PME Suíças: como otimizar o pagamento dos seus fornecedores estrangeiros

Para uma PME suíça que atua no comércio internacional, o pagamento das faturas de fornecedores em moeda estrangeira (Euros, Dólares, Libras) representa muitas vezes uma fuga financeira invisível.

Muitas empresas limitam-se a efetuar transferências internacionais clássicas a partir da sua conta bancária suíça. Sem o saberem, sofrem taxas de câmbio inflacionadas e taxas de transferência ocultas que reduzem diretamente a sua margem de lucro. Este guia especializado, dirigido às PME de Genebra, Lausanne, Zurique, Zug ou Lugano, decompõe estes custos e apresenta as alavancas concretas para os reduzir drasticamente, sem perturbar os seus processos contabilísticos.

1. O custo real de uma transferência internacional a um fornecedor

O custo real de um pagamento a um fornecedor em moeda estrangeira não se limita às taxas indicadas no seu extrato: combina uma margem oculta sobre a taxa de câmbio (o spread) e taxas de transferência. A primeira, invisível, é quase sempre a mais pesada.

Quando paga uma fatura de 50 000 EUR a um fornecedor europeu a partir da sua conta em CHF, o seu banco realiza uma dupla operação: uma troca de divisas e, depois, uma transferência internacional (SWIFT ou SEPA).

O que é o spread bancário?

O spread (ou "markup") é a diferença entre a taxa de câmbio interbancária real e a taxa efetivamente aplicada à sua empresa. Os bancos tradicionais quase nunca aplicam a verdadeira taxa de mercado: acrescentam uma margem que varia geralmente entre 1,5% e 3% consoante a instituição e o volume. Este sobrecusto não é apresentado como uma "taxa" — é diluído diretamente na taxa de câmbio proposta, o que o torna muito difícil de detetar sem o comparar com a taxa do dia.

Taxas de transferência fixas

Além da margem sobre a taxa, os bancos cobram despesas de processamento (taxas de emissão, taxas de banco correspondente, comissões de câmbio) que se somam a cada transação. Estas despesas são particularmente elevadas quando os pagamentos transitam pela rede SWIFT (fora do espaço SEPA): conte em geral com 15 a 50 CHF por transferência, aos quais se podem somar as taxas cobradas pelos bancos correspondentes intermediários.

Para perceber em detalhe como se constrói uma taxa de câmbio, consulte o nosso guia como calcular uma taxa de câmbio.

2. Pagar em CHF ou em moeda local: o que escolher?

É quase sempre preferível pedir para ser faturado na moeda de origem do fornecedor (EUR, USD, GBP) e gerir você mesmo a conversão. Pedir uma fatura diretamente em Francos Suíços é um falso acerto.

Se o seu fornecedor (por exemplo em França ou na Alemanha) aceitar faturar em CHF, assumirá ele próprio o risco cambial. Para se proteger das flutuações do mercado, acrescentará inevitavelmente uma margem de segurança ao montante total da sua fatura — uma margem sobre a qual não tem qualquer controlo e que é, também ela, invisível.

A boa prática: peça para ser faturado na moeda de origem do fornecedor. Cabe-lhe a si gerir a conversão, pois está mais bem posicionado para encontrar um intermediário financeiro competitivo, controlar a taxa e, se for o caso, fixá-la a prazo para assegurar as suas margens em encomendas futuras. Com uma ferramenta como a da ibani, pode converter os seus pagamentos a fornecedores à taxa real do mercado antes de validar cada transferência.

3. SEPA ou SWIFT: escolher a via de pagamento certa

A escolha da via de pagamento influencia diretamente o prazo e o custo da sua transferência. Duas grandes redes coexistem para os pagamentos internacionais a partir da Suíça: SEPA para os euros e SWIFT para o resto do mundo.

4. Banco tradicional vs FinTech especializada

Hoje já não é necessário recorrer ao seu banco de depósito histórico para efetuar os seus pagamentos internacionais. Recorrer a uma empresa FinTech especializada na troca de divisas permite-lhe obter poupanças significativas e, ao mesmo tempo, proteger as suas operações. Eis uma comparação das duas abordagens para uma PME suíça.

Para aprofundar as soluções de câmbio dedicadas às empresas, consulte o nosso guia sobre a compra de divisas para empresas, bem como a nossa análise dos fatores macroeconómicos que influenciam a taxa EUR/CHF.

5. Como a ibani transforma os seus pagamentos a fornecedores

Para acompanhar as PME suíças, a ibani oferece uma solução "Business" concebida para se integrar sem atritos nos seus hábitos contabilísticos atuais. O princípio: continua a emitir transferências em CHF a partir do seu e-banking habitual, e a ibani trata da conversão e do encaminhamento à melhor taxa.

