Acidente, baixa longa e invalidez do trabalhador fronteiriço: quem paga, quanto, e durante quanto tempo

Um trabalhador fronteiriço que deixa de trabalhar descobre em poucos dias que o seu rendimento não depende nem da sua caixa de doença, nem de um organismo do país onde vive, nem da sua antiguidade aí, mas de três diplomas suíços que nunca leu: a lei do seguro de acidentes, o artigo 324a do Código das obrigações e a lei do seguro de invalidez. Consoante a baixa resulte de um acidente ou de uma doença, o mesmo assalariado recebe 80 % do seu ganho segurado até à cura, ou três semanas de salário e depois mais nada. Este guia separa os casos, quantifica cada um deles com os valores de 2026 e indica onde e quando apresentar os pedidos — porque em matéria de invalidez, um processo apresentado três meses tarde custa três meses de pensão.

1. Acidente ou doença: porque é que tudo se joga nesta primeira pergunta?

Porque a Suíça tornou um obrigatório e deixou o outro à liberdade contratual. Todos os assalariados na Suíça estão cobertos a título obrigatório pelo seguro de acidentes. Em contrapartida, não existe qualquer seguro obrigatório de perda de rendimento em caso de doença: a lei do seguro de doença apenas prevê um seguro de subsídios diários facultativo. Duas baixas com a mesma duração, junto do mesmo empregador e com o mesmo salário, não abrem portanto os mesmos direitos.

A linha de separação passa pela causa, não pelo lugar

O seguro de acidentes cobre os acidentes profissionais, as doenças profissionais e os acidentes não profissionais — os de lazer, domésticos e de circulação. Não há condição geográfica: uma queda a esquiar na Alta Saboia, um acidente de bicicleta em Annemasse ou uma queimadura doméstica no departamento de Ain é da competência da seguradora de acidentes suíça do seu empregador, tal como uma queda nas escadas do escritório em Genebra. A única condição é trabalhar pelo menos oito horas por semana para o mesmo empregador; abaixo desse limiar, os acidentes não profissionais são assumidos pelo seguro de doença, e os acidentes de trajeto são então qualificados como acidentes profissionais.

O reflexo que mais falta: declarar o acidente não profissional ao empregador na Suíça. Quem parte um tornozelo num domingo em casa liga instintivamente ao seu médico e considera o assunto privado. Não é: é o empregador que comunica imediatamente o caso à seguradora competente, e é essa comunicação que abre a assunção integral do tratamento e o pagamento dos subsídios diários.

O que já paga por esta cobertura

Os prémios do seguro obrigatório contra acidentes profissionais e doenças profissionais são suportados pelo empregador. A parte relativa aos acidentes não profissionais fica em princípio a cargo do assalariado, salvo acordo mais favorável — é a linha «AANP» ou seguro de acidentes não profissionais do seu recibo de salário. O nosso guia para compreender o recibo de salário suíço detalha cada uma destas retenções.

2. Depois de um acidente, quanto recebe e a partir de quando?

80 % do ganho segurado, a partir do terceiro dia seguinte ao do acidente, e até recuperar plenamente a capacidade de trabalho ou até ser atribuída uma pensão. Durante o prazo de espera o empregador mantém a remuneração a 80 %. Em caso de incapacidade parcial, o subsídio é reduzido proporcionalmente.

O limite que ninguém consulta antes de precisar dele

O ganho segurado está limitado. Os montantes máximos em vigor são de CHF 148'200 por ano, ou seja CHF 12'350 por mês ou CHF 406 por dia. O subsídio diário máximo é, portanto, de CHF 324.80, qualquer que seja o salário real.

Na última linha a diferença é nítida: 80 % do salário real representaria CHF 11'047 em 30 dias. O limite retira CHF 1'303 em 30 dias. Um quadro das finanças genebrinas ou da relojoaria do cantão de Vaud acima de CHF 148'200 de salário anual tem, portanto, uma lacuna estrutural que só uma cobertura complementar permite colmatar — um seguro de acidentes complementar, prestações sobreobrigatórias da caixa de pensões ou um complemento contratual do empregador. Uma linha a verificar no contrato de trabalho antes de precisar dela.

O tratamento, esse, é coberto integralmente

É a diferença mais visível em relação à LAMal: o seguro de acidentes assume o tratamento médico, os medicamentos, o internamento, os meios auxiliares e os transportes sem franquia e sem comparticipação. Para um trabalhador fronteiriço habituado a uma franquia LAMal de CHF 300 a CHF 2'500, a diferença num internamento conta-se em milhares de francos. As despesas de viagem, transporte e salvamento no estrangeiro são assumidas até 20 % do ganho anual máximo, ou seja CHF 29'640.

