Seguro de doença na reforma: o que acontece ao direito de opção entre a LAMal e o seguro do país de residência?

Durante a carreira, o trabalhador fronteiriço fez uma escolha de seguro de doença que lhe foi apresentada como irrevogável. E é, enquanto nada mudar. A reforma muda tudo: já não é o local de trabalho que determina o seguro, mas as pensões que se recebem e o país que as paga. Consoante a combinação, a escolha volta a estar em jogo durante três meses, ou desaparece. Este guia dirige-se a todos os que vão receber uma pensão suíça vivendo na União Europeia: antigos trabalhadores fronteiriços, mas também antigos residentes na Suíça que foram viver a reforma para o estrangeiro.

1. Que país segura um reformado que recebe uma pensão suíça?

O que paga as pensões, segundo uma regra de prioridade fixada pelo regulamento europeu n.º 883/2004, que a Suíça aplica com a União Europeia ao abrigo do acordo sobre a livre circulação de pessoas. Há três situações possíveis.

Um exemplo para o terceiro caso: uma reformada que vive em Annemasse, trabalhou doze anos na Alemanha e depois vinte e cinco anos em Genebra, e não recebe nenhuma pensão francesa. Esteve segurada durante mais tempo na Suíça: é a Suíça que a cobre, como se recebesse apenas pensões suíças; se pode então pedir a isenção da LAMal, é algo a confirmar junto da Instituição comum LAMal. Com vinte e cinco anos na Alemanha e doze em Genebra, seria a Alemanha a cobri-la.

O que a Suíça conta como pensão

A Instituição comum LAMal, a fundação das seguradoras encarregada por lei de gerir a obrigação de seguro dos pensionistas residentes na União Europeia, tem em conta as prestações legais da AVS, do AI, do seguro militar, do seguro de acidentes e da previdência profissional. Um capital LPP também conta, se for pago na idade ordinária de reforma prevista pelo regulamento da caixa, e nunca antes dos 58 anos. A previdência privada, como um seguro de vida, não conta. Concretamente, se o regulamento da sua caixa fixar a idade ordinária de reforma nos 62 anos, um antigo trabalhador fronteiriço que levante o seu capital LPP nessa idade torna-se titular de uma pensão suíça para efeitos do seguro de doença, antes mesmo da sua primeira pensão AVS. Um capital levantado em reforma antecipada não conta.

2. Em que países se pode escolher o seguro de doença?

O princípio, para o titular apenas de pensões suíças, é o seguro LAMal. O anexo II do acordo sobre a livre circulação permite aos residentes de alguns países beneficiar de uma exceção a esse princípio: a pessoa pode, a seu pedido, ser isenta da LAMal se provar que está coberta no seu país de residência. É o que se chama direito de opção.

Duas precisões contam. Em Espanha, a isenção pressupõe uma inscrição na segurança social espanhola: um contrato com uma seguradora privada não permite sair da LAMal, recorda o Serviço Federal dos Seguros Sociais. E o Serviço Federal de Saúde Pública descreve este direito de opção para os reformados de nacionalidade suíça ou de um país da União Europeia: um nacional de outro país que recebe uma pensão suíça deve, por prudência, confirmar a sua situação junto da Instituição comum LAMal antes de agir.

Para um residente em Espanha ou em Portugal, o nosso guia sobre a reforma suíça em Portugal e em Espanha trata também da tributação das pensões e da exportação da AVS e da LPP.

3. Antigo trabalhador fronteiriço: é preciso refazer a escolha na reforma?

Sim, se receber apenas pensões suíças. O acordo franco-suíço de 7 de julho de 2016 estabelece a lista fechada dos acontecimentos que reabrem o direito de opção: o início de uma atividade na Suíça, o retomar de uma atividade após um período de desemprego, a instalação em França, e a passagem do estatuto de trabalhador ao de pensionista. O formulário oficial tira daí a consequência para o trabalhador fronteiriço que tinha escolhido o seguro francês: na passagem a uma pensão exclusivamente suíça, a opção pelo seguro de doença francês deve, se for caso disso, ser exercida de novo.

Por outras palavras, a escolha feita aos 30 anos não se mantém automaticamente aos 65. O trabalhador fronteiriço que estava inscrito na Segurança Social francesa e que nada faz na reforma é inscrito oficiosamente numa seguradora suíça. Quem estava na LAMal pode, pelo contrário, aproveitar esse momento para aderir ao seguro francês. O nosso guia sobre a mudança de seguro de doença do trabalhador fronteiriço detalha os outros acontecimentos que reabrem a escolha durante a vida ativa.

