenzüberschreitenden B2B-Rechnungsstellung Schweiz–EU zeigt die Kipppunkte.

Sobald die Gesellschaft wirklich schweizerisch ist — im kantonalen Handelsregister eingetragen, mit UID-Nummer —, braucht sie ein Konto auf ihren Namen in der Schweiz, aus drei konkreten Gründen: die Kapitaleinzahlung bei der Gründung, die Ausstellung von QR-Rechnungen an Schweizer Kundschaft und die Begleichung ihrer Verpflichtungen in Franken, von den Sozialabgaben bis zur Mehrwertsteuer.

2. Wer darf das Kapital einer GmbH oder AG entgegennehmen?

Nur ein Institut, das dem schweizerischen Bankengesetz untersteht. Artikel 633 des Obligationenrechts, der die Gründung der AG regelt und dem die GmbH in gleicher Weise unterliegt, verlangt, dass Bareinlagen bei einem solchen Institut auf einem gesperrten Konto hinterlegt und erst nach der Eintragung im Handelsregister freigegeben werden. Dieses Konto heisst Kapitaleinzahlungskonto, und die Bestätigung, die es liefert, ist das Dokument, das die Urkundsperson für die Gründungsurkunde verlangt.

Die Beträge richten sich nach der Rechtsform. Eine GmbH benötigt ein Stammkapital von mindestens CHF 20'000, das vollständig liberiert sein muss, wie das KMU-Portal des Bundes festhält. Eine AG benötigt ein Aktienkapital von CHF 100'000, wovon bei der Gründung mindestens CHF 50'000 einzuzahlen sind.

Die jüngste Öffnung für Fintech-Bewilligungen

Eine Entwicklung ist wichtig zu kennen, weil sie die Kandidatenliste verändert. Das Eidgenössische Amt für das Handelsregister hat in seiner Praxis zugelassen, dass Institute mit einer FINMA-Fintech-Bewilligung im Sinne von Artikel 1b des Bankengesetzes Kapitaleinzahlungsbestätigungen ausstellen. Diese Bewilligung, geschaffen für Anbieter, die Publikumseinlagen bis CHF 100 Millionen entgegennehmen, ohne sie anzulegen oder zu verzinsen, ist auf der entsprechenden FINMA-Seite beschrieben; die Liste der Bewilligungsträger wird von der Behörde veröffentlicht.

Konkret öffnet das die digitale Gründung für Anbieter wie Relio, ein Schweizer Institut mit dieser Bewilligung, das ein vollständig online geführtes Kapitaleinzahlungskonto anbietet. Für ein über mehrere Länder verteiltes Gründungsteam ist der Unterschied erheblich: aus einem Weg mit Filialtermin wird ein digitales Dossier.

3. Welche Alternativen akzeptieren eine Schweizer Firma wirklich?

Vier Familien, die nicht denselben Bedarf abdecken. Die folgende Tabelle trennt sie nach den beiden Kriterien, die tatsächlich entscheiden: Zugang zur Kapitaleinzahlung und Vorhandensein einer im Alltag nutzbaren Schweizer IBAN.

Bedingungen und Tarife am 4. September 2026 bei den genannten Instituten erhoben. Diese Raster ändern sich: prüfen Sie sie vor dem Entscheid an der Quelle.

Etablierte Banken: langsam in der Eröffnung, danach unverzichtbar

Eine Kantonalbank, eine Grossbank oder eine Raiffeisen deckt den ganzen Bedarf ab: Kapitaleinzahlung, Geschäftskonto, Karten, Kredit und eine Ansprechperson, die das lokale Umfeld kennt. Das ist die natürliche Basis für eine Gesellschaft, die aus Genf, Lausanne oder Zürich Schweizer Kundschaft fakturiert. Der Preis dafür sind die Eröffnungsdauer und die Dokumentationsanforderungen, besonders bei ausländischem Aktionariat — dazu mehr in Abschnitt 5.

PostFinance nimmt eine besondere Stellung ein: das Geschäftskonto in Franken kostet CHF 5 pro Monat, und das Institut hält fest, dass alle Firmen mit Sitz in der Schweiz eines eröffnen können. Für eine kleine, überwiegend inländisch tätige Struktur ist das oft das einfachste Verhältnis von Abdeckung zu Preis.