Se a incapacidade se tornar definitiva: a pensão do seguro de acidentes

Uma pensão de invalidez do seguro de acidentes é atribuída logo a partir de 10 % de incapacidade de ganho permanente — um limiar muito mais baixo do que os 40 % do AI. Para uma invalidez total ascende a 80 % do ganho segurado, reduzida proporcionalmente em caso de invalidez parcial, ou seja no máximo CHF 118'560 por ano. Quando o segurado tem também direito a uma pensão AVS ou AI, o seguro de acidentes paga uma pensão complementar igual à diferença entre 90 % do ganho segurado e a pensão do primeiro pilar: as duas prestações não se acumulam livremente, em conjunto estão limitadas a 90 %. Acresce, se for o caso, uma indemnização por dano à integridade, paga em capital consoante a gravidade do dano.

3. Em caso de doença, durante quanto tempo o empregador deve pagar-lhe?

Três semanas no primeiro ano de serviço, e depois uma duração crescente fixada por uma escala construída pela jurisprudência. É tudo o que a lei garante. O artigo 324a do Código das obrigações impõe a manutenção do salário por um tempo limitado, desde que a relação de trabalho tenha durado mais de três meses ou tenha sido celebrada por mais de três meses.

Que escala se aplica a si?

Na Suíça coexistem três escalas. A escala de Basileia aplica-se em Basileia-Cidade e Basileia-Campo, a escala de Zurique em Zurique, Schaffhausen, Turgóvia, Grisões e Zug, e a escala bernesa em todos os outros cantões — ou seja em Genebra, Vaud, Valais, Friburgo e Neuchâtel, onde trabalha a maioria dos trabalhadores fronteiriços do arco lemânico.

Duas precisões contam na prática. A duração calcula-se por ano de serviço, não por ano civil: o ano de serviço começa na data de entrada efetiva em funções. E o direito esgota-se com o conjunto das ausências do ano de serviço, não com cada ausência isoladamente — três baixas de uma semana no primeiro ano consomem já todo o crédito.

O seguro de subsídios diários por doença: a linha a verificar esta noite

Muitos empregadores suíços subscrevem um seguro de subsídios diários por doença, que substitui a obrigação legal e paga em geral 80 % do salário durante 720 dias num período de 900, após um prazo de espera contratual. É frequente, muitas vezes imposto por uma convenção coletiva — mas não é obrigatório. A sua existência, a sua taxa, o seu prazo de espera e a repartição dos prémios constam do contrato de trabalho, do regulamento do pessoal ou da convenção coletiva aplicável.

4. Quando é que o AI assume, e porquê apresentar o pedido de imediato?

Porque o direito à pensão nasce no mínimo seis meses depois da apresentação do pedido. Esse prazo corre desde a apresentação, não desde o início da baixa: apresentá-lo no décimo primeiro mês de incapacidade garante que nada será pago antes do décimo sétimo. Cada mês de atraso é um mês de pensão perdido definitivamente.

A deteção precoce, a partir de trinta dias de baixa

O sistema suíço privilegia a reintegração em detrimento da pensão. Para isso existe a deteção precoce, que pode ser acionada logo a partir de uma baixa de mais de trinta dias. A comunicação pode ser feita pelo próprio segurado, por um familiar, pelo empregador, pelo médico assistente, pela seguradora de subsídios diários ou pela seguradora de acidentes. Segue-se uma fase de intervenção precoce de doze meses no máximo, destinada a adaptar o posto, recolocar o assalariado ou financiar uma formação. Essa fase não dá direito aos subsídios diários do AI.

Onde apresentar o pedido sendo trabalhador fronteiriço?

Neste ponto, a informação em circulação diverge frequentemente da regra aplicável. A regra geral para um segurado residente num Estado da UE ou da AECL é dirigir-se à instituição do último país de contribuição, que transmite o processo ao Serviço do AI para segurados residentes no estrangeiro. Mas os trabalhadores fronteiriços titulares de uma autorização G ou L são uma exceção: o seu pedido apresenta-se diretamente junto do serviço do AI do cantão onde exercem ou exerceram por último a sua atividade profissional. Para quem trabalha em Genebra é o Serviço do seguro de invalidez do cantão de Genebra, não um organismo do país de residência nem o serviço para segurados no estrangeiro.

