Seguro de enfermedad en la jubilación: ¿qué pasa con el derecho de opción entre la LAMal y el seguro del país de residencia?

Durante su carrera, el trabajador fronterizo hizo una elección de seguro de enfermedad que se le presentó como irrevocable. Lo es, mientras nada cambie. La jubilación lo cambia todo: ya no es el lugar de trabajo el que determina el seguro, sino las pensiones que se perciben y el país que las abona. Según la combinación, la elección vuelve a abrirse durante tres meses, o desaparece. Esta guía se dirige a todos los que cobrarán una pensión suiza viviendo en la Unión Europea: antiguos trabajadores fronterizos, pero también antiguos residentes en Suiza que se han ido a vivir su jubilación al extranjero.

1. ¿Qué país asegura a un jubilado que cobra una pensión suiza?

El que abona las pensiones, según una regla de prioridad fijada por el reglamento europeo n.º 883/2004, que Suiza aplica con la Unión Europea en virtud del acuerdo sobre la libre circulación de personas. Se dan tres casos.

Un ejemplo para el tercer caso: una jubilada que vive en Annemasse, ha trabajado doce años en Alemania y después veinticinco años en Ginebra, y no cobra ninguna pensión francesa. Ha estado asegurada más tiempo en Suiza: es Suiza la que la cubre, como si solo cobrara pensiones suizas; que pueda entonces solicitar la exención de la LAMal debe confirmarlo la Institución común LAMal. Con veinticinco años en Alemania y doce en Ginebra, sería Alemania la que la cubriría.

Lo que Suiza cuenta como pensión

La Institución común LAMal, la fundación de las aseguradoras encargada por ley de gestionar la obligación de seguro de los pensionistas residentes en la Unión Europea, tiene en cuenta las prestaciones legales de la AVS, del AI, del seguro militar, del seguro de accidentes y de la previsión profesional. Un capital LPP también cuenta, si se abona a la edad ordinaria de jubilación prevista por el reglamento de la caja, y como muy pronto a los 58 años. La previsión privada, como un seguro de vida, no cuenta. En concreto, si el reglamento de su caja fija la edad ordinaria de jubilación en 62 años, un antiguo trabajador fronterizo que cobra su capital LPP a esa edad pasa a ser titular de una pensión suiza a efectos del seguro de enfermedad, incluso antes de su primera pensión AVS. Un capital cobrado en una jubilación anticipada no cuenta.

2. ¿En qué países se puede elegir el seguro de enfermedad?

El principio, para el titular únicamente de pensiones suizas, es el seguro LAMal. El anexo II del acuerdo sobre la libre circulación permite a los residentes de algunos países apartarse de él: la persona puede, a petición propia, quedar exenta de la LAMal si demuestra que está cubierta en su país de residencia. Es lo que se denomina el derecho de opción.

Dos precisiones importan. En España, la exención supone una afiliación a la seguridad social española: un contrato con una aseguradora privada no permite salir de la LAMal, recuerda la Oficina Federal de Seguros Sociales. Y la Oficina Federal de Salud Pública describe este derecho de opción para los jubilados de nacionalidad suiza o de un país de la Unión Europea: a un nacional de otro país que cobra una pensión suiza le conviene hacer confirmar su situación por la Institución común LAMal antes de actuar.

Para un residente en España o en Portugal, nuestra guía sobre la jubilación suiza en Portugal y en España trata también la tributación de las pensiones y la exportación de la AVS y de la LPP.

3. Antiguo trabajador fronterizo: ¿hay que volver a elegir al jubilarse?

Sí, si solo cobra pensiones suizas. El acuerdo franco-suizo del 7 de julio de 2016 establece la lista cerrada de los hechos que vuelven a abrir el derecho de opción: el inicio de una actividad en Suiza, la reanudación de una actividad tras un periodo de desempleo, el establecimiento en Francia, y el paso de la condición de trabajador a la de pensionista. El formulario oficial saca la conclusión para el trabajador fronterizo que había elegido el seguro francés: al pasar a percibir exclusivamente una pensión suiza, la opción por el seguro de enfermedad francés debe, en su caso, ejercerse de nuevo.

Dicho de otro modo, la elección hecha a los 30 años no se mantiene automáticamente a los 65. El trabajador fronterizo que estaba afiliado a la Seguridad Social francesa y que no hace nada al jubilarse queda afiliado de oficio a una aseguradora suiza. Quien estaba en la LAMal puede, a la inversa, aprovechar ese momento para pasarse al seguro francés. Nuestra guía sobre el cambio de seguro de enfermedad del trabajador fronterizo detalla los demás hechos que vuelven a abrir la elección durante la vida activa.