Schweizer Digitalanbieter: der eigentliche Ersatz für Qonto

In dieser Kategorie findet sich das funktionale Gegenstück zu dem, was die Gründenden bei Qonto suchten: digitale Eröffnung, schneller Ablauf, eine Oberfläche für ein Team statt für einen Schalter. Relio, das auch die Kapitaleinzahlung abdeckt, ist per Erhebungsdatum das am besten dokumentierte Beispiel. Diese Familie ist jung und das Angebot bewegt sich schnell; sie ist es, die man vor jeder Gründung neu prüfen sollte.

Ausländische Mehrwährungskonten: nützlich, aber nie allein

Revolut Business gibt Zugang zu einer virtuellen Schweizer IBAN und zu Teamkarten, mit Plänen, deren Einstieg im März 2025 auf CHF 10 pro Monat angehoben wurde und die für den Plan Scale bis CHF 79 pro Monat reichen. Jeder Plan enthält ein monatliches Wechselvolumen zum Interbankenkurs, darüber hinaus fällt eine Kommission an — genau dieser Parameter entscheidet über die realen Kosten einer Firma, die regelmässig umrechnet.

Wise Business wird mit einer einmaligen Eröffnungsgebühr von CHF 55 abgegolten, ohne Abonnement, und liefert Empfangsdaten in mehr als acht Währungen. Eine Grenze sollte man kennen, bevor man darauf für Eingänge in Franken setzt: Wise hält fest, dass sein CHF-Konto ausschliesslich eingehende Zahlungen in Franken annimmt und keine über das SWIFT-Netz geleiteten Überweisungen empfangen kann. Für einen inländischen Schweizer Eingang ist das ohne Wirkung; für eine Kundin ausserhalb des SEPA-Raums, die in Franken zahlt, kann es blockieren.

4. Welche Apps nehmen keine juristischen Personen?

Gut zu wissen, bevor man ein Dossier eröffnet. neon bietet kein Geschäftskonto an: das Institut schreibt in seinen häufigen Fragen, dass es kein Firmenkonto anbieten kann, da neon ein reines Privatkonto ist, und hält fest, dass dies auch für Selbstständige gilt. Vergleichstabellen, die ein neon-Business-Produkt zeigen, liegen falsch.

Die allgemeine Regel gilt für alle Konsumenten-Apps: ein Privatkonto dient einer natürlichen Person. Es für die Einnahmen einer Gesellschaft zu nutzen, verstösst gegen die allgemeinen Geschäftsbedingungen des Anbieters, und eine im Handelsregister eingetragene Gesellschaft braucht ohnehin ein Konto auf ihren eigenen Namen, schon damit ihre Buchhaltung tragfähig bleibt.

Drei konkrete Reibungspunkte mit einer nicht-schweizerischen IBAN

• Die QR-Rechnung. Das Standardformat der Rechnungsstellung in der Schweiz baut auf einer schweizerischen oder liechtensteinischen IBAN auf. Ohne sie können Sie die Rechnung nicht ausstellen, die Ihre Schweizer Kundschaft erwartet und die deren Buchhaltungssoftware automatisch liest.
• Lastschriften in Franken. Das Schweizer Lastschriftverfahren, das viele Lieferanten, Versicherungen und Kassen nutzen, setzt ein in der Schweiz domiziliertes Konto voraus.
• Die erlittene Umrechnung. Eine Gutschrift in Franken auf einem in Euro geführten Konto wird von der empfangenden Bank umgerechnet, zu einer Marge, die sie festlegt und nicht immer ausweist. Sie verlieren die Kontrolle über Zeitpunkt und Kurs.

Für eine startende Einzelfirma ist die Logik eine andere und oft flexibler: unser Leitfaden Rechnung stellen als Selbstständige unter CHF 100'000 behandelt den Fall der selbstständigen Person, bei der die Pflicht zu einem getrennten Konto nicht dieselbe ist wie bei einer juristischen Person.

5. Wie eröffnet man ein Konto, wenn die Gründenden im Ausland leben?

Das ist der häufigste Fall unter jenen, die Qonto suchten, und der am schlechtesten antizipierte. Zwei Hürden kommen zusammen: eine gesetzliche Vertretungsanforderung und eine bankseitige Sorgfaltspflicht.