As três condições para uma pensão

• Pelo menos três anos inteiros de contribuição antes de sobrevir a invalidez. Os períodos de seguro cumpridos noutro Estado da UE ou da AECL contam para atingir esse limiar, ao abrigo da totalização prevista pela coordenação europeia.
• Uma incapacidade de trabalho média de pelo menos 40 %, sem interrupção assinalável, durante um ano inteiro, e uma incapacidade de ganho de pelo menos 40 % que persista no final desse ano.
• Nenhuma medida de reintegração razoavelmente exigível permite restabelecer, manter ou melhorar a capacidade de ganho.

Durante as medidas de reintegração, o AI paga subsídios diários iguais a 80 % do rendimento anterior quando essas medidas impedem de trabalhar pelo menos três dias consecutivos, com uma prestação por filho de CHF 9 por dia e por filho. O total está limitado a CHF 407 por dia — um limite próprio dos subsídios diários do AI, distinto do ganho diário segurado do seguro de acidentes.

5. Quanto vale realmente uma pensão de invalidez suíça?

Com um período de contribuição completo, uma pensão AI inteira situa-se entre CHF 1'260 e CHF 2'520 por mês consoante o rendimento anual médio. O cálculo é idêntico ao da pensão de velhice AVS e assenta na mesma escala de pensões 44. Por cada filho até aos 18 anos, ou até aos 25 em formação, acresce uma pensão para filhos igual a 40 % da pensão principal.

O sistema linear, desde 2022

Os escalões por quartos de pensão desapareceram. O grau de invalidez determina hoje uma parte contínua da pensão inteira:

Entre 40 % e 49 %, cada ponto de invalidez suplementar acrescenta 2,5 pontos a essa parte. O grau de invalidez não é em si uma medida médica: é uma comparação de rendimentos. O serviço do AI compara o rendimento que obteria sem a lesão da saúde com o que poderia razoavelmente obter apesar dela, após as medidas de reintegração exigíveis. Um rendimento sem invalidez de CHF 60'000 e um rendimento de inválido de CHF 20'000 dão uma perda de ganho de CHF 40'000, ou seja um grau de 67 %.

A lacuna específica do trabalhador fronteiriço chegado tarde à Suíça

A pensão inteira pressupõe um período de contribuição completo, ou seja sem lacunas desde o ano em que se completam 21 anos. Um ano de contribuição em falta reduz a pensão em pelo menos um quarenta e quatro avos. Quem passa para a Suíça aos 35 anos acumula catorze anos de lacuna na aceção do AVS/AI: os que vão do ano dos seus 21 anos ao dos seus 34. Os períodos cumpridos no estrangeiro abrem o direito — contam para atingir os três anos exigidos — mas não aumentam o montante suíço, que continua a ser calculado apenas sobre as contribuições suíças. Catorze anos em falta retiram, portanto, pelo menos catorze quarenta e quatro avos da pensão, perto de um terço, e a perda é tanto mais pesada quanto mais cedo sobrevier a invalidez: o período de contribuição esperado é então mais curto, e cada ano de lacuna pesa mais dentro dele.

Comparado com um salário de trabalhador fronteiriço, o contraste é brutal: para quem ganhava CHF 8'000 por mês, uma pensão AI inteira no limite representa menos de um terço do rendimento anterior. É precisamente por isso que o segundo pilar e uma eventual previdência individual representam, para além do AI, o essencial do rendimento de substituição.

6. O segundo pilar também paga uma pensão de invalidez?

Sim, e é muitas vezes a parte mais importante do rendimento de substituição. Têm direito às prestações de invalidez da previdência profissional as pessoas inválidas em pelo menos 40 % na aceção do AI e que estavam seguradas quando surgiu a incapacidade de trabalho cuja causa conduziu à invalidez.

A pensão de invalidez do segundo pilar calcula-se sobre o haver de velhice projetado até à idade de referência, como se tivesse continuado a contribuir até à reforma. Acresce uma pensão para filhos de inválido, de igual montante e igual duração à pensão de orfandade. A maioria das caixas dispensa além disso o pagamento das contribuições enquanto durar a invalidez. O detalhe do mecanismo, as condições do regulamento da caixa e o caso do companheiro são tratados no nosso guia sobre o sistema de fundos de pensão suíço (segundo pilar).

7. O que resta ao país de residência?

Os cuidados de saúde e, se for o caso, uma pensão de invalidez proporcional. Nada mais. As secções seguintes descrevem em detalhe o caso de um trabalhador fronteiriço residente em França; o princípio de coordenação do Regulamento (CE) n.º 883/2004 é o mesmo para qualquer Estado de residência da UE e da AECL, mas os formulários, as instituições competentes e a convenção fiscal mudam de país para país.