Los plazos y las trampas

• 3 meses: es el plazo fijado por el acuerdo sobre la libre circulación. La Oficina Federal de Salud Pública y el CLEISS, el organismo francés de enlace en materia de seguridad social, lo hacen correr desde el primer pago de la pensión suiza, o desde el establecimiento en el país de residencia si es posterior.
• Una solicitud por escrito, y nada más. El Tribunal Federal resolvió en marzo de 2015 que un derecho de opción ejercido tácitamente, sin solicitud formal, no es válido.
• Una solicitud tardía solo se admite en casos justificados. Si se admite, la exención surte efecto desde el inicio de la obligación de asegurarse en Suiza.
• El certificado S1 equivale a una elección. Hacer registrar en la caja de su país de residencia el certificado S1 expedido por una aseguradora suiza equivale, según la Institución común LAMal, a ejercer su derecho de opción a favor de Suiza. La exención ya no es posible después.
• El matrimonio, el divorcio, un nacimiento o un fallecimiento no vuelven a abrir la elección, precisa el CLEISS.

El trámite para un residente en Francia

Pasa por el formulario conjunto «Choix du système d'assurance-maladie» (elección del sistema de seguro de enfermedad), publicado por la Institución común LAMal y por la Assurance Maladie, el seguro de enfermedad público francés. El jubilado rellena las partes que le corresponden marcando la casilla del paso de la condición de trabajador a la de pensionista, hace completar la parte reservada a su caja primaria de seguro de enfermedad (CPAM), y después lo envía todo a la Institución común LAMal, en los 3 meses. La solicitud vale para los miembros de la familia sin actividad que figuren en el formulario. Para Alemania, Austria e Italia, el plazo corre en principio de la misma manera a partir de la primera pensión, pero ningún texto es allí tan explícito como el formulario franco-suizo: haga confirmar su situación por la Institución común LAMal, que ofrece una solicitud en línea.

4. ¿Cuándo desaparece el derecho de opción?

En cuanto percibe una pensión de su país de residencia. El artículo 23 del reglamento europeo confía entonces su seguro de enfermedad a ese país, como si solo tuviera esa pensión. La Institución común LAMal lo dice sin matices: la cuantía de la pensión no desempeña ningún papel. Una pensión francesa, aunque sea de unas decenas de euros al mes, convierte al jubilado en asegurado del régimen francés.

El derecho de opción, en efecto, solo existe para los titulares únicamente de pensiones suizas. El jubilado que cobra también una pensión francesa ya no elige, y cambia de régimen de contribuciones: deja, según el caso, la LAMal o la cotización específica de los trabajadores fronterizos y, según la prefectura de la Alta Saboya, sus pensiones de fuente suiza pasan a formar parte de la base de la CSG, de la CRDS y, en su caso, de la CASA, que se declaran en la casilla 8 de la declaración 2042-C, sin límite máximo. Nuestra guía sobre la CSG, la CRDS y la cotización de enfermedad del trabajador fronterizo detalla estas contribuciones.

5. ¿Cuánto cuesta cada solución?

Las dos lógicas no tienen nada que ver: la LAMal factura una prima fija por persona, independiente de los ingresos; el seguro francés cobra un porcentaje de los ingresos. La elección acertada depende, por tanto, ante todo del nivel de sus pensiones.

La LAMal: una prima por aseguradora y por país

No existe una prima única para un país. Cada aseguradora fija la suya según los costes sanitarios del país de residencia, y la Oficina Federal de Salud Pública las publica todas. Para un jubilado, que ya no está cubierto por el seguro de accidentes obligatorio del empleador (LAA), se aplica la prima con cobertura de accidentes.

Estas horquillas van de la aseguradora más barata a la más cara, con cobertura de accidentes incluida. Las prestaciones reembolsadas son, sin embargo, las mismas en todas partes: son las del seguro básico legal. A ello se añaden tres reglas propias de los asegurados residentes en la Unión Europea: no pueden elegir ni franquicia opcional, ni modelo alternativo del tipo médico de familia o telemedicina; la aseguradora cobra la prima en francos o en euros, y puede facturarla por trimestre; un jubilado de condición económica modesta puede obtener una reducción de primas, concedida por la Confederación por mediación de la Institución común LAMal, siempre que las primas anuales de la familia superen el 6 % de su renta bruta (pensiones, pensiones de alimentos y rendimientos del patrimonio) y que su patrimonio no supere los 100'000 francos, o 150'000 francos para un hogar con hijos. Nuestra guía sobre la cobertura LAMal y el formulario S1 explica cómo funcionan los reembolsos en Francia.

El seguro francés: el 8 % de los ingresos tras una deducción

El jubilado titular únicamente de pensiones suizas que elige el seguro francés queda afiliado al régimen general. No paga ni CSG ni CRDS sobre su pensión suiza, sino una cotización del 8 % de sus ingresos, minorados en una deducción igual al 25 % del techo anual de la Seguridad Social francesa (plafond annuel de la Sécurité sociale), es decir, 12'015 euros para la cotización de 2026, calculada sobre los ingresos de 2024. Se recalcula cada año sobre los ingresos del penúltimo año, y la recauda el servicio de la Urssaf (organismo francés de recaudación) dedicado a los trabajadores fronterizos en Suiza. La cotización es individual: se calcula sobre los ingresos propios de cada asegurado.