Die Vertretungspflicht in der Schweiz

Das Obligationenrecht verlangt, dass die Gesellschaft durch eine in der Schweiz wohnhafte Person vertreten werden kann: Artikel 718 Absatz 4 für die AG, Artikel 814 Absatz 3 für die GmbH. Diese Person kann Mitglied des Verwaltungsrats, Geschäftsführerin oder Direktor sein, muss aber über die nötige Zeichnungsberechtigung verfügen. Das ist keine Bankpräferenz, sondern eine Voraussetzung für die Eintragung im Handelsregister: fehlt sie, liegt ein Organisationsmangel vor.

Verschärfte Prüfung der Mittelherkunft

Eine Schweizer Gesellschaft in ausländischem Besitz wird deutlich strenger geprüft als eine im Besitz von Ansässigen. Das Institut muss die wirtschaftlich berechtigte Person identifizieren, die tatsächliche Tätigkeit verstehen und die Herkunft des eingebrachten Kapitals dokumentieren. Kapital aus einem Unternehmensverkauf, einer Erbschaft oder einem ausländischen Konto muss Beleg für Beleg nachvollziehbar sein. Diese Anforderung ist keine Formalität: sie verlängert die Fristen und begründet mitunter eine Ablehnung ohne weitere Erklärung.

Den vollständigen Gründungsablauf, von der Wahl der Rechtsform bis zum Kapitaltransfer aus dem Ausland, beschreibt unser Leitfaden eine Schweizer Firma gründen: Kapital und Regeln. Um Bestand und Eintragungen einer Einheit zu prüfen, ist das zentrale Register Zefix kostenlos und massgebend.

6. Was kostet der internationale Teil wirklich?

Der dominierende Kostenblock einer Schweizer KMU, die im Ausland einkauft, ist nicht das Kontoabonnement, sondern die auf den Wechselkurs angewandte Marge. Sie erscheint auf keinem Auszug: sie steckt im Kurs selbst, was sie kurzfristig schmerzlos und über ein Geschäftsjahr erheblich macht.

Die Rechnung ist einfach. Nehmen wir eine Firma, die monatlich EUR 40'000 an Lieferantenrechnungen begleicht, also EUR 480'000 pro Jahr.

Die Jahresdifferenz übersteigt den Preis jedes Geschäftskontos aus der Tabelle in Abschnitt 3 bei Weitem. Das rechtfertigt, zwei oft vermischte Fragen getrennt zu behandeln: wo die Gesellschaft ihr Konto führt und über welchen Kanal sie ihre Devisen umrechnet. Nichts verlangt denselben Anbieter, und die meisten KMU, die ihre Liquidität ernsthaft optimieren, nutzen nicht denselben.

Zu den Umrechnungskosten kommen auf der SWIFT-Schiene die unterwegs abgezogenen Korrespondenzgebühren, sodass beim Empfänger weniger ankommt als gesendet wurde. Die Wahl der Schiene — SEPA in Euro, SWIFT ausserhalb der Zone — wiegt bei manchen Destinationen daher so schwer wie die Marge selbst. Unser Leitfaden Zahlungen an ausländische Lieferanten optimieren erklärt diesen Abwägungsentscheid, und der Leitfaden Mehrwährungsbuchhaltung behandelt Ausgleich und Kursdifferenzen auf der Bilanzseite.

Zum Zeitpunkt der Umrechnung, der bei grossen Beträgen oft schwerer wiegt als die Marge, zeigt der CHF/EUR-Rechner in Echtzeit den exakt erhaltenen Betrag, und unsere Analyse der makroökonomischen Faktoren des EUR/CHF-Kurses liefert den Rahmen. Für Liquidität, die im Voraus gesichert werden muss, ist das Devisentermingeschäft das passende Instrument.

7. Welches Setup passt zu Ihrer Situation?

Drei Profile decken die grosse Mehrheit der Fälle ab.

Lokale GmbH, Schweizer Kundschaft, wenig Devisen

Ein einziges Konto genügt. PostFinance oder die Kantonalbank Ihres Sitzes decken Kapitaleinzahlung, Betrieb und QR-Rechnung zu marginalen Monatskosten ab. Ein Mehrwährungskonto in diesem Stadium verkompliziert die Buchhaltung ohne Nutzen. Die Devisenfrage stellt sich, sobald ein ausländischer Lieferant in den Rechnungen auftaucht, nicht früher.