Os prazos e as armadilhas

• 3 meses: é o prazo fixado pelo acordo sobre a livre circulação. O Serviço Federal de Saúde Pública e o CLEISS (o organismo francês de ligação para a segurança social europeia e internacional) contam-no a partir do primeiro pagamento da pensão suíça, ou da instalação no país de residência se esta for posterior.
• Um pedido escrito, e nada mais. O Tribunal Federal decidiu em março de 2015 que um direito de opção exercido tacitamente, sem pedido formal, não é válido.
• Um pedido tardio só é admitido em casos justificados. Se o for, a isenção produz efeitos desde o início da obrigação de se segurar na Suíça.
• O atestado S1 vale como escolha. Registar na caixa do seu país de residência o atestado S1 emitido por uma seguradora suíça equivale, segundo a Instituição comum LAMal, a exercer o seu direito de opção a favor da Suíça. A isenção deixa de ser possível a seguir.
• O casamento, o divórcio, um nascimento ou um óbito não reabrem a escolha, precisa o CLEISS.

O procedimento para um residente em França

Passa pelo formulário conjunto «Choix du système d'assurance-maladie» (escolha do sistema de seguro de doença), publicado pela Instituição comum LAMal e pela Assurance Maladie francesa. O reformado preenche as partes que lhe dizem respeito, assinalando a casa da passagem do estatuto de trabalhador ao de pensionista, pede à sua caixa primária de seguro de doença (CPAM) que preencha a parte que lhe está reservada, e depois envia tudo à Instituição comum LAMal, no prazo de 3 meses. O pedido vale para os membros da família sem atividade mencionados no formulário. Para a Alemanha, a Áustria e a Itália, o prazo conta-se, em princípio, da mesma forma a partir da primeira pensão, mas nenhum texto é aí tão explícito como o formulário franco-suíço: confirme a sua situação junto da Instituição comum LAMal, que propõe um pedido em linha.

4. Quando desaparece o direito de opção?

Logo que receba uma pensão do seu país de residência. O artigo 23 do regulamento europeu confia então o seu seguro de doença a esse país, como se tivesse apenas essa pensão. A Instituição comum LAMal di-lo sem rodeios: o montante da pensão não desempenha qualquer papel. Uma pensão francesa, mesmo de algumas dezenas de euros por mês, faz do reformado um segurado do regime francês.

O direito de opção só existe, com efeito, para os titulares apenas de pensões suíças. O reformado que recebe também uma pensão francesa deixa de escolher, e muda de regime de contribuições: deixa, consoante o caso, a LAMal ou a contribuição específica dos trabalhadores fronteiriços e, segundo a prefeitura da Alta Saboia, as suas pensões de fonte suíça entram na base de incidência da CSG, da CRDS e, se for caso disso, da CASA, a declarar no quadro 8 da declaração 2042-C, sem limite máximo. O nosso guia sobre a CSG, a CRDS e a contribuição de doença do trabalhador fronteiriço detalha estes descontos.

5. Quanto custa cada solução?

As duas lógicas nada têm em comum: a LAMal cobra um prémio fixo por pessoa, independente dos rendimentos; o seguro francês desconta uma percentagem dos rendimentos. A boa escolha depende, portanto, antes de mais, do nível das suas pensões.

A LAMal: um prémio por seguradora e por país

Não existe um prémio único por país. Cada seguradora fixa o seu de acordo com os custos da saúde no país de residência, e o Serviço Federal de Saúde Pública publica-os todos. Para um reformado, que deixou de estar coberto pelo seguro de acidentes obrigatório do empregador (LAA), é o prémio com cobertura de acidentes que se aplica.

Estes intervalos vão da seguradora mais barata à mais cara, incluindo a cobertura de acidentes. As prestações reembolsadas são, no entanto, as mesmas em todo o lado: são as do seguro de base legal. Acrescem três regras próprias dos segurados residentes na União Europeia: não podem escolher nem franquia opcional, nem modelo alternativo do tipo médico de família ou telemedicina; a seguradora cobra o prémio em francos ou em euros, e pode faturá-lo por trimestre; um reformado de condição económica modesta pode obter uma redução de prémios, concedida pela Confederação por intermédio da Instituição comum LAMal, desde que os prémios anuais da família ultrapassem 6 % do seu rendimento bruto (pensões, pensões de alimentos e rendimentos do património) e que o seu património não ultrapasse 100'000 francos, ou 150'000 francos para um agregado com filhos. O nosso guia sobre a cobertura LAMal e o formulário S1 explica como funcionam os reembolsos em França.

O seguro francês: 8 % dos rendimentos após dedução

O reformado titular apenas de pensões suíças que escolhe o seguro francês é inscrito no regime geral. Não paga nem CSG nem CRDS sobre a sua pensão suíça, mas uma contribuição de 8 % dos seus rendimentos, diminuídos de uma dedução igual a 25 % do limite máximo anual da Segurança Social francesa, ou seja, 12'015 euros para a contribuição de 2026, calculada sobre os rendimentos de 2024. É recalculada todos os anos sobre os rendimentos do penúltimo ano, e cobrada pelo serviço da Urssaf (o organismo francês de cobrança das contribuições sociais) dedicado aos trabalhadores fronteiriços na Suíça. A contribuição é individual: calcula-se sobre os rendimentos próprios de cada segurado.