Compare estos importes, teniendo en cuenta el tipo de cambio, con la prima anual de la aseguradora LAMal que elegiría: 225 francos al mes suponen 2'700 francos al año, 500 francos al mes suponen 6'000. Cuanto más elevadas son las pensiones, más interesante resulta la prima fija; cuanto más modestas, más lo es la cotización proporcional. Pero el coste no es el único criterio: la sección 7 muestra que la elección determina también el acceso a la asistencia sanitaria en Suiza. Nuestra guía LAMal o CMU detalla la comparación durante la vida activa; en la jubilación, la situación familiar cambia, puesto que un cónyuge que cobra su propia pensión francesa depende en cualquier caso del régimen francés.

Permanecer en la LAMal viviendo en Francia: ninguna contribución francesa

El jubilado que permanece en la LAMal no paga ni la cotización del 8 %, ni la CSG, ni la CRDS sobre su pensión suiza. El reglamento europeo prohíbe a un país cobrar una cotización de enfermedad sobre una pensión si no soporta el coste de la asistencia sanitaria, y la nota explicativa fiscal 2041-GG solo somete las pensiones de fuente extranjera a la CSG y a la CRDS si su titular está a cargo de un régimen obligatorio francés de seguro de enfermedad.

6. Cónyuge, mudanza, regreso a Suiza: ¿qué ocurre?

El cónyuge y los hijos

Los miembros de la familia sin actividad lucrativa y sin pensión propia siguen al jubilado: mismo régimen y, si está en la LAMal, misma aseguradora. La solicitud de exención vale para toda la familia que reside en el mismo país. Las excepciones son las del cuadro de la sección 2: en Portugal, Dinamarca y Suecia, la familia está asegurada en el país de residencia; en Finlandia, puede optar por el seguro finlandés mientras que el jubilado permanece en la LAMal. Un cónyuge que trabaja o percibe su propia pensión tiene un derecho propio, que prevalece: está asegurado allí donde trabaja, o según sus propias pensiones. El círculo de los miembros de la familia es el que define el país de residencia; en Francia, se trata principalmente del cónyuge, de la pareja vinculada por un PACS (pacto civil de solidaridad) o del conviviente, y de los hijos hasta una determinada edad.

Dejar Suiza para vivir la jubilación en la Unión Europea

El titular de una pensión suiza que se establece en un país de la Unión Europea sigue sujeto en principio a la LAMal, recuerda la Oficina Federal de Salud Pública. Debe informar a su aseguradora de su cambio de domicilio; si esta no opera en el nuevo país, debe cambiar de aseguradora. La aseguradora le expide el certificado S1, que debe presentar a la caja de seguro de enfermedad del país de residencia. El derecho de opción se ejerce en los 3 meses siguientes al establecimiento, y antes de hacer registrar el certificado S1: ese registro equivale a elegir Suiza. Para una salida hacia Francia, la copia del formulario sellado por la caja primaria debe enviarse sin demora a la aseguradora suiza para poner fin al seguro en Suiza.

Volver a vivir en Suiza

Toda persona que establece su domicilio en Suiza debe asegurarse en la LAMal ordinaria en un plazo de 3 meses. El jubilado que vuelve con una pensión suiza y una pensión de un país de la Unión Europea se asegura en Suiza, sea cual sea la cuantía de la pensión suiza. Quien solo cobra una pensión de un país de la Unión Europea, sin pensión suiza, sigue en cambio asegurado en el país que abona esa pensión.

7. ¿Dónde se puede recibir asistencia sanitaria una vez jubilado?

Es la consecuencia más concreta de la elección, y a menudo la menos prevista.

Para un jubilado que tiene su médico, su especialista o su hospital en Ginebra o en Lausana desde hace veinte años, la diferencia es real: permanecer en la LAMal mantiene abierta la puerta de la asistencia sanitaria suiza, optar por el seguro del país de residencia la cierra en gran parte. La Assurance Maladie francesa admite consultas en Suiza sin autorización previa para los trabajadores fronterizos que asegura; el jubilado que cuente con acogerse a ello debe hacer confirmar por su caja primaria que esa facilidad se le aplica también a él.

8. Pensión en francos, prima en francos, gastos en euros: ¿cómo organizarse?

El jubilado que permanece en la LAMal se encuentra con ingresos en francos, una prima de seguro de enfermedad en francos o en euros a elección de su aseguradora, y gastos corrientes en euros. Recibir la pensión en euros en una cuenta francesa hace convertir automáticamente cada pago, al tipo del banco o de la caja que paga, y después volver a convertir una parte a francos para pagar la prima si la aseguradora la factura en francos.

Un IBAN suizo nominativo permite fijar el punto de llegada de las pensiones en francos, pagar allí mismo lo que sigue expresado en francos, prima LAMal incluida, y después convertir el resto hacia la cuenta en euros, por el importe y en el momento elegidos. ibani es un intermediario financiero suizo establecido en Ginebra, no un banco: convierte al tipo real del mercado, más un margen del 0,40 % al 0,15 % según el importe. Nuestra guía sobre la fe de vida recuerda el trámite anual del que depende el pago de las pensiones en el extranjero; el cambio del día se sigue en nuestro conversor CHF-EUR, y nuestra página de servicio para trabajadores fronterizos presenta la oferta.

9. Preguntas frecuentes