Start-up oder Gesellschaft mit ausländischem Aktionariat

Das ist das Profil, dem die Ablehnung durch Qonto am meisten wehtut, und jenes, für das Schweizer Digitalanbieter mit Fintech-Bewilligung am meisten Sinn ergeben: sie decken Kapitaleinzahlung und Betrieb in einem Online-Ablauf ab, ohne die physische Anwesenheit eines verstreuten Aktionariats zu verlangen. Planen Sie dennoch die gesetzlich verlangte, in der Schweiz wohnhafte Vertretung ein — und von Beginn weg ein vollständiges Dossier zur Mittelherkunft.

Gesellschaft mit regelmässigen EUR- oder USD-Flüssen

Zwei Bausteine, nicht einer. Ein Schweizer Geschäftskonto für den Alltag und die Verpflichtungen in Franken, und ein spezialisierter Devisenanbieter für Umrechnung und internationale Zahlungen. Das ist die Konfiguration, die die in Abschnitt 6 bezifferten Einsparungen erzeugt, und sie verlangt keinen Bankwechsel: die Mittel gehen vom bestehenden Konto weg und kehren dorthin zurück.

Sechs Fragen, die Sie vor der Unterschrift stellen sollten

• Kann das Institut eine Kapitaleinzahlungsbestätigung ausstellen oder nur ein Kontokorrent eröffnen?
• Ist die gelieferte IBAN eine Schweizer IBAN, mit der sich QR-Rechnungen ausstellen lassen?
• Wie hoch ist die tatsächlich angewandte Wechselkursmarge, ausgedrückt als prozentualer Abstand zum Interbankenkurs — und nicht bloss «ohne Kommission»?
• Ist ein monatliches Wechselvolumen inbegriffen, und was kostet das Überschreiten?
• Fallen die Mittel unter die Einlagensicherung, oder arbeitet das Institut unter einer Bewilligung, die sie ausschliesst?
• Ist eine in der Schweiz wohnhafte Vertretung in der Governance bereits bestimmt?

Um diese Entscheide in die Gesamtheit der Pflichten eines Schweizer Unternehmens einzuordnen, bündelt unser Leitfaden Unternehmen Schweiz den vollständigen Bereich, von der Gründung bis zur Steuer.

Quellen: Qonto, Kontoeröffnung und abgedeckte Länder · Fedlex, Obligationenrecht (Art. 633, 718 Abs. 4, 814 Abs. 3) · KMU-Portal des Bundes, GmbH: Haftung, Stammkapital, Gründung · FINMA, Fintech-Bewilligung (Art. 1b BankG) · Bundesamt für Justiz, Handelsregister · PostFinance, Geschäftskonto in CHF · Revolut, Business-Pläne für die Schweiz · Wise, CHF-Überweisungen · neon, Geschäftskonto · Relio · EasyGov, Online-Schalter für Unternehmen · Zefix, zentrales Firmenregister

Häufige Fragen

Kann man ein Qonto-Konto für eine Schweizer Firma eröffnen?

Nein. Qonto eröffnet Konten für Unternehmen, die in Frankreich, Deutschland, Spanien, Italien, Österreich, Belgien, den Niederlanden und Portugal eingetragen sind. Die Schweiz steht nicht auf dieser Liste. Der Grund ist nicht kommerziell, sondern aufsichtsrechtlich: Qonto arbeitet mit einer europäischen Bewilligung, die dank des Dienstleistungspasses im gesamten Europäischen Wirtschaftsraum gilt. Da die Schweiz weder zur Europäischen Union noch zum EWR gehört, greift dieser Pass hier nicht, und es wäre eine eigene Schweizer Bewilligung nötig. Die Nationalität der Gründerinnen und Gründer ändert daran nichts: entscheidend ist das Land, in dem die Gesellschaft eingetragen ist. Wer eine SAS in Frankreich und eine GmbH in Genf besitzt, kann Qonto für die erste nutzen, für die zweite nie.

Wer darf die Kapitaleinzahlungsbestätigung für eine Schweizer GmbH ausstellen?

Nur ein Institut, das dem schweizerischen Bankengesetz untersteht. Artikel 633 des Obligationenrechts, der die Gründung der AG regelt und dem die GmbH in gleicher Weise unterliegt, verlangt, dass Bareinlagen bei einem solchen Institut auf einem gesperrten Konto hinterlegt werden und die Mittel erst nach der Eintragung der Gesellschaft im Handelsregister freigegeben werden. Eine GmbH benötigt ein Stammkapital von CHF 20'000, das vollständig liberiert sein muss, eine AG ein Aktienkapital von CHF 100'000, wovon mindestens CHF 50'000 einzuzahlen sind. Keine europäische Neobank kann diese Bestätigung ausstellen, unabhängig von ihrer Bewilligung im Herkunftsland. Das Eidgenössische Amt für das Handelsregister hat diese Möglichkeit hingegen Instituten mit einer FINMA-Fintech-Bewilligung im Sinne von Artikel 1b des Bankengesetzes eröffnet: deshalb kann ein Anbieter wie Relio ein vollständig digitales Kapitaleinzahlungskonto anbieten.