Compare estes montantes, tendo em conta o câmbio, com o prémio anual da seguradora LAMal que escolheria: 225 francos por mês representam 2'700 francos por ano, 500 francos por mês representam 6'000. Quanto mais elevadas forem as pensões, mais interessante se torna o prémio fixo; quanto mais modestas, mais interessante é a contribuição proporcional. Mas o custo não é o único critério: a secção 7 mostra que a escolha determina também o acesso aos cuidados na Suíça. O nosso guia LAMal ou CMU detalha a comparação durante a vida ativa; na reforma, a situação familiar muda, porque um cônjuge que recebe a sua própria pensão francesa fica, de qualquer forma, abrangido pelo regime francês.

Ficar na LAMal vivendo em França: nenhuma contribuição francesa

O reformado que se mantém na LAMal não paga nem a contribuição de 8 %, nem a CSG, nem a CRDS sobre a sua pensão suíça. O regulamento europeu proíbe um país de cobrar uma contribuição de doença sobre uma pensão se não suportar o custo dos cuidados, e a nota explicativa fiscal 2041-GG só sujeita as pensões de fonte estrangeira à CSG e à CRDS se o seu titular estiver a cargo de um regime obrigatório francês de seguro de doença.

6. Cônjuge, mudança de país, regresso à Suíça: o que acontece?

O cônjuge e os filhos

Os membros da família sem atividade lucrativa e sem pensão própria seguem o reformado: mesmo regime e, se ele estiver na LAMal, mesma seguradora. O pedido de isenção vale para toda a família que reside no mesmo país. As exceções são as do quadro da secção 2: em Portugal, na Dinamarca e na Suécia, a família fica segurada no país de residência; na Finlândia, pode optar pelo seguro finlandês, embora o reformado se mantenha na LAMal. Um cônjuge que trabalha ou recebe a sua própria pensão tem um direito próprio, que prevalece: fica segurado onde trabalha, ou de acordo com as suas próprias pensões. O círculo dos membros da família é o definido pelo país de residência; em França, trata-se principalmente do cônjuge, do parceiro de PACS ou do companheiro em união de facto, e dos filhos até uma certa idade.

Deixar a Suíça para viver a reforma na União Europeia

O titular de uma pensão suíça que se instala num país da União Europeia continua, em princípio, sujeito à LAMal, recorda o Serviço Federal de Saúde Pública. Deve informar a sua seguradora da mudança de domicílio; se esta não operar no novo país, tem de mudar de seguradora. A seguradora emite-lhe o atestado S1, a apresentar à caixa de seguro de doença do país de residência. O direito de opção exerce-se nos 3 meses seguintes à instalação, e antes de registar o atestado S1: esse registo vale como escolha da Suíça. Para uma partida para França, a cópia do formulário visado pela caixa primária deve ser enviada sem demora à seguradora suíça para pôr fim ao seguro na Suíça.

Regressar para viver na Suíça

Qualquer pessoa que fixe domicílio na Suíça tem de se segurar na LAMal ordinária no prazo de 3 meses. O reformado que regressa com uma pensão suíça e uma pensão de um país da União Europeia segura-se na Suíça, qualquer que seja o montante da pensão suíça. Quem recebe apenas uma pensão de um país da União Europeia, sem pensão suíça, continua, pelo contrário, segurado no país que paga essa pensão.

7. Onde se pode receber tratamento depois da reforma?

É a consequência mais concreta da escolha, e muitas vezes a menos antecipada.

Para um reformado que tem o seu médico, o seu especialista ou o seu hospital em Genebra ou em Lausana há vinte anos, a diferença é real: ficar na LAMal mantém aberta a porta dos cuidados suíços, optar pelo seguro do país de residência fecha-a em grande parte. A Assurance Maladie francesa admite consultas na Suíça sem autorização prévia para os trabalhadores fronteiriços que segura; o reformado que conte beneficiar desta facilidade deve confirmar junto da sua caixa primária que ela também se lhe aplica.

8. Pensão em francos, prémio em francos, despesas em euros: como organizar-se?

O reformado que se mantém na LAMal fica com rendimentos em francos, um prémio de seguro de doença em francos ou em euros, à escolha da sua seguradora, e despesas correntes em euros. Receber a pensão em euros numa conta francesa faz converter automaticamente cada pagamento, à taxa do banco ou da caixa que paga, e depois reconverter uma parte em francos para pagar o prémio, se a seguradora o faturar em francos.

Um IBAN suíço nominativo permite fixar o ponto de chegada das pensões em francos, pagar localmente o que continua a ser expresso em francos, prémio LAMal incluído, e depois converter o resto para a conta em euros, no montante e no momento escolhidos. A ibani é um intermediário financeiro suíço sediado em Genebra, não um banco: converte à taxa real do mercado, acrescida de uma margem de 0,40 % a 0,15 % consoante o montante. O nosso guia da prova de vida recorda o procedimento anual de que depende o pagamento das pensões no estrangeiro; o câmbio do dia acompanha-se no nosso conversor CHF-EUR, e a nossa página de serviço para trabalhadores fronteiriços apresenta a oferta.

9. Perguntas frequentes