Um IBAN suíço dedicado por fornecedor

O funcionamento é de grande simplicidade. Assim que precisa de pagar a um novo fornecedor estrangeiro, a ibani gera um IBAN suíço gratuito e dedicado a este beneficiário. Basta registar este IBAN no seu software de contabilidade ou no seu e-banking clássico, exatamente como um fornecedor suíço.

Quando efetua uma transferência em CHF para este IBAN, os fundos são convertidos automaticamente com a margem mínima da ibani (a partir de 0,40%, decrescente) e, em seguida, enviados imediatamente para a conta estrangeira do seu fornecedor, na sua moeda. Não tem de aprender nenhum processo novo.

6. Boas práticas de tesouraria para PME

Para além da escolha do intermediário, alguns reflexos de gestão permitem proteger de forma duradoura a margem da sua PME face ao risco cambial. A equipa ibani recomenda formalizar os seguintes pontos de controlo:

• Compare sempre com a taxa interbancária: antes de cada pagamento importante, verifique a taxa do dia para medir a margem realmente aplicada.
• Fature-se na moeda do fornecedor: mantenha o controlo da conversão em vez de a delegar (e pagar) ao fornecedor.
• Fixe uma taxa a prazo para os grandes volumes: em encomendas planeadas, a fixação da taxa a prazo protege a sua margem contra uma depreciação do CHF.
• Centralize os seus pagamentos recorrentes: agrupar as transferências para um mesmo fornecedor reduz o número de taxas SWIFT fixas.
• Cuide da sua reconciliação multimoeda: cada conversão deve ser rastreável para a contabilidade — veja o nosso guia sobre a contabilidade multimoeda (reconciliação e diferenças de câmbio).

Se a sua atividade também envolve faturação transfronteiriça (IVA, lançamentos contabilísticos, câmbio), o nosso guia sobre a faturação B2B transfronteiriça Suíça / UE é o complemento ideal a esta leitura.

Perguntas frequentes

Como reduzir as taxas de câmbio ao pagar a um fornecedor estrangeiro?

Para reduzir as taxas de câmbio é preciso atacar a margem oculta (spread) aplicada pelos bancos sobre a taxa de câmbio, geralmente entre 1,5% e 3%. A solução consiste em recorrer a um intermediário financeiro especializado que aplica uma margem reduzida (a partir de 0,40% na ibani, decrescente consoante o volume) e executa a transferência à taxa interbancária real, sem taxas SWIFT fixas. Num volume anual de compras de 500 000 EUR, isto representa uma poupança de 5 500 a 13 000 CHF por ano.

É melhor pagar a um fornecedor estrangeiro em CHF ou na sua moeda local (EUR, USD)?

É quase sempre preferível pagar ao fornecedor na sua moeda de origem (EUR, USD, GBP) em vez de em CHF. Se o fornecedor faturar em CHF, assume o risco cambial e acrescenta uma margem de segurança ao preço para se proteger. Ao gerir você mesmo a conversão através de um intermediário competitivo, controla a taxa e evita essa margem oculta no preço de venda.

Qual é a diferença entre uma transferência SEPA e uma transferência SWIFT?

A transferência SEPA refere-se aos pagamentos em euros dentro do espaço SEPA (UE mais alguns países, incluindo a Suíça). É rápida (1 dia útil) e económica. A transferência SWIFT cobre todas as outras moedas e destinos fora do espaço SEPA: transita por bancos correspondentes, demora de 1 a 5 dias úteis e implica taxas fixas de 15 a 50 CHF por operação, além de eventuais taxas de correspondência.

Quanto custa realmente uma transferência internacional através de um banco suíço?

O custo real de uma transferência internacional através de um banco suíço combina dois elementos: taxas de transferência fixas (15 a 50 CHF por transferência SWIFT, mais taxas de correspondência) e uma margem oculta sobre a taxa de câmbio de 1,5% a 3%. Para um pagamento de 100 000 EUR, só a margem de câmbio pode representar de 1 500 a 3 000 CHF, muito mais do que as taxas fixas indicadas.

A ibani é um intermediário financeiro seguro na Suíça?

Sim. A ibani é um intermediário financeiro com sede em Genebra, afiliado ao organismo de autorregulação OAR SO-FIT, por sua vez reconhecido pela FINMA (Autoridade Federal de Supervisão dos Mercados Financeiros). Como tal, a ibani aplica as normas suíças de combate ao branqueamento de capitais (LBA) e de conhecimento do cliente (KYC) para a proteção dos fundos das empresas.