Os cuidados recebidos no país de residência

Se ficou na LAMal, está inscrito no organismo de saúde do seu local de residência através do documento portátil S1. Os cuidados aí recebidos são então reembolsados por esse organismo por conta do regime suíço, com base nas tabelas locais. Se optou pelo seguro de doença do país de residência, os seus cuidados aí dependem do regime nacional e os cuidados na Suíça passam pelo cartão europeu de seguro de doença.

É possível uma pensão de invalidez estrangeira?

Sim, se também tiver contribuído no seu país. A Suíça não consta do anexo VI do Regulamento (CE) n.º 883/2004, e a França também não: ambas as legislações de invalidez são do tipo B, aquelas cujo montante depende da duração dos períodos de seguro. Assim que existam períodos suíços, o caso passa portanto para as regras do tipo B do capítulo 5 — qualquer que seja o seu Estado de residência. Os direitos são então examinados e liquidados por cada um dos regimes a que a pessoa esteve sujeita, com as mesmas regras das pensões de velhice: totalização dos períodos para abrir o direito, e depois cálculo proporcional aos períodos efetivamente cumpridos ao abrigo de cada legislação.

Concretamente, quem trabalhou doze anos no seu país e depois quinze na Suíça pode receber duas prestações distintas: uma pensão AI suíça calculada apenas sobre os períodos suíços, e uma pensão de invalidez estrangeira calculada proporcionalmente aos períodos locais. A instrução é feita pela instituição do local de residência ou pela do último Estado de emprego, que funciona como organismo de ligação. Não é automático: o pedido tem de ser apresentado, e o processo estrangeiro não se abre sozinho porque um serviço do AI suíço decidiu.

A fiscalidade destas pensões

Nas relações entre a França e a Suíça, as pensões pagas a título de empregos assalariados privados só são tributáveis no Estado de residência do beneficiário, nos termos do artigo 20 da convenção fiscal. Uma pensão AI, uma pensão do segundo pilar ou uma pensão do seguro de acidentes paga a um residente em França declara-se, portanto, em França, no formulário 2047 e depois nos campos 1AM ou 1BM da declaração 2042. Só há crédito de imposto se a Suíça tiver efetivamente tributado a pensão — o que não sucede com as prestações do primeiro pilar. Para outro país de residência vale a convenção de dupla tributação aplicável nesse país. O nosso guia da fiscalidade do trabalhador fronteiriço retoma o conjunto dos campos em causa.

8. Porque é que uma pensão suíça paga no estrangeiro perde valor?

Porque a conversão já não lhe pertence. A regra aplicada pela Caixa suíça de compensação é explícita: o montante da prestação é debitado em francos suíços na conta da caixa e o beneficiário recebe o contravalor na moeda do seu país. Só os pagamentos para uma conta bancária ou postal na Suíça são efetuados em francos.

Uma pensão AI paga numa conta estrangeira chega, portanto, em euros, a uma taxa e numa data que o beneficiário não escolhe. A caixa adverte além disso que uma conta que não seja mantida na moeda local pode desencadear uma segunda conversão faturada pelo banco recetor, ou mesmo uma recusa de conversão e uma devolução do pagamento.

Vale a pena fazer a conta, porque uma pensão de invalidez conta-se em décadas e não em meses. Sobre uma pensão de CHF 2'000 por mês, considerando uma diferença de um ponto e meio entre a taxa interbancária e a taxa aplicada — ordem de grandeza corrente numa conversão bancária —, a conversão custa cerca de CHF 30 por mês, ou seja CHF 360 por ano e perto de CHF 7'200 em vinte anos, a montante de pensão e diferença de câmbio constantes. O mesmo dilema se coloca durante o período de subsídios diários, em que os montantes mensais são bem mais elevados.

Receber a pensão em francos num IBAN suíço permite, pelo contrário, converter no momento escolhido. A ibani é um intermediário financeiro genebrino, não um banco, especializado nas transferências entre a Suíça e a zona euro, com um IBAN suíço nominativo: a pensão ou o subsídio chega em francos, a conversão faz-se no momento decidido, e a transferência parte para a conta em euros que paga as despesas do agregado. O princípio é o mesmo do salário, detalhado no nosso guia sobre transferir o salário suíço; o câmbio do dia acompanha-se no nosso conversor CHF-EUR, e a nossa página de serviço para trabalhadores fronteiriços explica o funcionamento.

9. Perguntas frequentes