Bietet Revolut Business einer Firma eine echte Schweizer IBAN?

Revolut Business gibt für in der Schweiz eröffnete Konten Zugang zu einer virtuellen Schweizer IBAN, was für Zahlungen und Eingänge in Franken im inländischen Zahlungsverkehr ausreicht. Zwei Einschränkungen bleiben. Erstens bietet Revolut Business kein Kapitaleinzahlungskonto an: es taugt nicht zur Gründung der Gesellschaft, sondern erst zu deren Betrieb. Zweitens ist das Angebot kostenpflichtig geworden: der Einstiegsplan Basic kostet seit März 2025 CHF 10 pro Monat, die höheren Pläne reichen bis CHF 79 pro Monat für Scale. Jeder Plan enthält ein monatliches Wechselvolumen zum Interbankenkurs, darüber hinaus fällt eine Kommission an. Diese Angaben wurden am 4. September 2026 erhoben und sollten vor jedem Entscheid bei Revolut überprüft werden.

Kann man ein neon-Konto für seine Firma nutzen?

Nein. neon schreibt es ausdrücklich in seinen häufigen Fragen: es kann kein Geschäftskonto anbieten, da neon ein reines Privatkonto ist, und das gilt auch für Selbstständige. Die Antwort gilt für eine Einzelfirma ebenso wie für eine GmbH oder eine AG. Vergleichstabellen, die ein neon-Business-Produkt aufführen, liegen falsch. Die allgemeine Regel ist einfach: ein Privatkonto für die Einnahmen einer Gesellschaft zu nutzen, verstösst gegen die allgemeinen Geschäftsbedingungen des Anbieters, und eine im Handelsregister eingetragene Gesellschaft braucht ohnehin ein Konto auf ihren eigenen Namen, für ihre Buchhaltung, ihre Mehrwertsteuer und ihre Sozialversicherungsbeiträge.

Kann eine Schweizer Firma mit einer ausländischen IBAN arbeiten?

Für Eingänge in Euro technisch ja, doch drei Reibungspunkte treten rasch auf. Die Schweizer QR-Rechnung, heute das Standardformat der Rechnungsstellung, baut auf einer schweizerischen oder liechtensteinischen IBAN auf: ohne sie lässt sich die Rechnung, die Schweizer Kundinnen und Kunden erwarten, nicht im erwarteten Format ausstellen. Auch das Schweizer Lastschriftverfahren, das unter anderem für bestimmte Beiträge und Versicherungen genutzt wird, setzt ein in der Schweiz domiziliertes Konto voraus. Und schliesslich wird eine in Franken lautende Gutschrift, die auf einem in Euro geführten Konto eintrifft, von der empfangenden Bank umgerechnet, zu einer Marge, die sie festlegt und nicht immer ausweist. Ein Schweizer Geschäftskonto bleibt daher die Basis; ein ausländisches oder mehrwährungsfähiges Konto ist eine Ergänzung, kein Ersatz.

Was kostet der Währungswechsel, wenn eine Schweizer KMU Lieferanten in Euro bezahlt?

Die Kosten bemessen sich an der Marge auf dem Wechselkurs, nicht an den Überweisungsgebühren. Bei EUR 40'000 an Rechnungen pro Monat entspricht eine Marge von 1,5 % rund EUR 600 pro Monat oder EUR 7'200 pro Jahr; eine Marge von 0,35 % senkt denselben Vorgang auf EUR 140 pro Monat oder EUR 1'680 pro Jahr. Die Jahresdifferenz übersteigt die Kosten jedes Geschäftskonto-Abonnements deutlich, weshalb ein KMU oft gut daran tut, die beiden Fragen zu trennen: das Geschäftskonto auf der einen Seite, die Währungsumrechnung auf der anderen. Das Raster von ibani ist degressiv, von 0,40 % bis 0,15 % je nach umgerechnetem Betrag, ohne Eröffnungs- oder Kontoführungsgebühren.