8 min de leitura 1. O direito de opção é mesmo irrevogável?
Sim, em princípio. A escolha do seguro de doença feita durante os primeiros três meses de emprego fronteiriço na Suíça é definitiva, e não pode mudar da LAMal para um sistema nacional (ou vice-versa) apenas para reduzir os seus custos mensais ou porque os prémios aumentam.
Ao abrigo dos acordos bilaterais entre a Suíça e os seus vizinhos, cada trabalhador fronteiriço deve exercer o seu "direito de opção" no prazo de 3 meses a contar do seu primeiro emprego na Suíça. Uma vez feita e validada pelas autoridades, esta escolha vincula-o durante toda a duração da sua atividade fronteiriça. É uma regra de estabilidade pretendida por ambos os Estados: impede os segurados de circularem entre sistemas consoante o seu estado de saúde ou a evolução dos prémios.
No entanto, certos acontecimentos de vida importantes reiniciam essencialmente o estatuto administrativo de um trabalhador. Estas "mudanças de situação" concedem uma nova janela rigorosa de 3 meses (90 dias) para exercer um novo direito de opção. Fora destes casos taxativamente enumerados, nenhuma mudança é possível. Para compreender a diferença subjacente entre os sistemas antes de reabrir a sua escolha, leia o nosso guia comparativo sobre o seguro de doença do trabalhador fronteiriço: LAMal ou o seu sistema nacional.
2. Que situações reabrem o direito de opção (França, Alemanha, Itália)?
Três mudanças de situação, e apenas estas três, reabrem o direito de opção: retomar o trabalho na Suíça após um desemprego no seu país de residência, mudar da Suíça para um país vizinho e passar à reforma com uma pensão exclusivamente suíça. Cada uma abre uma janela de 3 meses.
A. Retomar o emprego após um período de desemprego
Se um trabalhador fronteiriço perde o seu emprego na Suíça, fica abrangido pelo sistema de desemprego do seu país de residência: Pôle Emploi / France Travail em França, a Agentur für Arbeit na Alemanha, ou o INPS (NASpI) em Itália. Durante este período de desemprego subsidiado, a pessoa está obrigatoriamente filiada no seu sistema nacional de segurança social. Ao assinar um novo contrato de trabalho na Suíça, isto é legalmente considerado um "novo início de atividade", o que reabre o direito de opção. Para antecipar toda a sequência do desemprego à recontratação, consulte o nosso guia sobre despedimento e desemprego na Suíça.
B. Mudar da Suíça para um país vizinho
Um expatriado (titular de autorização B) que esteja obrigatoriamente filiado na LAMal e decide mudar-se para um país vizinho — por exemplo, mudar de Genebra para Annemasse, de Zurique para Konstanz, ou de Lugano para Como — sofre uma alteração de estatuto legal, tornando-se trabalhador fronteiriço (autorização G). Esta mudança concede-lhe o direito de escolher entre manter uma apólice LAMal fronteiriça ou aderir ao seu sistema nacional (CMU, GKV ou SSN).
C. Passagem à reforma
A liquidação dos ativos de pensão modifica a vinculação de um trabalhador à segurança social. Se o antigo trabalhador fronteiriço receber exclusivamente uma pensão suíça (e nenhuma pensão do seu país de residência), é-lhe concedido um novo direito de opção para determinar a sua cobertura de saúde enquanto reformado. Note que receber sequer uma única pensão nacional encerra geralmente esta possibilidade, pois vincula-o ao seu sistema nacional.
Mudar simplesmente de empregador na Suíça (sem interrupção nem desemprego), alterar o seu horário de trabalho (tempo parcial para tempo inteiro), o casamento ou o nascimento de um filho não lhe permitem alterar a sua própria escolha de seguro. O casamento e o nascimento servem apenas para determinar a filiação dos dependentes (um cônjuge sem rendimentos, filhos).
3. Como mudar efetivamente de seguro de doença?
Assim que a mudança de situação produz efeitos, inicia-se a contagem decrescente de 3 meses (a data de início do novo contrato ou a data oficial da mudança). O procedimento tem três passos, com um formulário de isenção que deve ser carimbado pela seguradora escolhida e validado pelo cantão.
Deve obter o formulário oficial para solicitar a isenção do seguro de doença obrigatório suíço. Este formulário é específico do seu cantão de emprego (por exemplo SAM em Genebra, OVAM em Vaud, SVA em Zurique).
Passo 2 — Inscrever-se no sistema escolhido:
- Se escolher o sistema nacional (França: CMU, Alemanha: GKV/PKV, Itália: SSN): inscreva-se na sua autoridade de saúde local — a CPAM em França, uma Krankenkasse alemã (AOK, TK, Barmer), ou uma ASL/ATS italiana. Esta autoridade deve carimbar e assinar o formulário suíço para certificar que a sua cobertura cumpre as normas equivalentes.
- Se escolher o sistema suíço (LAMal): subscreva uma apólice de seguro fronteiriço de base junto de um fornecedor suíço (por exemplo, Helsana, Swica). Estes emitirão um formulário S1, que entrega à sua autoridade de saúde local para que as suas despesas médicas sejam cobertas no seu país de residência.
Passo 3 — Validação cantonal: o dossiê totalmente preenchido e carimbado deve ser apresentado à autoridade cantonal suíça competente dentro do prazo de 3 meses para validação final. É esta autoridade que confirma definitivamente a sua isenção ou a sua filiação.
Se não apresentar o formulário validado no prazo de 3 meses a contar da sua mudança de situação, as autoridades suíças filiam-no automaticamente na LAMal — e esta decisão por defeito é irrevogável. Nunca encare este prazo de ânimo leve.
Se mantiver a LAMal, verifique como os seus cuidados são cobertos no seu país de residência através do formulário S1, explicado no nosso guia sobre o que a LAMal cobre no estrangeiro (formulário S1).
4. Como pagar prémios em euros sem perder no câmbio?
Mudar de seguro tem um impacto direto na sua tesouraria de fronteiriço, porque os prémios e as contribuições não são pagos na mesma moeda que o seu salário. Otimizar a taxa de câmbio em cada transferência impede que o custo da sua cobertura seja artificialmente inflacionado.
- Pagar em euros: se optar pela CMU francesa, pela GKV/PKV alemã ou pelas contribuições SSN voluntárias em Itália, deve pagá-las em euros. O seu salário, contudo, é pago em francos suíços (CHF), pelo que é necessária uma transferência de divisas.
- O custo da banca tradicional: transferir CHF para EUR através de bancos tradicionais sujeita-o a margens de câmbio ocultas (frequentemente 1,5% a 3%) e a comissões de transferência, inflacionando artificialmente o custo dos seus cuidados de saúde.
Para pagar um prémio nacional de 300 EUR, a ibani converte o montante exato a partir da sua conta de salário suíço à taxa real do mercado interbancário (taxa de referência em torno de 0,921), sem comissões ocultas. Onde um banco que aplica uma margem de 2% lhe custaria o equivalente a cerca de 6 EUR adicionais por mês, mantém todo o seu poder de compra. Ao longo de um ano de prémios, a poupança torna-se significativa.
Para criar esta ponte entre as suas contas e automatizar as suas transferências para euros, consulte o nosso guia sobre como transferir o seu salário suíço para o estrangeiro, e descubra a nossa oferta completa para trabalhadores fronteiriços.
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Abrir uma contaA ibani SA é uma empresa fintech sediada em Genebra, um intermediário financeiro afiliado à SO-FIT, um organismo de autorregulação (OAR) reconhecido pela Autoridade Federal Suíça de Supervisão dos Mercados Financeiros (FINMA).